上周在理財市場發生了一件大事，很多人恐怕都沒關注，就是工農中建交郵儲，6大國有銀行同時宣布，調整部分人民幣定期存款產品服務，從2021年1月1日起，對于提前支取存款類產品的，將不再進行靠檔計息，而是直接按照活期利息結算。
什么叫靠檔計息，估計很多人都還沒搞明白，舉個例子，你存了一個5年期定期，我們假設利息是5%，也就是說你的錢每年都能得到一個5%的收益，用到第3年的時候，你有急用，必須要取出，按照靠檔計息的原則，銀行會給你折算成2年期的存款，因為畢竟你已經存滿了2年，所以，你的利息還能按照2年定期來折算，我們假設是3%。但現在不再進行靠檔計息了，那么你的存款，如果提前支取，就統統都算是活期，比如你存到了4年零360天，但就是有急用，再也等不了5天了。那么也只能獲得每年0.35%的活期利率。這將差距極大。換句話說，是否靠檔計息，最后結果，利息上可能差了10倍。只有你滿打滿算，存滿了這個年限之后，利息才會原方不動的給你。否則統統都是活期利率。
所以現在大家要去買定期產品，或者大額存單什么的，可就要好好掂量掂量了，到底自己的錢多久不用，務必要做出個規劃出來，存短了，利息肯定低，但如果存長了，萬一中間要用，那么利息就更低，相當于壓根就沒存。所以趕緊轉告給家里那些愛存錢的老人，明年就開始實施了，如果有必要，趁著年底最好先倒騰一下。比如你存了一個5年，現在已經是3年了，后面2年你不確定要不要用，那么就先取出來，然后重新再存一個2年。這樣確保你先收到3年的利息。當然，6大行也說了，這次調整的是部分人民幣定期存款產品，以大額存單為主，你也可以咨詢一下銀行，自己做的存款，是否在這個靠檔計息的調整之列，如果你買的產品，規則沒變，就不必折騰了。
銀行為什么要這么干，這么做的好處其實很明顯，就是銀行可以減少大量的利息支出，很多人著急用錢，那銀行就完全可以按照活期進行結算，最高可以賴掉9成的利息。對于銀行來說肯定算是利好，之前，在連續的非對稱降息之后，其實銀行的業績已經受到了不小的影響，那么既然存款利率央行拿捏的死死的不讓降低，就只能在存款手段上進行調節。相當于取消靠檔計息，就是銀行們，自己給自己來了一次降息操作。起作用也將很明顯，很多人可能轉而去購買貨幣基金或者短債基金，而不再進行定期儲蓄，大額存單。
另外，我們還看到一個事，就是越來越多的互聯網定期存款產品，也逐漸終結和下架，比如螞蟻就下架了互聯網存款產品，之后度小滿金融，騰訊理財通還有攜程金融，也下架了類似產品，說明這絕對不是個別企業的個別行為，應該是監管有統一的要求，未來這種高息定期存款，應該會越來越少，未來其他的商業銀行，中小銀行，互聯網金融機構也會相應退出。政策不再鼓勵這種高息攬儲的方式。我們可能用這種方式，在給市場釋放流動性，錢不進入銀行，就必然會去找新的出路。
這次調整靠檔計息，對于市場來說，他的作用基本相當于一次非對稱降息，只調降了存款利息，有利于銀行，也向市場釋放大量的流動性，很多資金，由于時間不確定，將不再尋求大額存單的配置，轉而去配置股債。對于降低市場利率，推升市場估值都有好處。但這次變相降息來的比較低調，一般人現在甚至都完全不知道，所以反應不會很劇烈，他的利好效應將在長期產生。很多大爺大媽們，在自己急用錢，并且吃虧上當之后，才會發現銀行悄然改變了規則。那時候他們才會傷心的把錢拿出來。去尋找更好的投資方向。
反正高息理財這個事，未來肯定是會被抑制的，而且會用各種方法來進行打壓，你現在想在銀行里踏踏實實的吃一個4%以上的利息，其實并不容易。至少你要承擔一個不確定的風險。所以大家還是要盡快轉變思路，我們總說，現在你想不想投資賺錢，都必須得學點投資理財知識。如果啥都不學，別人會有一萬種套路收割你的財富。不光是股票和債券，現在連大家認為沒風險的理財和存款，也都是花樣百出。所以以后的投資理財，就跟駕駛技術一樣，會變成社會生存基本技能。沒有這個技能，你很難守住你的血汗錢。否則只能眼睜睜的看著別人把屬于你的錢拿走，更有甚者還渾然不覺。
