大家好，我是老李。
今天和大家聊聊花唄和借唄實(shí)際利率的事。
有人認(rèn)為，螞蟻金服不應(yīng)該在科創(chuàng)板上市。
因?yàn)槲浵伣鸱举|(zhì)上不是一家高科技公司，而是一家典型的借貸公司，它的核心業(yè)務(wù)是：花唄和借唄。
老李我看到一組數(shù)據(jù)，2017年螞蟻金服借唄的營(yíng)業(yè)收入是114.3億元，凈利潤(rùn)61億元。
花唄的營(yíng)業(yè)收入是65.96億元，凈利潤(rùn)34億元。
花唄和借唄一年總利潤(rùn)95億，妥妥的兩臺(tái)印鈔機(jī)。
從這個(gè)角度看，螞蟻金服可認(rèn)為是一家披著科技公司的外衣從事放貸業(yè)務(wù)的公司，其業(yè)務(wù)構(gòu)成與傳統(tǒng)銀行業(yè)沒(méi)有什么本質(zhì)區(qū)別。
螞蟻金服為什么要以科技公司的身份去科創(chuàng)板上市？
因?yàn)榭苿?chuàng)板上市門(mén)檻低，時(shí)間短嗎？
這是一個(gè)方面。更重要的原因，是以科技公司上市比以金融公司上市的估值要高很多。
A股的科技股普遍幾十上百倍的估值，而銀行只有幾倍的估值。（目前四大行估值僅5-6）。
螞蟻金服這次上市的定價(jià)差不多50倍市盈率，比阿里巴巴動(dòng)態(tài)市盈率33倍都高了不少！
如果如期上市，那在上市那一刻的總市值就高達(dá)2.1萬(wàn)億，毫無(wú)懸念的成為全球史上最大IPO，取代茅臺(tái)成為A股新股王。
說(shuō)到花唄和借唄，老李要多說(shuō)幾句。
現(xiàn)如今花唄和借唄很多年輕人在用，并且對(duì)此深度依賴(lài)，離不開(kāi)。
它們兩個(gè)只有一字之差，但本質(zhì)上有很大區(qū)別：
花唄相當(dāng)于銀行的信用卡，可以分期付款。借唄與銀行提供的小額貸款無(wú)本質(zhì)差別。
使用花唄支付十分便利，只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款是不需要支付任何利息的，分期付款才會(huì)要利息。
借唄可以用來(lái)救急，在急需錢(qián)的時(shí)候雪中送炭。
現(xiàn)在年輕人月光族多，特別是買(mǎi)房后，手里基本沒(méi)啥存款，用錢(qián)的時(shí)候有借唄用來(lái)周轉(zhuǎn)還是方便。
但借唄作為網(wǎng)絡(luò)貸款，不是做慈善的，借錢(qián)的利息不能少。
比如萬(wàn)3、萬(wàn)4，這樣按日計(jì)息，隨借隨還，可提前還款。
不少人認(rèn)為借唄的利息不高，因此放心頻繁使用。
萬(wàn)4的日利率，一萬(wàn)塊錢(qián)一天4塊錢(qián)利息，折合成年利率是14.6%。
14.6%是什么概念？
你現(xiàn)在把存余額寶，收益才1.81%。
借唄真是太賺錢(qián)了。
花唄雖然像信用卡那樣先消費(fèi)后付款，有免息期，但是如果用花唄來(lái)分期消費(fèi)的話，也是要手續(xù)費(fèi)的。
花唄手續(xù)費(fèi)率：三期的手續(xù)費(fèi)利率為2.5％，六期為4.5％，十二期則是8.8％。
按照這種計(jì)算方法，即便你前期已經(jīng)分期償還了部分金額，后期的手續(xù)費(fèi)依然會(huì)以開(kāi)始分期的金額為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算。
你每期都在償還本金，也就是說(shuō)你欠的本金越來(lái)越少，但是還一直在用全部本金為基礎(chǔ)收取固定比例所謂的“手續(xù)費(fèi)”
這就是分期付款的“奧秘”所在，很多人并不知道，反而覺(jué)得便宜。
錢(qián)的實(shí)際占用時(shí)間短了，所以真實(shí)利率要高一些。真實(shí)的分期利率要高1倍左右。
如12期明面利率是8.8%，實(shí)際利率卻是16.96%，高了1倍。
花唄分期，借唄的利率比大家想的要高，經(jīng)常使用就會(huì)給自己背上債務(wù)，給金融機(jī)構(gòu)打工。
大家切不能因?yàn)橛谢▎h和借唄的額度，就放肆消費(fèi)，過(guò)度消費(fèi)，只能偶爾用用。
有句網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)——借錢(qián)一時(shí)爽，一直借錢(qián)一直爽。爽著爽著，就到了火葬場(chǎng)。
家人傷沒(méi)了，朋友嚇跑了，自己的人生也被作沒(méi)了。
老李奉勸大家趁年輕努力存錢(qián)，加油賺錢(qián)，同時(shí)多學(xué)習(xí)投資的真本事。
在投資上不入坑，做到長(zhǎng)期復(fù)利收益，
早日實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，過(guò)上不愁錢(qián)的生活。
