經濟觀察網 記者 姜鑫
“前幾天車險營銷員瘋狂打電話推銷車險，說19號切換之后返點少了會漲價，是這樣嗎？”
“這兩天要提車，新車首保是之前買還是之后買好些？”
“今年出險兩次，19號之前買劃算還是19號之后買劃算呢？”
……
9月19號，歷時數年之久的車險改革終于正式落地了，大變局之下，保險公司加班加點不分晝夜忙系統切換、推出新車險的同時，車險消費者的疑慮也多了起來，真的是更便宜了嗎？社交軟件上，經濟觀察網記者看到不少類似上述的疑問。
9月3日，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱《指導意見》）,要求自2020年9月19日起開始施行。這也意味著進入深水區的車險改革將給市場的結構和競爭格局帶來巨大的變化。
在“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”的改革基調上，保險公司面臨著一場硬戰，在嚴控費用去中介化的趨勢下，大型險企將掌握著更多的話語權，而小型險企則在激烈的市場競爭中面臨著生死存亡的考驗。
2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%，為財產保險中第一大險種。
對于數以億計的車主來說，改革后車險將迎來怎樣的變化，保費究竟能降低多少可能是大家最為關心的問題。
車險變化面面觀——交強險
回答車主保費是否降低的疑問，需要從此次車險改革的內容說起。
銀保監會相關負責人在介紹此次車險改革是曾表示，此次《指導意見》以“保護消費者權益”為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。
這也意味著，車險綜合改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。一位大型財險公司管理人員表示，具體來說，一是交強險責任限額大幅提升；二是商車險保險責任更加全面；三是商車險產品更為豐富；四是商車險價格更加科學合理；五是車險產品市場化水平更高；六是無賠款優待系數進一步優化。
具體到車主層面，變化有哪些呢？
首先是交強險的保額和費用的變化。
交強險的保障額度進一步提高：調整后的交強險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。
無責任保額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
有汽車行業分析人士稱，“交強險限額提高，交通肇事強制賠付數額會更高，有助于保護事故中受傷者的權益。”
交強險保費方面也迎來大調整，駕駛習慣好的車主個別地區最高可享受5折優惠。北京、天津等地區則最高可享有6.5折優惠。
如何來判斷自己交強險的定價呢？
據了解，此次車險改革還調整優化了地區的NCD系數（道路交通事故費率浮動系數），從原來的1類細分為5類，上限不變，但下限最多浮動達50%。
《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》將新交強險折扣分為五類地區。其中，對于上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故的車主可享受最低折扣：①內蒙古、海南、青海、西藏4個地區，最低可享5折；②陜西、云南、廣西3個地區，最低可享5.5折；③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區，最低可享6.0折；④北京、天津、河北、寧夏4個地區，最低可享6.5折；⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區，最低可享7.0折。
值得注意的是，新的車險改革中，無賠優待系數也會進行優化。
保險公司在計算保單折扣時，考慮賠付記錄由前1年擴大到前3年，也就是參考近3年的賠付情況確定保單折扣；改革后對多年無賠偶然出險的車主更加寬容，不會因偶然出險導致次年保費大幅上升，也是引導消費者保持良好的駕駛習慣。
以一輛五座普通家用小轎車為例，如交強險保費為950元。改革前，3年不出險，保費最多可優惠到665元（優惠30%）。改革后，最多可優惠到475元（優惠50%）。
車險改革面面觀——商業保險
商業車險責任限額提升。車險改革落地后，商業三責險限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元，消費者可購買更高額的三責險提高保障。
一位車險銷售人員表示，對于車主來說，與豪車、行人發生交通事故，大額賠償是不小的負擔，但交強險賠付有限，三責險額度提升后，車主可以根據所在交通地區的狀況選擇充足的保額。
保險責任方面，在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障，具體為：在原有保障基礎上新增加盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個保險責任。而在19號以前，上述保險責任原先需要額外投保，改革后都涵蓋在車損險責任范圍內。
車險改革還刪除了部分免責約定，如：地震及其次生災害等。與此同時，刪除事故責任免賠率，取消了現有條款中機動車事故責任免賠率。這也意味著，我國車險產品基本覆蓋了地震、臺風、洪水等主要巨災風險。
保費會發生怎樣的變化呢？
商業車險保險費=基準保費×費率調整系數。其中：基準保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數。
以廣東地區投保車輛為例，若車輛3年未發生理賠（系數0.6），上年度沒有交通違法記錄（系數0.9），且保險公司自主核保系數和自主渠道系數都給予0.85的優惠，在基準純保費為3000元時：
按照以前的指標，保費最低可達到：
（3000/(1-35%)）×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元
按車險綜改后的標準，保費最低可達到：
（3000/(1-25%)）×0.5×0.9×0.65=1170元
整體降低了35%。但不同地區NCD系數不同，有業內人士表示，最高保費有望降低46%
那么，19號之前，保險公司緣何在銷售中“炒停”呢？
一位保險從業人士表示，在車險改革落地之前，車主在提車上保險時往往會得到返點，而這些都是計算在保險公司的費用中。而此次車險改革后，監管明確要求下調附加費用率，引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。在費用率的限制下，各大保險公司將不再給予返點，對于消費者來說，就需要判斷返點和保費優惠之間的差異了。
險企如何應對
車險的改革車險費改最早可以追溯到2001年，在此以前《保險法》將商業保險的費率嚴格管制，各家均按照原保監會的統一費率標準制定產品。2001 年我國加入 WTO 以后，保險行業逐步對外開放，車險費率逐步放開與世界接軌成為行業訴求。隨后，車險費改拉開序幕。
不容忽視的是，車險改革也可能面臨一定的挑戰，保費規模下降和承保虧損或許是對保險公司最大的沖擊。在下調預定附加費用率后，商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業整體車險保費規模可能出現一定幅度的下降。
2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，改革后承保虧損可能成為行業常態。
保險公司該如何降本增效呢？一位大型險企負責人表示，對于保險公司方面，可從以下四個方面來實現降本增效，一是注重效益質量，擯棄以往粗放的經營模式，在導向上確保效益優先；二是注重服務質量提升，強化服務意識，不斷加強和改進車險服務；三是注重消費者體驗，以客戶為中心，提高消費者滿意度；四是利用科技賦能，支撐車險數字化管理，打破時間、空間限制，真正實現“足不出戶”投保車險，提供便捷高效的服務。
“雖然我國車險行業一直在推動改革，但仍有一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序等問題嚴重，此次改革進入深水區，將有助于行業健康發展，對于險企來說，首先是控制費用去中介化，大型保險公司在渠道面前會爭取掌握更多的話語權，小型險企則面臨著嚴峻的考驗。”一位中型保險公司高曾表示。
而值得注意的是，此次改革對財險中介機構也有相應監管要求。例如，銀保監會要建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處制度，嚴厲打擊虛構中介業務套取手續費、虛開發票、捆綁銷售等違法違規行為；推動保險機構與中介機構完善信息系統對接等建設，規范手續費結算支付，禁止銷售人員墊付行為；禁止中介機構違規開展異地車險業務。
