如何實現財富保值、增值？
如何科學地投資、理財？
如何正確地配置資產、分散風險？
我們先來看看一些報道：
1， 福建陳女士44年前存銀行1200元，44年后取出2684元；
2， 部分銀行理財開啟強退模式，招銀季季開1號出現虧損；
3， 某散戶30萬元購買20只股票（或基金）；
報道1反映了不理財的后果就是資金嚴重貶值，背后原因是平均6%的通貨膨脹；報道2提醒人們再也不能盲目的選擇銀行產品，而要深入了解產品的資金流向和風險等級；報道3是錯誤理解分散投資和分散風險的關系。
理財觀念不強、投資方法不合理、認知不足往往讓我們的資產不斷縮水。那么我們應該怎么更好的進行投資呢？
1，標普資產配置
如下四象限簡圖，是世界公認的標普家庭資產配置法則——4321法則。它根據資金用途分為四個類別，分別為10%現金資產、20%保障資產、30%投資資產和40%穩健資產。
第一現金資產，指的是日常衣食住行的短期開銷，即要儲備3-6個月的生活費。這部分資金要求高流動性，即使出現開支臨時增加或者收入突然停止的情況，也可以保證家庭的正常生活短期不受影響。現在很多年輕人是月光族，沒有良好的儲蓄習慣，沒有很多的本金去理財，建議每月將10%的收入存到銀行或者購買余額寶、理財通等貨幣基金。
第二保障資產，指的是購買保險保障的開支. 人們不知道“明天”和“意外”哪個先來臨？為了家人盡一份責任，為以后得到更多的保障，越來越多的家庭都已購買重疾險、意外險、醫療險、車險等，避免陷入因病返貧的困境。這部分資金一般是專款專用，每年固定時間繳交。利用“雙十定律”可以幫助保險的制定和評估。即每年購買的保險總保額，不要超過家庭總收入的10倍；所交的總保費，不要超過家庭收入的十分之一。假定一個年收入20萬的家庭，購買的總保額最好控制在200萬以內。所付的總保費不要超過2萬。如果保費太高，可能會影響生活質量，如果保費太少，對應的保額也少，出現風險后的賠償可能抵不過損失。當然，這部分的比例根據家庭收入情況去適當調整，但要優先為家庭經濟支柱投保。
第三投資資產，指的是用于投資的錢，主要以獲取高收益為目的，比如對股票、房產、黃金、期貨、外匯等各種形式進行投資。這部分有一定的技術門檻，而且風險高，建議不專業的人，先學習相關金融知識，投資方面以基金為主，股票為輔。其他期貨、外匯、P2P等不建議參與。有個“80定律”，意思是說投資高風險資產的比例，不要超過（80-你的年齡）%。假如你40歲，家庭存款50萬，那么投資在高風險資產的比例就不要超過40%，即20萬。而投資品種的選擇要考慮風險和收益，合理配置，在合理控制風險的前提下，盡量提高收益。
第四穩健資產，指的是追求穩健增值的錢，這類資金未來有明確用途因此不能虧損，但短期暫時不用，可以長期投資。比如子女教育金、養老金。這部分資金以安全為前提，然后能夠適度增值更好。主要投向銀行理財、債券、定期存款、基金定投、國債逆回購、分紅保險等穩健增值類產品。
小結一下，了解了以上“4321”法則，可以幫我們的家庭資產做框架性的指導，為投資理財做科學的規劃。但每家每戶的實際情況不一樣，需根據各自的財務目標、生命周期等因素，進行靈活的配置，以便達到“最優解”的方案。
2，分散投資是否等于分散風險？
現在越來越多的圈層關注到“30%投資資產和40%穩健資產”，然而關于為什么要分散投資？如何合理配置資產？卻還似懂非懂，因此才出現30萬購買20只股票或基金這種所謂的“投資組合”。
同時購買多只股票、多只股票型基金或者混合型基金，并不是將雞蛋放在不同籃子里，而是將雞蛋、鴨蛋等不同的蛋放在一個籃子里，風險一樣很高。因為各個股票、基金的相關屬性類似。全倉在股市和基市上，碰到上漲行情倒還好，一旦遇到震蕩或者下跌，就只能被動的看著資產縮水，或者忍痛止損。它們的漲跌和市場的趨勢基本保持一致。所以，這樣的單一品種投資并不能降低風險。
資產配置其核心是配置不同類型的資產，包括股權、債權、另類資產（如黃金、房產、原油）等等。不同屬性的資產之間的漲跌沒有特別的聯系，不是同漲同跌，而是有漲有跌，這樣才能起到對沖作用，降低投資風險。比如，一個50%的股票+50%的債券的投資組合，在2014-2015這波牛市行情中，股票基本都上漲，而債券相對平穩；而在2015-2016的熊市當中，多次熔斷導致股票下跌，單債券上漲。這樣五五組合，能夠享受到牛市帶來的盛宴也能夠減少熊市的回撤。從長期來講，比投資100%的股市或者100%的債市能更好控制風險，賺取更多收益。
股票+債券、股票+銀行理財、股票+指數基金這些投資組合這么好用，應該如何配置比例呢? 建議請教一些專業人士，讓他們通過你的歷史投資數據、風險偏好、財務目標做好量化分析，然后再給出適合你的最佳配置。另外，在實際操作過程中，還要學會對各種組合的倉位比例做一些靈活調整。比如50%股+50%債組合，如果股市上漲后資金比例變成75%股+25%債，則應該適當的減倉股票，再加倉債券。相反，如果股市下行，則應該減倉債券，加倉股票。讓投資組合再次回到五五組合，這樣在不斷波動的行情中就能更好的控制風險。
綜上分析，做到科學的投資理財，要做好合理的資產配置，一方面投資的品類要分散在股市、債市和另類資產上。另一方面，在時間上也要做到分散，不要將手里的資金一次性全倉投入，而應該有計劃地分批建倉，通過擇時攤低交易成本。投資后再根據市場行情，每2-3個月左右對各資產比例做一次調整和再平衡，通過這樣去應對不可確定的未來，降低風險，助力財富增長。
