近年來，互聯網保險業務發展越來越迅猛，出現了一批極具性價比的“網紅產品”，供消費者自由選擇搭配保險商品。

很多朋友應該會有疑問：線上保險和線下保險有何區別，網上買保險真的安全嗎，服務好不好之類的問題。

那么今天學姐就來給大家講講“網上買保險的那些事兒”。

一、常見的投保渠道有哪些？

不管是線上保險，還是線下保險，都有存在多種投保方式，學姐先來給大家梳理一下，我們普通人常見的投保渠道有哪些。

1）線下渠道

實體門店（線下網點）、保險代理人、銀行保險等。

線下投保渠道，是最接近我們日常生活的。就拿擁有“百萬”代理人的平安保險來說，不管是線下代理人還是服務網點都是遍布全國各地，沒進去過門店沒關系，身邊總有那么幾個親戚朋友是做保險的，相信不少人都有感受過他們的“熱情”。

銀行保險渠道主要銷售理財類保險，多為年金險，條款比較復雜，容易讓人誤以為是定期存款。

2）線上渠道

• 保險公司自有的官網、App、保險商城等。
• 第三方保險商城。
• 保險經紀人等渠道。

保險公司的保險商城銷售的都是自家的線上產品，產品比較單一，而第三方保險平臺和保險經紀人都是與保險公司合作，將多個保險公司的產品進行聚合銷售，從消費者需求出發，可以從不同的保險公司挑選產品組合出一個最佳方案。

二、網上買保險安全嗎？

首先可以肯定的是，網上買保險是安全的。

無論是線上還是線下，無論是在代理人還是在保險經紀人手里購買，我們都是直接跟保險公司簽訂合同，保障內容一切以條款為準，是具有法律效力的。因此如果是同一款產品，條款一樣，在哪買區別都不大。

電子保單=紙質保單

許多人第一次投保時，都會被“電子保單”困擾。其實大家大可不必擔心，投保后的電子保單是可以隨時調取查用，并受法律保護的電子文件。

如果你依然不放心，互聯網保險其實也可以申請紙質保單，讓保險公司通過郵寄送達，只是可能要出十幾塊工本費或者郵寄費。

那么問題又來了，網紅產品背后的承保公司聽都沒聽過，靠譜嗎？

互聯網保險=小公司=便宜沒好貨？

其實我們沒聽過的保險公司，不一定就是小公司，舉個例子：

眾安保險，是不是很陌生？

但其實它背后可是有著“三馬”撐腰，沒錯，它就是由螞蟻金服（馬云）、騰訊（馬化騰）、中國平安（馬哲明）等國內知名企業合資創立的。

三個世界500強企業合資，你能說它是小公司嗎？它只是比較“年輕”罷了。且國內所有保險公司都受銀保監會監管，不論你是所謂的“大公司”還是“小公司”，銀保監會采取七大機制保障消費者的權益。

除了眾安保險，還有復星聯合健康、信泰人壽、百年人壽、橫琴人壽等等都是年輕且有活力的保險公司，都是受銀保監會嚴格監管下經營的。

三、網上買保險服務怎么樣？

網上買保險雖然靠譜，但是并不是所有的機構和平臺都能提供優質的服務，甚至有些第三方平臺在沒有取得合法執照的情況下就經營保險業務。

這類平臺有什么風險呢？一是平臺會被銀保監會追責處罰，二是投保后服務沒有保障，比如萬一出險后需要理賠，沒有人幫忙跟進。

因此在平臺的挑選上，學姐建議大家可以從以下三個角度去判斷它到底正不正規、服務能不能有保障：

1.平臺是否持有合法牌照

在這魚龍混雜的市場，有一些保險平臺是沒有正規牌照的，這類平臺不僅服務沒有保障，而且平臺還隨時可能被銀保監會監察并處罰。比如今年1月份，杭州凡聲科技有限公司就被銀保監會處罰款合計195.34萬元。

凡聲科技是互聯網保險平臺多保魚的運營主體，目前已經取得了全國保險經紀牌照，盡管如此，但是在未取得合法資質之前從事的保險業務仍然為非法業務，凡聲科技始終難逃被處罰的命運。

而早在2019年5月6日，另一家公司靈犀金融就因未取得經營保險經紀業務許可證從事保險經紀業務被浙江銀保監局罰沒122.06萬元。

由此可見，保險監管部門正在加大對互聯網保險的監管力度，處罰對象不僅包括互聯網平臺，也包括保險經紀公司。同時也提醒大家在選擇保險平臺或者經紀公司時，一定要看清其是否持有正規、合法牌照。

2.平臺是否做到了真正的客觀中立

除了要看平臺的資質是否過關，還得考查平臺的專業度。近幾年線上保險業務發展得很快，產品也在不斷地更新換代，可選的產品太多反而更需要我們擁有識別好產品、好平臺的能力。

因此在選擇一個平臺的時候，要留意推薦的產品是不是真的好，是不是有更好的選擇，還要留意這個平臺是不是真的做到了中立客觀。

3.平臺能否保證后續的理賠服務

網上買保險還有一個麻煩的事情——發生理賠要自己報案，自己提交資料，自己和保險公司扯皮，雖然理賠肯定不會有任何問題，但是自己跑流程確實比較麻煩。

線上理賠和線下理賠流程其實是一樣的，都是先向保險公司報備，然后準備相關的資料文件，申請理賠。為什么很多人覺得保險理賠難，根據我們的理賠專家分析，保險公司拒賠最主要的原因有以下3個：

• 未如實告知；
• 未達到理賠標準；
• 資料缺失或不齊全。

最后再讓學姐給大家總結一下，選擇第三方平臺，首先要看其是否持有合法牌照，其次要辨別平臺是否做到了真正的客觀中立，最后是要能夠保證后續的理賠服務。只有能做到以上三點的平臺，才是值得大家去選擇的。

【寫在最后】

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