徐女士2018年在某保險(xiǎn)公司給兒子買了一份重疾險(xiǎn)，2年一共交了6000多元。
由于當(dāng)時(shí)投保匆忙，選錯(cuò)了產(chǎn)品，現(xiàn)在想要退保，保險(xiǎn)公司給她的答復(fù)是，根據(jù)這款產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表的標(biāo)準(zhǔn)，只能退還2000多元。
徐女士表示難以接受：我交了這么多保費(fèi)，又沒出險(xiǎn)，為什么只能退回這么點(diǎn)錢？還說退保只能退回現(xiàn)金價(jià)值！
現(xiàn)金價(jià)值到底是什么？您知道多少？今天就為大家詳細(xì)解析這個(gè)重要的保險(xiǎn)名詞。
主要內(nèi)容如下：
什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？
哪些保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值？
現(xiàn)金價(jià)值怎么計(jì)算？
現(xiàn)金價(jià)值有什么用處？
【什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值】
保單現(xiàn)金價(jià)值又稱解約退還金或退保價(jià)值，是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還的金額。簡(jiǎn)單來說，現(xiàn)金價(jià)值就是退保后能夠拿到的金額。
很多人不理解，為什么退保時(shí)不能退回本金，而是退回本金的現(xiàn)金價(jià)值。
原因如下：
保險(xiǎn)公司不是銀行，保險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄。
到銀行存款存多少就能拿多少，而保險(xiǎn)在沒有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是儲(chǔ)蓄，是用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，則要賠償給客戶十倍甚至百倍的賠償金。
一經(jīng)承保，即便沒有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一樣要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是一種消費(fèi)。
舉例：假如你請(qǐng)了一個(gè)保鏢保護(hù)你的安全，而你一直都平安無事，并不代表你不需要付給保鏢的工資。
此外，除風(fēng)險(xiǎn)成本外，保險(xiǎn)公司的人員成本、管理成本等也會(huì)分?jǐn)偟矫恳粡埍紊厦妗?/p>
【哪些保單有現(xiàn)金價(jià)值】
現(xiàn)金價(jià)值是具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來說，重疾險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種都具有現(xiàn)金價(jià)值。
保終身的產(chǎn)品，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高，現(xiàn)金價(jià)值呈指數(shù)遞增，相反則越低。
保定期的產(chǎn)品，如保至70歲的定期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值在保障期結(jié)束時(shí)會(huì)降為零，現(xiàn)金價(jià)值呈一個(gè)拋物線的形狀。
被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人繳的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累。
隨著被保人年齡的增加，死亡的概率也會(huì)增加，投保人繳的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足部分將由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多繳的保費(fèi)來彌補(bǔ)。
短期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等，一般不具有現(xiàn)金價(jià)值。
【現(xiàn)金價(jià)值怎么計(jì)算】
現(xiàn)金價(jià)值=已繳保費(fèi)-保險(xiǎn)公司管理費(fèi)-傭金-風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息
現(xiàn)在回到文章開頭，徐女士的疑問，也就一目了然了。
需要注意的是，每家保險(xiǎn)公司對(duì)不同產(chǎn)品的設(shè)置，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)有所區(qū)別。
某重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值展示圖
【現(xiàn)金價(jià)值有什么用處】
保單貸款
保險(xiǎn)合同就是錢，當(dāng)投保人需要用錢又不想退保的時(shí)候，可以看看保單合同的現(xiàn)金價(jià)值表，很多保單是可以申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款的。
能貸到多少錢，就是取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值。
一般保險(xiǎn)公司會(huì)允許貸出保單現(xiàn)金價(jià)值的80%，目前大部分保險(xiǎn)公司的貸款期限不超過6個(gè)月，貸款利率由保險(xiǎn)公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。
舉例：許先生購(gòu)買了一份50萬的重疾險(xiǎn)，最近，因資金周轉(zhuǎn)不靈，他想拿這份保險(xiǎn)辦理質(zhì)押貸款緩解困難，他保單的現(xiàn)金價(jià)值是50000元，保險(xiǎn)公司的貸款利率是5%，許先生最高可以貸款4萬元。
減額繳清
當(dāng)投保人不想繼續(xù)繳納保費(fèi)，但又不不想失去保單的保障，這時(shí)候可以將當(dāng)前保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值一次性抵交保費(fèi)，同時(shí)保額要根據(jù)現(xiàn)價(jià)多少進(jìn)行降低。
比如，一份100萬的保險(xiǎn)，每年交2萬多，交了3年不想交了，退保又不舍得，可以申請(qǐng)減額交清，以后不用交錢，把已交過的保費(fèi)均攤到后面，100萬保額縮水到10萬（以實(shí)際為準(zhǔn)），保障繼續(xù)有效。
退保
文章開頭的徐女士覺得選錯(cuò)了保險(xiǎn)想退保，她退回的錢就是現(xiàn)金價(jià)值，這是現(xiàn)金價(jià)值最常見的用途。
一旦退保，保單的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人，同時(shí)保險(xiǎn)合同終止。
另外，如果在沒有辦法繼續(xù)為保單續(xù)費(fèi)時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值也有其他的作用，比如自動(dòng)墊付，使得保單繼續(xù)生效，來保證被保險(xiǎn)人的利益不受損失。
看到這里，相信大家對(duì)現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有所了解了。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更是愛與責(zé)任的體現(xiàn)。
