作者：巴九靈

來源：吳曉波頻道

原標(biāo)題：每個人都要有的4個理財賬戶，看看你還缺哪個

最近，有位超級會員在學(xué)習(xí)投資理財知識時發(fā)現(xiàn)，不同的投資大師在資產(chǎn)配置上的策略是不同的。

比如巴菲特的方法是：用10%的資產(chǎn)投資短期國債，90%的資產(chǎn)投資標(biāo)普500指數(shù)基金；而指數(shù)基金教父約翰·博格爾則根據(jù)投資者自身的年齡來分配債券和股票的投資比例：假設(shè)你今年30歲，那么你應(yīng)該持有30%的債券和70%的股票。

究竟哪個才是更適合自己的呢？這位超級會員困惑了。

今天，小巴就結(jié)合890新商學(xué)App里的相關(guān)課程，跟大家分享一個適合普通大眾的資產(chǎn)配置策略。

01配置兩個保障型賬戶

資產(chǎn)配置的方式十分個性化，一千個人可以有一千種不同的配置方式，因此，需要我們根據(jù)自己的投資需求、風(fēng)險偏好等，構(gòu)建投資組合。

我們首先要考慮的是可支配的投資金額。

常識出發(fā)，我們需要預(yù)留足夠的錢，來滿足日常消費、預(yù)防意外發(fā)生以及保障長期生活。由此，我們可以設(shè)置兩個保障型資產(chǎn)賬戶：日常開銷賬戶和杠桿賬戶。

在日常開銷賬戶中，預(yù)留未來3-6個月的日常生活開銷資金，這部分錢可以直接是活期存款，也可以放在諸如余額寶、零錢通一類的貨幣基金中。

杠桿賬戶存放的是我們的“保命錢”，主要用來應(yīng)對突發(fā)意外事故或重大疾病等。從這個目標(biāo)出發(fā)，我們可以為這個賬戶配置意外傷害險、重疾險等保險產(chǎn)品。利用保險來以小博大，實現(xiàn)杠桿的作用。

02配置兩個收益型賬戶

如果你想獲得理財增值，那么除了預(yù)留保障型資產(chǎn)，還需要為自己準(zhǔn)備收益型賬戶。

我們在配置此類賬戶時，需要把雞蛋分散到不同的籃子里，因此可以進一步把投資收益賬戶拆分成長期收益賬戶和高收益賬戶。

長期收益賬戶的主要作用是抵御通脹，它最關(guān)鍵的點在于穩(wěn)定而不是高收益，相應(yīng)的產(chǎn)品選擇可以是銀行固定儲蓄、國債、穩(wěn)健型理財產(chǎn)品等。

而高收益賬戶里的資金，就用來做存在一定風(fēng)險的投資，為家庭創(chuàng)造高收益，一般可以選擇股票、基金、房產(chǎn)等投資品。

03靈活配置賬戶比例

除了賬目分類，還要注意具體的配置比例。當(dāng)我們處于不同人生階段時，可用投資金額和風(fēng)險承受力是不一樣的。

配置上考慮的維度有以下兩點：

首先要考慮個人風(fēng)險承受能力。

如果想要科學(xué)地測算出自己這方面的能力，有一個方法可以試試。

如今理財類的App上都配有風(fēng)險測評工具，如果你對自己的風(fēng)險承受力拿捏不準(zhǔn)的話，可以借助這些工具進行評估，然后再根據(jù)測評結(jié)果和投資建議合理規(guī)劃自己的投資方向。

舉個例子，小巴在某App上測試的結(jié)果是平衡型，那么相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議就是：45%放置在高收益賬戶、35%放置在長期收益賬戶、15%作為日常生活開銷賬戶、5%作為其他綜合保障型配置。

其次要考慮自己處于怎么樣的人生階段。

如果目前你的財務(wù)性收入（也就是工資、獎金等）處于快速增長期，那么可以選擇比較激進的、兼顧風(fēng)險的資產(chǎn)配置策略。比如可以將保障型賬戶和收益型賬戶的比例調(diào)整為4:6，高收益賬戶和長期收益賬戶的比例調(diào)整為5:1。

如果你是家里的頂梁柱，需要養(yǎng)活多位家庭成員，就不適合冒太大風(fēng)險，那么可以考慮在前面的基礎(chǔ)上，將高收益賬戶和長期收益賬戶的配置調(diào)整為1:1。

如果你目前處于退休或準(zhǔn)退休的階段，那么就要偏向于防守型的資產(chǎn)配置策略，提升保障型賬戶的占比。比如，可以把保障型賬戶和收益型賬戶的比例調(diào)整為5:5，同時盡量縮小高收益賬戶占比，甚至可以完全放棄，只保有長期收益賬戶。

在恰當(dāng)?shù)臅r候，配置恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)，就好像選對風(fēng)口，而做好這點離不開系統(tǒng)的理財知識體系。