這是頭條辟謠的新欄目：【拒絕套路】
辟謠君會邀請各大業(yè)內(nèi)專家，為大家盤點解讀那些日常可能會遇到的套路和心得。
第一期內(nèi)容發(fā)布后，有很多粉絲都在私信里問辟謠君關(guān)于車輛保險改革以及車輛保險到底怎么買才劃算的問題。
因此，第二期我們就來說說關(guān)于汽車保險的問題。辟謠君邀請了汽車領(lǐng)域的資深人士@車經(jīng)社來為大家做分享。
只想看結(jié)論？可以直接劃到文尾！
一、車輛保險改革對大家有何影響？
今年9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，對交強險、商業(yè)險均有調(diào)整，并于9月19日正式實施。
總的來看，本次改革后交強險作用進(jìn)一步強化，商業(yè)險費用總體降低，覆蓋面更加全面，這對廣大車主來說無疑是個好消息。
具體來看，和此前相比，車險主要有以下變化：
「交強險方面」
- 責(zé)任限額上調(diào)，責(zé)任方賠付額度從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額有較大提高，財產(chǎn)損失賠償限額不變；
- 交強險保費可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐C合賠付率水平進(jìn)行調(diào)整，最低可以打五折。
「商業(yè)險方面」
- 車損險增加盜搶險、玻璃險、找不到第三方、涉水險等險種，更加全面；
- 第三者責(zé)任險額度調(diào)整，從最高500萬元提升到1000萬元，也就是說最高可保1000萬；
- 另外，容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款得到了刪減，新能源車險、駕乘人員意外險、車輪單獨損失險、附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險等新的險種也將出現(xiàn)。
而且，本次車險對保費的改革，更加有利于有良好駕駛記錄的車主。
簡單來說，開車習(xí)慣好，出險少的車主，可享受更多車險保費優(yōu)惠；而開車習(xí)慣差、出險多的車主，則將付出更多車險費用。
除了車險改革，如何選擇性價比最高的險種一直是有車一族最關(guān)心的問題。
很多人在買車時都會遇到被各種險種搞得頭昏腦脹的情景，如果問4S店，他們則往往會推薦購買全險。
新車保險必須要在4S店買嗎？買全險真的是最好的選擇嗎？保險怎么買才劃算呢？
接下來就為大家逐一解答這些問題。
二、新車必須在4S店買保險？
買車時，很多人都遇到過這個問題，4S店的銷售人員要求第一年的保險在店內(nèi)購買，而且險種多、價格貴。
如今，購買車輛保險的渠道非常多，比如網(wǎng)點投保、電話車險、熟人代理投保等，為什么4S店非要強制要求在店內(nèi)買保險呢？而且，銷售通常可能會說，不在店內(nèi)購買保險，車價優(yōu)惠就沒那么大。
要回答這個問題，就要從4S店的盈利模式說起。
4S店除了通過銷售車輛盈利外，還通過汽車精品、汽車金融、汽車保險等業(yè)務(wù)賺錢，業(yè)內(nèi)人管這種盈利模式叫“一車四吃”。
新車保險正是屬于汽車保險這一盈利模塊。
4S店售賣保險可以獲得一定的傭金，傭金的多少取決于保險費用的高低。新車的保險費往往比較高，4S店可以獲得不錯的傭金收入。
因此，在買車的時候，4S店往往會半強制的要求在店內(nèi)購買保險，并且還要求購買全險。
對于這兩個要求，大家有沒有質(zhì)疑過它是否合理呢？
首先，和上一期中提到的“不在4S店維保就算脫保”一樣，新車必須在4S店買保險也是4S店的“霸王條款”。
2017年7月1號施行的《汽車銷售管理辦法》第十四條明確規(guī)定，經(jīng)銷商不得對消費者限定汽車配件、用品、金融、保險、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商，也不得強制消費者購買保險或者強制為其提供代辦車輛注冊登記等服務(wù)等。
注：圖為《汽車銷售管理辦法》
也就是說，大家在購買新車后，完全可以自主決定在哪里購買保險。
如果覺得在4S店買保險理賠+維修更方便，就可以選擇在店內(nèi)購買保險，但這并不是唯一的選擇，結(jié)合個人情況，在保險機構(gòu)買保險也是不錯的選擇。
如果遇到了4S店強制要求在店內(nèi)購買保險的情況，可以第一時間撥打廠家的400電話投訴，或向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T投訴。
除了在哪里買保險這個問題外，還有兩個問題也是大家最關(guān)注的：如何挑選險種？買全險真的就是最“穩(wěn)”的選擇嗎？
三、如何搭配險種才是性價比最高的選擇？
要弄清這個問題，首先來看看車輛保險的構(gòu)成。
簡單來說，車險分交強險和商業(yè)險。其中，交強險必須購買，應(yīng)當(dāng)及時購買并一次付清，商業(yè)險則可以根據(jù)自身的需求來自由選擇。
理論上，車主可以只買交強險，但不建議這么做，畢竟交強險的賠償額度不高，不能為了省點錢“因小失大”。
和交強險不一樣，商業(yè)險的險種就比較多了，如第三者責(zé)任險、車輛損失險、車輪單獨損失險、車身劃痕損失險等。
由于商業(yè)險險種多，多買必然價格更貴。按照推薦度來說，首推第三者責(zé)任險和車損險。
第三者責(zé)任險是發(fā)生意外事故時對第三者的經(jīng)濟(jì)賠償。機動車、人、物品都包含在“第三者”的范圍內(nèi)，對于超出交強險賠償限額的部分，可由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
在保額上，多多益善，但至少要保50萬以上，當(dāng)然100萬、150萬，甚至200萬更好，這幾種保額的保費大概相差幾百元，可以根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。
車損險是用來賠付被保險人自己的車輛的。現(xiàn)在人多車多，難免磕磕碰碰，車損險非常重要。無論是單方事故還是多方事故，自己的車受損了，都能得到一定的保障。
改革后，車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任。
刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。并刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。
綜合來看，交強險+第三者責(zé)任險是最低方案，而交強險+第三者責(zé)任險+車損險是佳方案，費用適度，自身和對方的車輛損失都能得到保障。
在此基礎(chǔ)上，如果再加上不計免賠險就是最佳組合方案，能將風(fēng)險降至最低。
當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，你也可以根據(jù)自身的需求，再選購其他商業(yè)險，如車上人員責(zé)任險、車身劃痕損失險、車輪單獨損失險等。
但交強險+第三者責(zé)任險+車損險的組合是性價比最高的。
看到這兒，你可能會想，是不是只要保險買到位，平時開車就可以“放飛自我”，任性而為了？
這種危險的想法你可趕緊打住！
因為，無論是交強險還是商業(yè)險，它的費率都是與交通安全違法行為和交通事故記錄掛鉤的。同等保額下違規(guī)行為和事故記錄少的車主交的保險費更少一些。
舉個例子，買了保險后，如果去年沒出險，那么今年的保險費率就會低一些。如果連續(xù)幾年沒有出險，那么相應(yīng)的保險費率就會更低。
所以，規(guī)范駕駛、注意安全不僅能保護(hù)生命安全，還能為你省下一些保險費。
··結(jié)論如下··
- 關(guān)于新車必須在4S店買保險：
這是4S店的“霸王條款”，2017年7月1號施行的《汽車銷售管理辦法》規(guī)定，你可以自主選擇在哪里買保險。不管在哪里購買保險，都要仔細(xì)閱讀條款并且結(jié)合自己實際情況進(jìn)行選擇。
- 關(guān)于怎么買車險比較劃算：
交強險+第三者責(zé)任險是最低方案，交強險+第三者責(zé)任險+車損險費用適度，是當(dāng)前的最佳組合方案，能將風(fēng)險降至最低。你還可以根據(jù)自身的需求，選購其他商業(yè)險。
- 關(guān)于今年車輛保險改革后有何影響：
交強險作用進(jìn)一步強化，商業(yè)險費用總體降低。保險費率與交通違規(guī)與事故記錄關(guān)系系數(shù)提升，交強險駕駛習(xí)慣和安全意識良好的車主將更加受益。
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