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在我們為客戶辦理貸款融資的時候，有很多客戶都被告知因為負債過高而被拒貸，客戶經常搞不明白，我怎么會負債過高呢，明明沒有多少呀！那么到底多高的負債算高呢，銀行又是怎么評判客戶負債的高低呢，是10萬？50萬？還是100萬？或者更多？今天我們就來聊聊，銀行是怎么看待我們的負債呢?
在銀行眼中，信用卡、信用貸、抵押貸、網貸等等這些都是算負債，那么怎么計算？比例是多少？今天主要分析五大類主流的融資產品。
一、信用卡
信用卡和貸款對于多數朋友們來說并不陌生，銀行、機構、網絡都推出了各式各樣的產品，不少年輕人貪圖新鮮，使用方便，更多人則是真正需要流動資金。不少人已經知曉了征信報告的重要性，那么銀行如何計算負債？
信用卡負債率=信用卡已用額度/可用額度*100%
舉例：信用卡額度5萬，當前已使用4萬，信用卡負債率為80%，對于銀行來說，信用卡負債率超過70%，已經是風險客戶了。最好平時日常消費信用卡不要超過該卡額度的50%。那立馬還掉可以嗎？當然可以，但是對于馬上要貸款的客戶來說意義就不是很大了，征信報告并不是實時更新的。更新時間可能需要一個月左右時間。
建議：如果近期有貸款規劃，使用信用卡就需要謹慎而行了，最好在貸款的前一兩個月做好準備，保持信用卡低負債水平，切記平時經常把信用卡給“刷爆”！
二、信用卡分期
如果你的信用卡負債實在太高，暫時沒法還掉。那么可以選擇信用卡分期。
舉例：如果你剛剛辦理了10萬，24期的分期，那么分期后10萬會平攤到24個月，只需要還本金?手續費，而征信上就不是顯示10萬的負債了，相當于隱藏了此部分負債。
建議：信用卡分期時間越長，顯示的當前賬單金額越低。但是不少銀行分期后無法進行提前還款，還款后還是按照原先合同約定的手續費照收，當作溢繳款來看，所以對于期限選擇還是按照實際需求來。
三、信用貸款
銀行機構在判斷是否同意該筆貸款時非常重視還款能力。而還款能力的判斷主要依據收入水平、負債比進行評估。
個人負債率=負債總額/收入總額*100%
一般來說，最好負債率不要超過70%。如果超過大部分銀行會拒貸。
舉例：王先生的車貸還款3000元，信用卡賬單還款2000元，每月收入10000元，則個人負債率為50%，還有一定的空間申請信用貸款，但如果有較大資金需求，最好找專業人士進行規劃，以免申請一兩筆后負債比就超過了。
四、抵押貸款
如果是按揭房貸，不少銀行是不計入負債的，因為房子算是固定資產。少數一些銀行計算在內，因為也是實打實需要還款的。計算在內的銀行按照月還款額而不是貸款總額計算。
車貸肯定要計算在內的，車子算是消耗品，按照月還款金額來計算。
一般來說銀行會對抵押物進行當前價值評估，同時也會對貸款人名下所有信用貸款余額以及信用卡余額進行加總，如果說信用貸款余額大于抵押物價值，那么相當是資不抵債，那么這種情況下是不容易下款的，抵押貸的額度一般是抵押物評估價值的5到7層，所以并不是資產價值的滿額放款的。
建議：把需要還款的金額都計算在內，自己先計算下負債比，心里有個數。關于收入方面，除工資外，其他固定時間轉入的流水，有合理的解釋都可以計算為收入。
五、網貸
網貸的負債計算方式與信用貸相同，由于網貸的特殊性，所以單獨拉出來說下：網貸的金額都不大，按照負債來說，一般對于個人影響并不大，不過多數網貸利息較高，金額較小，如果申請幾千上萬的網貸，再去銀行申請幾十萬或幾百萬的貸款，銀行會覺得申請人的資金周轉有問題，或者極度缺錢。另外網貸申請比較容易，隨便手機點點就出額度，被網貸機構多次查詢征信后，銀行也會慎重考慮這筆貸款的可行性，所以平時大家不要隨便去申請或者點擊不明貸款鏈接，否則將會撿了籽麻丟了西瓜，白白提高自己的融資成本！
建議：申請大額貸款時盡量結清已有網貸，貸款前三個月盡可能不要申請網貸。
分析了主流的五大類產品，大家是不是對銀行計算負債有了比較明確的了解，如果還有些不太明白的地方，歡迎留言討論。還是嘮叨最后一句，建議需要貸款的朋友們，最好是提前規劃，提前咨詢，這樣萬一有一些不足的地方都可以提前準備，做好彌補工作。
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