在過去的一段時間，經常有人會來問我說：柳叔，我已經工作了好多年了，手頭上也有點積蓄，想問一下我該怎么理財？
那也有很多親戚朋友跑過來說，我現在是怎樣一個情況，然后該怎么理財？
所以柳叔就在過去的五年間，結合了國內外的很多的關于家庭投資理財的一些指導思想，然后首創了一套大樹家庭資產配置的方法論。我認為是目前最適合中國家庭，投資理財的一個指導思想，沒有之一，今天來跟大家分享一下。
先來說一說什么是資產配置。
資產配置實際上是一個投資范疇里的概念，它的意思是你如果有一大筆錢，那么通過分散化的投資，去降低整體的波動性，然后去能獲得一個長期穩健收益。
那什么是家庭資產配置？
加上家庭兩個字，就是把家庭所有的資產通通打包在一起來看，說我們應該怎么去投資，或者說是不同的類別分別占比多少。
比如說房地產我應該占比多少，金融資產應該占比多少，能用的或者保險各應該占比多少，那這樣是一個家庭資產配置的整體的概念。
在全球的金融范圍里面，就是關于家庭資產配置的方法論，最主流的是美國標準普爾的1234模型，也是非常的簡單清晰。所謂的1234就是把家庭的資產分成4個部分。
所謂的1234就是把家庭的資產分成4個部分。
第一個部分叫要花的錢，就是預留10%左右的資金，用于未來3到6個月左右的家庭的現金開支。
第二部分叫保命的錢，就是拿出家庭資產的20%，去配備保障類的保險。
第三部分叫生錢的錢，就是拿出家庭資產的30%的錢，去投資像股票、基金、房地產這樣的資產，用于獲得比較好的投資回報。
第四部分是40%的錢，去投資債券類的固定收益類的產品，主要是用于實現養老、子女教育這樣的投資目標，實現低風險穩健收益這樣的一個目的。
標準普爾的1234模型，是家庭資產配置的一個鼻祖。
那現在國內很多家庭理財課程，以及很多所謂的家庭理財的規劃師，都在用這個理論去給小白客戶、工薪家庭去提供投資理財的一個建議，但是我覺得模型實際上是有很大問題的。
主要是存在以下幾個方面的問題：
第一個方面就是，其實這個1234的這個比例的基數，它并沒有說的很清楚。
它到底是指整個家庭所有的財產，還是指家庭的年收入，還是什么其他的情況，所以這個比例的基數不清楚。那么回到我們的工薪家庭，每個月實操的操作上，實際是沒有指導意義的。
第二個方面就是，我們說中國家庭千人千面，對吧？
不同的家庭在不同的階段，他的訴求也是不一樣的，那單個模型去匹配這樣的一個訴求，實際上是很難做到適應的。哪怕你去調各種比例，它依然是一個模型，很難去套到所有的情況。
第三個方面就是，其實這里面我覺得有很多理念，它壓根就是錯的。舉兩個例子來說大家可能會更清晰一點。
第一個例子，比如說我家庭的年收入是20萬的話，你說我拿出4萬塊錢去配備保險，這不是瘋了嗎？相當于說資金的占比是20%，但是我要保障的重大疾病，或者那種發生的概率要低于1‰。
這就相當于拿20%的價格，去買一個1‰都不到的概率發生的一個預防風險，所以這是不可行的。
還有是我們說像養老，像子女教育，這種超過10年或者15年，甚至更長時間的投資，根本不應該投資固定收益，而應該投資股權類的產品，因為放長時間股權類的產品，它永遠都是投資回報最高的。
第四個方面就是，我們說整體上這個投資的回報相對來說是比較保守，因為他把大筆的錢都放在現金類的、保險類的、固定收益的產品，所以它是特別保守。
如果放在我們國家的話，在過去的一二十年，這個投資回報基本上也就6%左右，根本跑不贏通貨膨脹，更何況對不起我們國運昌盛的年代。
所以標準普爾的1234模型，對應到我們中國的加工薪家庭，實際上它是不是那么匹配的。
那什么樣的方式是適合我們中國家庭的呢？
