信用卡是大家日常生活中最主要的透支消費工具，相對于諸多互聯(lián)網金融公司的線上小額額度來說，具有“額度高、政策穩(wěn)、期限長”等優(yōu)勢，但是往往持卡人在消費賬單產生后，會經常接到銀行客服的營銷電話，邀請持卡人進行賬單分期。

尤其是在今年疫情期間，許多銀行人無法在線下網點拓展業(yè)務，只能通過線上渠道進行電話外呼，而且現(xiàn)在不僅銀行如此，就在昨天，小編居然接到了某東金融的客服，稱邀約我辦理分期，還告訴我官方邀約和自助辦理是不一樣的，官方邀約有機會提額。

那么銀行力推的消費分期真的劃算嗎？今天我們來算一算：

一、分期業(yè)務手續(xù)費的正確計算方式

大部分的銀行分期業(yè)務中，每期的手續(xù)費都是相同的。舉個例子：

我們將10000元分12期，每期費率為0.7%，即每個月手續(xù)費為70元，總手續(xù)費=12個月*70元=840元。

這樣看上去似乎沒什么問題，但其實銀行悄悄的占了大便宜。

如果我們仔細計算就會發(fā)現(xiàn)，在這分期的12個月中，我們每期還款結束之后剩余未還的本金其實在慢慢變少。

以最后一個月為例，本金僅剩下833.33元，而付給銀行的手續(xù)費仍然在按照初始的10000元計算。

因此，分期業(yè)務中宣稱的每期手續(xù)費僅僅是指本金不減少的情況下的年化利率，真正的分期費率遠不止這些。

二、分期業(yè)務提前還款的手續(xù)費正確計算方式

如果分期后想提前進行還款，那么最好要仔細看清規(guī)則，大部分銀行會在你提前還款的情況下仍然收取全額手續(xù)費，不做減免。

為了準確了解分期業(yè)務提前還款的手續(xù)費計算方式，我們向幾家大型銀行做了具體了解：

目前市面上只有宇宙行（工行）對于信用卡分期提前還款業(yè)務中的剩余部分免收分期手續(xù)費，其余幾家大型銀行和股份制銀行都是收取剩余未還款金額的手續(xù)費的，即持卡人已成功辦理賬單分期后，如申請?zhí)崆斑€款，經銀行確認后為持卡人終止其分期業(yè)務，已收取的分期手續(xù)費不予退還。同時，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續(xù)費。

但是由于銀行機構眾多，如一些地方性銀行的政策，還是要具體咨詢當地網點。

三、分期業(yè)務上征信報告的正確解讀

我們先來看看一個最新版本的人行征信報告：

由于信用卡賬單分期的賬單金額是每期分攤的，比如12000元分12期，每期“本金+利息”的賬單應還款金額會顯示在征信報告貸記卡欄目的“本月應還款額”里面，而不是全部的12000元都顯示在其中，這對于降低個人負債還是有好處的。

四、信用卡賬單中“最低還款額”的正確理解方式

信用卡本就是大額消費工具，比如我們平時由于經營需要大額開銷，刷了信用卡應急，但是呢又暫時沒有全額還款的能力，怎么辦呢？還有一種還款方式叫做“最低還款額”。

內涵金融咨詢了相關銀行人士，他們表示，如果消費金額不是特別高且短期內能夠償還，可以考慮選擇最低還款額。在此情況下，未歸還部分將不再享受免息期，將從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復利計算。但如果消費數額較大且短期無法歸還時，依然建議選擇分期還款，因為前者雖然較為靈活，但長期來看，資金成本可能會更高。

總之，信用卡作為一種傳統(tǒng)支付工具，已經廣泛使用，但是大家一定要正確認識信用卡上述的一些“冷知識”，防止出現(xiàn)銀行未告知，持卡人未詢問，最終導致逾期的尷尬局面。#信用卡使用技巧[超話]#

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