很多朋友最近都在發愁一個事，以前最愛買的銀行理財，現在利息低到想哭，而且已經有不少常買產品都下架了，不知道還能買什么，回頭一看余額寶更是跌破2%，慘不忍睹。

其實，從資管新規實施以來，銀行理財產品的收益率一路呈現跌跌不休的趨勢。普益標準數據顯示，2018年4月至2019年11月，銀行理財產品平均預期收益率由4.82%降至3.98%，連續19個月下降。

中原銀行首席經濟學家王軍表示，下半年，債券市場的蹺蹺板效應可能較為明顯，理財產品收益率仍可能向下波動。

預期收益率繼續下降

今年1-2月，銀行理財產品平均預期收益率仍在4%以上，3月以來環比下降0.05個百分點至3.96%。

4月份，銀行理財產品平均預期收益率降至3.88%，環比下降0.08%。

5月份，共有332家銀行發行了6914款銀行理財產品。其中，封閉式預期收益人民幣產品平均收益率為3.8%，較上期下降0.08個百分點，收益創出近43個月的新低。

雖然普力標準尚未發布6月份銀行理財產品相關報告，但從6月份最后一周的產品收益來看，銀行理財產品平均預期收益率已降至3.77%，較1月份第一周下降0.23個百分點。

從該行近期發布的產品信息來看，同一銀行同類產品的收益率與前期相比差距明顯。如某銀行近期推出的一年期非保本理財產品年化收益率已由年初的4.5%降至3.55%，降幅約為0.95%。

上述銀行理財經理表示，今年以來，銀行理財產品收益率一直呈下降趨勢，且降幅較大。

資管新規帶給我們普通投資者的影響主要就是這三個：

第一，禁止資金池，理財產品不再保本。

第二，打破滾動發行，理財產品的投資期限將大大拉長。

第三，推行凈值化管理，理財產品的收益將根據市場情況不斷波動。也就是未來發行的理財產品在安全性、流動性和收益性上都回不到過去了。

基于此，想要穩健理財的錢還能放哪？

全球資產配置之父”加里·布林森曾經說過：長遠看，大約90%的投資收益都來自于成功的資產配置。

對于普通投資者來說，更建議做好資產的合理化配置，不要將全部資金買入單一的投資品類，而是應該做到分散化的投資，這樣可以達到東邊不亮西邊亮的效果。

比如同時配置了基金中的股票基金和債券基金，在股市上漲的時候可能股基的收入就會好一些，一旦股市回跌，債基由于有避險屬性，便能作為組合中的安全墊，讓你不至于虧損嚴重。

我們具體應該怎么配置呢？

建議大家進行資產配置時堅持“跨地域國別配置，跨資產類別配置，以基金定投、基金組合的方式進行長期投資”的黃金原則。

短期資產占比30%，中長期資產占比45%，保險占比25%。

短期通過現金和類固收資產，保持穩定現金流、提高生活品質是關鍵。其中現金占比5%，類固收資產占比25%，這類資產安全性高，收益穩健，起到平抑波動、滿足短期消費、應急支出等需求。

中長期配置資本市場組合，特別是權益類資產，占比45%，可以實現財富增值。這類資產雖然波動較大，但收益遠超固收、現金類資產。

永續的保險與傳承方案占比25%，保險能抵御下行風險，同時能解決傳承等問題。以標普研究為例，建議將資產的四分之一配置到保險，作為“保命錢”。

但針對不同用戶，資產配置方案并非“一成不變”，隨時間推移、目標接近，應當相應地再平衡。

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