到底是選擇銀行存款，還是去買保險(xiǎn)公司的理財(cái)年金保險(xiǎn)？這個(gè)問(wèn)題讓不少人非常糾結(jié)。存款利息低，買保險(xiǎn)擔(dān)心上當(dāng)受騙，而且還不知道能拿到多少收益。
接下來(lái)就直入正題，給各位演示對(duì)比一下，看看存款和年金保險(xiǎn)到底哪個(gè)更劃算！
一、存款和年金保險(xiǎn)收益對(duì)比
老王30歲，有10萬(wàn)閑錢，正在考慮是存銀行定期存款，還是買年金保險(xiǎn)。
他有三種理財(cái)方式可供選擇：一年期定期存款本息到期轉(zhuǎn)存（相當(dāng)于每年復(fù)利）、三年期定期存款本息到期轉(zhuǎn)存（相當(dāng)于每三年復(fù)利一次）、終身年金保險(xiǎn)（附帶萬(wàn)能賬戶二次增值）。為了便于對(duì)比，我們作出如下假設(shè)。
利率假設(shè)：最新的年化存款基準(zhǔn)利率"一年期1.5%，三年期2.75%"，很多銀行實(shí)際上都會(huì)上浮，所以這里就采用"一年期年利率2.1%，三年期年利率3.8%"這個(gè)比較折中的利率進(jìn)行計(jì)算。同時(shí)，假設(shè)這個(gè)利率水平一直不變。
年金保險(xiǎn)產(chǎn)品假設(shè)：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)分紅具有太多不確定性，所以我們這里選擇一款不帶分紅的年金保險(xiǎn)"金瑞人生20款"。30歲男性，每年繳納3.33萬(wàn)，交費(fèi)期3年，加上100元萬(wàn)能賬戶初始費(fèi)用，合計(jì)剛好10萬(wàn)元。同時(shí)，假設(shè)附帶的萬(wàn)能賬戶二次增值年化收益率為4.5%。（此處僅用于數(shù)據(jù)比較，不代表對(duì)產(chǎn)品的推薦）
第9年末，三種理財(cái)方式的本息和分別為：
一年定期每年轉(zhuǎn)存：12.06萬(wàn)元
三年定期到期轉(zhuǎn)存：13.83萬(wàn)元
年金保險(xiǎn)：6.78萬(wàn)元
第18年末，三種理財(cái)方式的本息和分別為：
一年定期每年轉(zhuǎn)存：14.54萬(wàn)元
三年定期到期轉(zhuǎn)存：19.11萬(wàn)元
年金保險(xiǎn)：17.11萬(wàn)元
第27年末，三種理財(cái)方式的本息和分別為：
一年定期每年轉(zhuǎn)存：17.53萬(wàn)元
三年定期到期轉(zhuǎn)存：26.42萬(wàn)元
年金保險(xiǎn)：25.63萬(wàn)元
第36年末，三種理財(cái)方式的本息和分別為：
一年定期每年轉(zhuǎn)存：21.13萬(wàn)元
三年定期到期轉(zhuǎn)存：36.53萬(wàn)元
年金保險(xiǎn)：38.4萬(wàn)元
第45年末，三種理財(cái)方式的本息和分別為：
一年定期每年轉(zhuǎn)存：25.48萬(wàn)元
三年定期到期轉(zhuǎn)存：50.5萬(wàn)元
年金保險(xiǎn)：57.53萬(wàn)元
我把這個(gè)數(shù)據(jù)整理了一下，如下圖所示：
從這個(gè)對(duì)比結(jié)果可以看到，如果時(shí)間不夠長(zhǎng)，年金保險(xiǎn)的收益是比不上三年定期存款到期轉(zhuǎn)存的，而且如果時(shí)間太短，還可能出現(xiàn)虧損。但是如果時(shí)間足夠長(zhǎng)，年金保險(xiǎn)的收益優(yōu)勢(shì)就比較明顯了。
另外，也要注意，上述存款收益結(jié)果，是建立在存款利率不變的基礎(chǔ)上的，如果以后降息，那么收益情況是達(dá)不到這個(gè)水平的。年金保險(xiǎn)也可能因?yàn)楫a(chǎn)品不同，而跟本文測(cè)算結(jié)果有所不同。
二、存款和年金保險(xiǎn)的優(yōu)劣
以上的三種理財(cái)選擇，雖然在收益方面能夠看到區(qū)別，但是各自也有各自的優(yōu)缺點(diǎn)。
一年期定期存款，比較適合短期資金，相對(duì)比較靈活。
三年期定期存款，雖然收益更高，但是占用資金相對(duì)于一年期定期存款要更長(zhǎng)一些。如果中途要提前支取，將會(huì)損失很大一部分利息。所以，如果資金有流動(dòng)性的要求，那么還是選擇一年期定期存款更好一些。
年金保險(xiǎn)，相對(duì)于定期存款來(lái)說(shuō)，資金占用時(shí)間更長(zhǎng)得多，收益也需要較長(zhǎng)時(shí)間的積累才能比較明顯。但是，年金保險(xiǎn)的好處是，生存年金返還比例，不受市場(chǎng)利率變化影響，即使以后降息，也不會(huì)影響已經(jīng)投保的保險(xiǎn)年金的返還。并且，萬(wàn)能賬戶結(jié)算利率主要是跟保險(xiǎn)公司的投資效益有關(guān)，跟市場(chǎng)利率沒(méi)有直接關(guān)系。
在對(duì)比了定期存款和年金保險(xiǎn)的收益和優(yōu)劣之后，具體怎么選擇，就是仁者見仁智者見智了。
三、哪些情況不適合投資年金保險(xiǎn)
1.想存錢的老年人。
從上文中可以看到，就算跟一年期定期存款每年轉(zhuǎn)存比較，年金保險(xiǎn)的收益優(yōu)勢(shì)需要至少十多年的時(shí)間才能體現(xiàn)出來(lái)。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，是在跟時(shí)間賽跑，如果只是想攢幾年錢，那還是選擇存款更好。
2.短期資金。
選擇年金保險(xiǎn)，建議最好是十五年以上的資金，如果是低于十年的資金，請(qǐng)不要選擇年金保險(xiǎn)。否則不僅得不到什么收益，反而可能出現(xiàn)本金損失。對(duì)于十五年以上的資金，就基本不用擔(dān)心虧本了，而后期的收益也會(huì)相對(duì)比較穩(wěn)定。
3.想靠年金保險(xiǎn)發(fā)財(cái)。
上述也看到了年金險(xiǎn)的收益情況，其實(shí)并沒(méi)有某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員宣傳的那么高。如果你是想通過(guò)年金保險(xiǎn)獲得超高收益，那么我勸你還是醒醒吧。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，更多在于穩(wěn)定和安全，而不是高收益。
