文 | 麥浪咨詢金融事務(wù)所CEO 曹浪
保險(xiǎn)作為當(dāng)今社會(huì)主流的金融工具之一，越來(lái)越受到社會(huì)的認(rèn)可。但是很多人對(duì)保險(xiǎn)的很多功能不是很了解。
其實(shí)，保險(xiǎn)跟房子、車子、銀行存款都一樣，都是錢(qián)，只不過(guò)是以不同的形式存在。
很多人覺(jué)得保險(xiǎn)很好，既能在特定時(shí)候得到一筆錢(qián)，又有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的功能。
但是真正急用錢(qián)的時(shí)候，并不方便取用。
其實(shí)，保單貸款可以幫助客戶解決部分急用現(xiàn)金的問(wèn)題。
很多人可能會(huì)聽(tīng)到一些宣傳，說(shuō)有保單就可以貸款，蠻多這種宣傳的保單貸款實(shí)際上是一種信用貸款，只是用保單作為申請(qǐng)條件，朋友圈里宣傳的基本上說(shuō)的都是這種貸款（如下圖）
真正的保單貸款是把保單向保險(xiǎn)公司抵押的一種貸款，把保單的現(xiàn)金價(jià)值貸出來(lái)。
今天，麥浪就跟大家聊聊這兩種保單貸款的區(qū)別！
一、首先講保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款
1、保單質(zhì)押貸款是什么
所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。
質(zhì)押貸款過(guò)程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響，所以保單依然有效。
2、哪些保單可以貸款
從保單貸款的定義可以看出，并不是所有的保單都能進(jìn)行貸款，而是具有“現(xiàn)金價(jià)值”的保單才能進(jìn)行貸款。
①短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，由于沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低，這類保單不能保單貸款進(jìn)行保單貸款。
②雖然現(xiàn)金價(jià)值是考核保單是否能夠進(jìn)行貸款的一項(xiàng)重要因素，但并非只要具有較高現(xiàn)金價(jià)值的保單就可以進(jìn)行保單貸款，最典型的例子就是投連險(xiǎn)。
作為具有投資作用的險(xiǎn)種，保費(fèi)在十萬(wàn)以上的投連保單并不鮮見(jiàn)，很快就能累積可觀的現(xiàn)金價(jià)值。"雖然投資連結(jié)保險(xiǎn)都具有現(xiàn)金價(jià)值，但由于價(jià)值隨投資單位價(jià)格而波動(dòng)，無(wú)法確定，所以一般不能進(jìn)行保單貸款。
③此外，已經(jīng)豁免保費(fèi)、自動(dòng)墊交或正在申請(qǐng)理賠的保單也不能進(jìn)行保單貸款。
所以，一般只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等才可以申請(qǐng)保單貸款。
3、保單貸款功能詳解
①、貸款額度
不同保險(xiǎn)公司的貸款要求不同，但都是根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值一定比例折算，最高不會(huì)超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80%。
②、貸款時(shí)間和方式
保單貸款的時(shí)間較短，一般6個(gè)月，很多公司在到期后可自動(dòng)進(jìn)行續(xù)貸，不用擔(dān)心貸款時(shí)間不夠的問(wèn)題。
還款方式一般為先息后本和后息后本。
③、貸款利率
一般情況下，保單貸款的利率，都會(huì)在銀行6個(gè)月的貸款利率基礎(chǔ)上小幅上浮，約5%-6%，利率相對(duì)還算比較低。
以上就是關(guān)于保單質(zhì)押貸款的介紹，這種貸款一般只適合于小金額的短期周轉(zhuǎn)，如果資金需求比較大的話，除非你交的保費(fèi)非常多，有幾十上百萬(wàn)，不然基本貸不出來(lái)多少錢(qián)。
接下來(lái)講講保單信用貸款
二、保單信用貸款
保單信用貸款是投保人用保單作為申請(qǐng)條件，向一些金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一筆信用貸款。
這些金融機(jī)構(gòu)一般有消費(fèi)金融公司，信保公司，小貸公司等;
1、申請(qǐng)條件：
對(duì)客戶的要求是征信符合要求，保單的話基本上長(zhǎng)年限的保單都可以，年繳費(fèi)大于3000元且保單繳費(fèi)滿半年或一年。
2、貸款額度及利息
額度一般是2—50萬(wàn)，利息跟資質(zhì)和征信有關(guān)，分為幾個(gè)檔的利息，一般來(lái)說(shuō)都是月息一分左右，即貸10萬(wàn)每個(gè)月利息1000左右。
不過(guò)這種利息的算法是等本等息的算法，如果換算成真正的房貸的算法的話，綜合年化在20%左右，利率還是相當(dāng)高的。
3、貸款時(shí)間和還款方式
這類信用貸款的貸款周期有三種選擇，一般為12期，24期，36期，不過(guò)基本都是選擇36期，因?yàn)樵鹿毫Ρ容^小，有的滿半年就可以提前還款。
還款方式為等額本息，不過(guò)有的機(jī)構(gòu)還款方式比較復(fù)雜，分為幾個(gè)部分組成，所以不好一概而論。
這種信用貸款對(duì)保單要求不高，但是對(duì)個(gè)人資質(zhì)和征信要求高，而且貸款額度蠻高，即使每年交幾千塊錢(qián)也能貸幾十萬(wàn)，不過(guò)利息相對(duì)較高，
綜上所訴：保單質(zhì)押貸款是投保人持保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，是把保單的現(xiàn)金價(jià)值貸出來(lái)，一般貸款金額跟你所繳費(fèi)的金額和險(xiǎn)種相關(guān)，不會(huì)超過(guò)你所交保費(fèi)，而且周期也很短，利息也比較低
保單信用貸款是投保人以保單作為申請(qǐng)條件，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用貸款，這種對(duì)保單要求不高，對(duì)個(gè)人的資質(zhì)和征信有要求，額度比較高，不過(guò)利息也是非常高的。
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