如果有200萬，你會(huì)怎么花？

對(duì)于這個(gè)大眾最喜歡被問起的話題，如今已經(jīng)很少有人會(huì)選擇“直接花掉”，畢竟紙醉金迷只是曇花一現(xiàn)，大部分人都會(huì)從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，將錢用于儲(chǔ)備或未來投資。

那么問題來了，在不斷通脹的大背景下，怎樣確保資金不貶值，還能錢生錢呢？

存款嗎？利率不敵通脹，存的越多，縮水越多，低利率時(shí)代逼著我們不得不減少存款。炒房嗎？一紙限購，漲勢(shì)戛然而止，交易清淡與跌勢(shì)已現(xiàn)，極容易沒鎖定收益卻鎖定了負(fù)資產(chǎn)。炒股嗎？?jī)|萬股民，難托起盤桓股指，掌門更迭，不代表全民發(fā)財(cái)，作為小散的我們，能猜對(duì)牛氣沖天，逃離千古跌停嗎？沒有專業(yè)的投資能力、平和的心態(tài)，無論是股票還是期貨、外匯，都難以保障未來收益。

其實(shí)，這樣的難題并非個(gè)案。

據(jù)貝恩公司發(fā)布的《2019中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)的高凈值人群（個(gè)人可投資資產(chǎn)1000萬人民幣以上）數(shù)量已經(jīng)達(dá)到197萬人。改革開放40多年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，在這段不算漫長(zhǎng)的時(shí)間中，高凈值人群積累起了可觀的家庭財(cái)富。但，他們大多面臨著家庭財(cái)富管理的困擾。

首先，他們面臨的財(cái)務(wù)開支并不少。高凈值人群作為家庭紐帶關(guān)系的核心，所承擔(dān)的責(zé)任也最大。他們不僅要為小孩準(zhǔn)備教育金、給自己和父母的高品質(zhì)晚年生活準(zhǔn)備養(yǎng)老金，甚至還肩負(fù)了幫扶親朋的重任。他們也因此更要提防各種風(fēng)險(xiǎn)的來襲，避免一夜回到解放前。

再者，諸多高凈值人群的財(cái)富以房產(chǎn)形式存在，面對(duì)中國(guó)不斷降低的人口出生率，在中國(guó)樓市“短期看金融、中期看土地，長(zhǎng)期看人口”的黃金定律下，一些城市的樓市面臨著貶值的可能，屆時(shí)高凈值人群將會(huì)面臨財(cái)富的“縮水”。

此外，中國(guó)較為典型的高凈值人群為企業(yè)主，他們雖然身價(jià)過千萬，但很少在公司財(cái)務(wù)和家庭財(cái)富中設(shè)置一道防火墻。一旦公司經(jīng)營(yíng)受挫，就面臨著要?jiǎng)佑眉彝ヘ?cái)富來填補(bǔ)“缺口”的窘境，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。

隨著“去剛兌化”的進(jìn)一步深入，面對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，高凈值人群并沒有很好的財(cái)富保值、增值渠道。平安銀行私人銀行于發(fā)布的《2018年高凈值人群財(cái)富安全感報(bào)告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，約44%的高凈值人群關(guān)注“優(yōu)質(zhì)的投資渠道不夠多”，缺乏財(cái)富安全感。

在此背景下，年金保險(xiǎn)因能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)備、鎖定收益、保障屬性、潛在養(yǎng)老金準(zhǔn)備和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換等功能，得到越來越多高凈值人的高度認(rèn)可，成為眾多家庭資產(chǎn)的守門員。下面，我們不妨一起看看平安人壽8月1日最新推出的頤享年年年金保險(xiǎn)。

從家庭資產(chǎn)配置角度來看

——強(qiáng)制儲(chǔ)備，未雨綢繆

經(jīng)典的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖建議，將收入的40%進(jìn)行安全、穩(wěn)定、長(zhǎng)期的投資，即所謂“保本的錢”。但正如前述，我們需要花錢的地方很多，公司的錢和家里的錢也很難嚴(yán)格區(qū)分，很難做到不挪用、不侵占。

此時(shí)，頤享年年提供3年/5年/10年/15年/20年交5種交費(fèi)年期以及年交和月交2種交費(fèi)方式，以合同契約的方式，明確約定“應(yīng)交保費(fèi)”和“基本保額”，幫助我們靈活地進(jìn)行養(yǎng)老金、教育金等保本增值的資產(chǎn)規(guī)劃，強(qiáng)制儲(chǔ)備。

這樣，頤享年年至少能幫助我們進(jìn)行兩個(gè)層面的規(guī)劃：一是，有余錢的時(shí)候未雨綢繆，短期交費(fèi)，后續(xù)可以獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的年金現(xiàn)金流。二是，安全分割出已經(jīng)賺到的財(cái)富，并用保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖住長(zhǎng)期收益。

從財(cái)富保值增值角度來看

——確定領(lǐng)取，保證給付

為了更加清晰地了解，我們以開頭的200萬為例先計(jì)算一組頤享年年的數(shù)據(jù)：

40歲的大安以10歲的兒子小安為被保險(xiǎn)人投保平安頤享年年年金保險(xiǎn)，年交保費(fèi)20萬，10年交，選擇小安30歲開始領(lǐng)取年金，基本保額約為10.5萬。

保障內(nèi)容：

1、全部所交保費(fèi)：200萬

2、小安29歲，領(lǐng)取“祝賀金”：40萬

3、小安30歲起生存即可每年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金：10.5萬

與分紅型、萬能型保險(xiǎn)收益的不確定不同，年金保險(xiǎn)的年金領(lǐng)取條件和領(lǐng)取金額都明確寫入合同，對(duì)于祝賀金和生存保險(xiǎn)金的領(lǐng)取，滿足合同約定條件，被保人生存，即可在領(lǐng)取生存金前一年一次性領(lǐng)取“所交保費(fèi) ╳ 20%”的祝賀金，此后每年領(lǐng)取“100%基本保額”的生存保險(xiǎn)金。此部分客戶利益受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，不管未來保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況如何，小安都可以“一直生存，一直領(lǐng)，最高可領(lǐng)到105歲”，到105歲時(shí)累計(jì)可領(lǐng)取75年，835萬，達(dá)到了所交保費(fèi)的4.1倍！

而且不止于此。

頤享年年的條款還對(duì)生存保險(xiǎn)金的保證給付期限進(jìn)行了明確規(guī)定，“至被保險(xiǎn)人81周歲的保單周年日零時(shí)止（不含）”。即小安從30歲開始領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，可以確定領(lǐng)取至80歲，確定領(lǐng)取50年，575萬，約為所交保費(fèi)的2.8倍。哪怕小安在80歲前不幸身故，平安也會(huì)按照（575萬-已領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金）一次性給付給家人，延續(xù)愛與責(zé)任。

而且，在此基礎(chǔ)上，還可以將年金放入平安聚財(cái)寶萬能賬戶進(jìn)行二次保至增值。聚財(cái)寶萬能結(jié)算利率穩(wěn)定在5%已長(zhǎng)達(dá)77個(gè)月之久。

從家庭情感的角度來看

——榮華富貴，惠及兩代

頤享年年的年金開始領(lǐng)取年齡可設(shè)置為30/35/40/45/50/55（限男性）6種，從前面的舉例也可以看出，筆者非常推薦以孩子作為被保險(xiǎn)人，設(shè)置為孩子30歲時(shí)開始領(lǐng)取年金。

對(duì)于父母，如果需要以這份年金作為養(yǎng)老金，孩子30歲時(shí)，父母大約60歲，正好用得上。而且，父母百年以后，孩子也剛好到達(dá)退休養(yǎng)老年齡，可以繼續(xù)領(lǐng)取年金，補(bǔ)充自己的養(yǎng)老金，為兩代人的金色晚年提供支持。

對(duì)于孩子，如果父母不需要這份年金作為養(yǎng)老金，30歲正是孩子成家立業(yè)、正式獨(dú)立的關(guān)鍵時(shí)期，此時(shí)的高額現(xiàn)金流給付，恰可以給予孩子第二份收入，強(qiáng)有力的支持，并且一路扶持孩子一生。正所謂“保單發(fā)黃，想起爹娘”，想必孩子也會(huì)時(shí)時(shí)感念父母之恩。

一份頤享年年，安全穩(wěn)健，不僅滿足家庭財(cái)富節(jié)節(jié)高的保值增值目標(biāo)，更惠及到每一個(gè)家庭成員，實(shí)屬家庭財(cái)富管理的優(yōu)選。