先分享一個小故事，老陸有一個小表妹，快要30歲了，因為是家中獨生女，所以經濟上一直比較自由，每月收入過萬，但卻是個不折不扣的月光族。今年上半年的疫情，讓她開始意識到“手中有糧”的重要性。最近，表妹來找老陸談心，說她要下定決心擺脫月光，計劃每個月強制拿出三四千塊來進行理財，所以來問問老陸買什么理財產品合適？
這是個很龐大的問題，也是個很有趣的問題。很多人在理財的時候，都過分糾結于買哪個平臺的哪一支產品，卻忽略了一個更重要的議題，那就是資產配置。今天，老陸就回到原點，來跟大家聊一聊，如果每個月我有幾千元結余，我該怎么做資產配置。
一、什么是資產配置
首先問大家一個問題，通過什么樣的理財工具，可以達成10%的長期穩健收益？
l 如果我把所有的錢放在貨幣基金里，流動性有了，但是收益確是肉眼可見的越來越低；
l 如果我把所有的錢放在銀行定期存款里，50萬以內妥妥的安全，但是流動性是個硬傷；
l 如果我把所有的錢放在基金或者股市中，搏一搏單車可能會變成摩托，但也隨時會連車輪都保不住。
所謂魚和熊掌不可兼得，單一的理財工具肯定無法達成你的理財目標，因此我們需要學著做資產配置，也就是說，如何在流動、風險、收益這個理財產品三角形中找到平衡，。
二、理財前，先問自己幾個問題
在建立適合自己的資產配置組合前，先花時間梳理下下自己理財需求。
首先，做好自己的財富分析，盤一盤每個月能有多少現金流用來理財。
其次，問問自己能接受多久的回報期限，比如這筆用于理財的錢是三個月內會用到，還是兩三年內都不會用到。往往人們最最關注的是理財產品收益，卻最容易忽視流動性這一因素。而在老陸看來，流動性與資產風險和收益密切相關。
最后，給自己定一個理財小目標，以老陸的表妹為例，應該是在保證本金安全的基礎上，實現財富正收益。
三，每個月有5000元，我該怎么買理財？
在看完這些理論知識后，我們要進入到實操環節，還是以老陸的表妹為例，假設現在她能每個月拿出5000元來進行理財，可以配什么理財產品，老陸給她畫了一張表。
我們來詳細看下這個資產配置思路：整體目標是在保證本金安全的基礎上，實現財富正增長：
①活期理財
對于目前手上現金流并不寬裕的人來說，每個月還是要留出一些資金來以備不時之需。我們常見的活期理財產品有，（1）互聯網寶寶類貨幣基金；（2）銀行活期產品； （3）養老保障管理產品。
今年以來，寶寶類貨幣基金的收益率持續下行，正式步入“1”時代，雖然近期收益率有所上漲，但和銀行活期或養老保障管理產品比，還是有一定差距的。
數據顯示，8月末，銀行活期理財產品平均七日年化收益率為2.79%；某平臺可靈活申贖的養老保障管理產品，近七日年化收益率在2.1%-2.9%之間。
因此在活期類理財產品中，銀行活期或養老保障管理產品在收益上相對更有優勢，兩者區別是，前者一般是T+0贖回到賬，后者一般是T+1贖回到賬。
②銀行理財子
銀行、證券公司、保險公司，都會發行一些定期產品，常見的有銀行理財、券商收益憑證、養老計劃等等。說白了，就是你把錢委托給這些金融機構進行投資，然后獲得收益回報。但是這類定期理財產品有一個限制，就是起投門檻高，大多數產品都是1萬元起投。
那么在定期理財產品這塊，我們可以把目光轉移到銀行理財子公司發行的產品上。隨著銀行理財產品向凈值化轉型，銀行正在加速布局理財子市場，理財子產品相比母行產品來說，起投門檻低，而且目前產品大多以“固收+”為主，預計未來會更多推出權益類產品。
③銀行定期存款產品
銀行存款產品最大的有點就是安全性，因為受到銀行存款保險制度保障，即同一銀行50萬內100%兌付。因為監管的原因，之前各大民營銀行推出的智能存款產品，現在幾乎已經買不到了。各大平臺上還能買到的民營銀行的存款產品，期限一般都是3年或者5年。雖然期限長，但從另外一個角度講，這類產品可以讓我們鎖定未來一段時間內的收益，而且不用擔心風險問題。
老陸搜索了一下各大平臺上的5年期銀行存款，大多收益率可以達到4.8%+，有些沒有起存門檻，起存金額50元。這里要說的是，買銀行存款，要選地方性銀行、民營銀行等，因為這些銀行受制于網點等原因，攬儲壓力比其他銀行來得更大，因此收益也相對更高。
④基金定投
以上幾種理財工具，都是風險不太高的，它們就像安全墊，能夠讓我們在保證本金安全的基礎上，實現收益正增長。但為了獲得更高的收益，我們就需要配置一些權益類資產，但對于現金流不足的人來說，貿貿然殺入股市或基市，風險太大，可能會摔的頭破血流。此時，基金定投，就可以幫我們分得權益市場的一杯羹。
基金定投，是指在固定時間（比如每周三）以固定的金額（比如200元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。
定投賺錢的訣竅是隨著時間推移，成本攤薄，收益倍增。老陸之前寫過一篇關于基金定投的文章，《大跌要不要贖回？牛市能不能加倉？一文給你整明白了！》，文中提到，假設老陸定投創業板指數，無論是在高點還是低點進場，其長期收益均接近年化10%。所以，基金定投雖然收益高，但其實犧牲掉了流動性。
對于新人或者懶人來說，基金定投最好是選擇被動型指數基金，比如滬深300、中證500，或者其他行業指數基金等。
總的來說，這種資產組合配置，能夠達到5%—6%的年化收益率，也能分散風險，保證資金流動性。如果你每月有幾千塊結余進行理財，可以參考看看。
