買房前，置業(yè)顧問(wèn)通常都讓我們?nèi)ゴ蛴≌餍艌?bào)告，然而打印出來(lái)后，就像醫(yī)院大夫草寫(xiě)的病歷一樣，我們往往又看不懂，怎么辦？

專業(yè)的人干專業(yè)的事，今天小編就“爆料”一點(diǎn)銀行那些事兒，帶領(lǐng)大家一探究竟——

應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)非銀行信貸工作人員來(lái)說(shuō)，征信報(bào)告有一定專業(yè)性。首先征信報(bào)告分為個(gè)人版和銀行版。而個(gè)人版又分為網(wǎng)查版（在中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)查詢的）和詳版（在線下征信授權(quán)網(wǎng)點(diǎn)打印的）。

一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信由七個(gè)部分組成：

▲ 個(gè)人基本信息 (包含身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息)

▲ 信息概要 (包含信用提示、逾期及違約信息概要、授信及負(fù)債信息概要)

▲ 信貸交易信息明細(xì) (包含資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、擔(dān)保信息)

▲ 公共信息明細(xì) (包含住房公積金參繳記錄)

▲ 查詢記錄 (包含查詢記錄匯總、信貸審批查詢記錄明細(xì))

▲ 報(bào)告說(shuō)明 (對(duì)本征信的解釋)

▲ 編制說(shuō)明 (包含貸款還款狀態(tài)說(shuō)明、信用卡還款狀態(tài)說(shuō)明、個(gè)人電信繳費(fèi)狀況說(shuō)明)

NO.1 【個(gè)人基本信息】

【身份信息】

包括性別、出生日期、婚姻狀況、手機(jī)號(hào)碼、數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)名稱、單位電話、住宅電話、學(xué)歷、學(xué)位、通訊地址、戶籍地址以及配偶信息。這些信息都是你自己提供的，然后由銀行或機(jī)構(gòu)上傳到人行的。

婚姻狀況和學(xué)歷這兩項(xiàng)，在信用卡審批中可是重要的評(píng)分項(xiàng)，它們的來(lái)源都是由你向銀行提供的資料決定的，已婚的說(shuō)明你家庭狀況穩(wěn)定，違約概率低，學(xué)歷高說(shuō)明你更可能是個(gè)高收入人士，還款能力強(qiáng)。本地戶籍也可以加分。

【居住信息】

你是住在普通商品房還是高端住宅？郊外別野還是天際復(fù)式？是自置還是租住？是按揭還是全款？在房?jī)r(jià)就是生命線的今天，居住情況非常重要。從這個(gè)居住地址我們可以了解一個(gè)人的穩(wěn)定情況，如果短時(shí)間內(nèi)多次更換居住地址，也說(shuō)明你生活不太穩(wěn)定。

居住信息只顯示最近的5條，也就是說(shuō)如果你再申請(qǐng)一張新的信用卡或辦一次貸款，你所填寫(xiě)的房屋狀況將會(huì)變成居住信息的第1條，以此類推。

【職業(yè)信息】

銀行作為“嫌貧愛(ài)富”的典型代表，在它眼中，一般只分兩類，優(yōu)良職業(yè)和一般職業(yè)。巧的是，優(yōu)良職業(yè)與丈母娘選女婿的標(biāo)準(zhǔn)高度重疊，黨政機(jī)關(guān)，事業(yè)單位，大型國(guó)有企業(yè)，銀行，煙草，電力，華為，BAT，500強(qiáng)，大型上市公司。只要在這些地方上班，都是受銀行和丈母娘偏愛(ài)的群體，因?yàn)樗麄兺ǔＳ兄€(wěn)定的收入來(lái)源（鐵飯碗，旱澇保收，可靠的還款來(lái)源），體面的工作（還款意愿高，不至于為點(diǎn)欠款不顧臉面）。

市面上各家銀行提供的信用貸款，幾乎都是針對(duì)這些高端群眾提供，偶爾出現(xiàn)的幾個(gè)一般職業(yè)也能申請(qǐng)的信用貸款，對(duì)不起，請(qǐng)做好接受高利息的準(zhǔn)備。

如果沒(méi)那么好運(yùn)，你在銀行眼中是一般職業(yè)，那我建議你也盡量少以“法人代表”，“總經(jīng)理”，“業(yè)務(wù)員”的身份出現(xiàn)，也別以“置業(yè)顧問(wèn)”，“房屋中介”，“擔(dān)保公司”，“金融公司”等身份露面，這等于告訴銀行你是個(gè)收入波動(dòng)很大的人。

職業(yè)信息也跟居住信息一樣，只顯示最近的5條，所以最新上傳的信息會(huì)逐漸覆蓋過(guò)去的信息，不過(guò)不要以為你連續(xù)申請(qǐng)5張信用卡并且都往上寫(xiě)明你是在公務(wù)員、事業(yè)單位就完事了，這只是個(gè)參考，銀行還是會(huì)根據(jù)你的社保繳納和公積金繳納、工作證明等方式來(lái)核實(shí)你的真實(shí)身份的。

NO.2 信息概要

1. 個(gè)人住房貸款：指的是個(gè)人名下的住房按揭貸款，如果是已經(jīng)結(jié)清的按揭貸款，也會(huì)顯示記錄。只要你曾經(jīng)辦過(guò)住宅按揭貸款，無(wú)論購(gòu)買的是本地還是異地的住宅，你都會(huì)被歸到政策里“有貸款記錄”的那部分人群。

2. 個(gè)人商用房貸款：指的是個(gè)人名下除了住房按揭貸款外的其他貸款，例如公寓貸款或者商鋪貸款。

3. 其他貸款：指的是除了按揭貸款和商業(yè)貸款外的其他貸款，例如汽車按揭貸款或者信用貸款。

4. 貸記卡賬戶數(shù)：指的是個(gè)人名下有多少信用卡。

5. 準(zhǔn)貸記卡賬戶數(shù)：指的是在消費(fèi)時(shí)和信用卡沒(méi)有區(qū)別，有一定的授信額度，但是它還可以往里存錢，具有借記卡的功能的信用卡。

【逾期及違約信息概要】

征信報(bào)告上“N”代表每個(gè)月正常足額還款，沒(méi)有逾期；

如果是數(shù)字“1”，代表逾期1到30天；

如果是數(shù)字“2”，代表他逾期31到60天；

如果是數(shù)字“3”，代表他逾期61到90天；

如果是數(shù)字“4”，代表他逾期91到120天；

如果是數(shù)字“5”，代表他逾期121到150天；

如果是數(shù)字“6”，代表他逾期151到180天；

如果是數(shù)字“7”，代表他逾期181以上；

一般來(lái)說(shuō)，銀行的審核標(biāo)準(zhǔn)是兩年內(nèi)逾期不超過(guò)6個(gè)1，也就是兩年內(nèi)逾期次數(shù)不能超過(guò)6次，每次逾期不能超過(guò)1個(gè)月，否則會(huì)增加申請(qǐng)貸款的難度。

兩年之外的逾期記錄銀行僅做為參考，但是最好不要有連續(xù)三個(gè)月以上的逾期記錄，也就是征信上不要顯示有“3“。

這里可以看到逾期的嚴(yán)重后果，一旦有逾期，不分金額大小，貸款還是信用卡，一條記錄就會(huì)伴隨你走過(guò)五年的人生之路。

6. 貸款逾期：指的是除信用卡之外的貸款，例如房貸、信用貸或者車貸。銀行一般會(huì)非常看重貸款逾期，如半年內(nèi)有三次以上的貸款逾期，在申請(qǐng)新的貸款時(shí)，銀行可能會(huì)做出一些限制。

7. 貸記卡逾期：指的是信用卡逾期，如果非惡性逾期的話，可以到開(kāi)卡行打一份逾期證明，非惡性逾期指的是例如某些信用卡年費(fèi)等小金額費(fèi)用忘交，一般來(lái)說(shuō)，信用卡逾期金額在1000元以內(nèi)的都可以進(jìn)行解釋處理，有的銀行對(duì)單筆500元以內(nèi)的逾期不算逾期。

【授信及負(fù)債信息概要】

負(fù)債，指?jìng)€(gè)人名下尚未結(jié)清的貸款，包括按揭貸款，抵押貸款，信用貸款，信用卡使用情況以及其他小額貸款。

重點(diǎn)提示：個(gè)人名下信用貸款盡量不要超過(guò)三筆，信用卡使用額度最好不要超過(guò)總額度的70%，小額貸款最好不要超過(guò)兩筆。

8. 貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)和貸款機(jī)構(gòu)數(shù)：指的是在多少家銀行辦理了貸款。

貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)、貸款機(jī)構(gòu)數(shù)和貸款筆數(shù)不一定一樣，舉個(gè)例子：

貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)是2，分別是工行和農(nóng)行；

貸款機(jī)構(gòu)數(shù)是3，分別是工行A支行、B支行和農(nóng)行A支行

貸款筆數(shù)是4，分別是工行A支行放了2筆、B支行放了1筆和農(nóng)行A支行放了1筆。

9. 發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)：指的是在多少家銀行辦理了信用卡。

信用卡的情況和上面貸款的類似，發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)、賬戶數(shù)也可以不一樣。有的銀行信用卡是多幣種。

另外，給別人做擔(dān)保也是會(huì)上征信記錄的！對(duì)外擔(dān)保信息也會(huì)被認(rèn)為是潛在負(fù)債，影響你的負(fù)債率。銀行給你簽的往往都是連帶責(zé)任保證，借款人一旦還不上錢，一樣封你的房子凍你的卡，擔(dān)保需謹(jǐn)慎！

NO.3 信貸交易信息明細(xì)

10. 信用/免擔(dān)保：指的是信用貸款。

11. 賬戶狀態(tài)：指的是該賬戶目前的還款狀態(tài)，若賬戶狀態(tài)顯示“關(guān)注”或其他非”正常”的等級(jí)，則表示該賬戶曾經(jīng)有過(guò)非常嚴(yán)重的逾期，這種情況下一般會(huì)拒貸。

12. 五級(jí)分類：指賬戶的具體狀態(tài)，“正常“代表每個(gè)月正常足額還款，另外還有四個(gè)狀態(tài)，分別是”關(guān)注“，”可疑“，”次級(jí)“，”損失“，代表已產(chǎn)生不良。

13. 貸記卡的授信額度：指的是一張信用卡的總額度。

14. 貸記卡賬戶狀態(tài)：指的是該賬戶目前的還款狀態(tài)，狀態(tài)有“正常“，”凍結(jié)“，”止付“，”呆賬“，還有銷戶和未激活。

專欄
教你看懂征信，才能做低息貸款
作者：秦奮說(shuō)貸款
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需要注意事項(xiàng)：

#負(fù)債過(guò)高會(huì)被認(rèn)為還款能力不足，如果需要申請(qǐng)新的貸款或信用卡時(shí)，建議結(jié)清手頭信用貸款，降低已使用額度。

#銀行版征信報(bào)告里其它銀行名字以隨機(jī)字母代替。也就是說(shuō)假如農(nóng)行查詢了你的征信報(bào)告，除了農(nóng)行自己發(fā)放的貸款和信用卡外，是無(wú)法看出你名下其它的貸款及信用卡到底是屬于哪家銀行的。

#信貸記錄不同于逾期記錄，逾期記錄滿5年后自動(dòng)消失，信貸記錄就算已經(jīng)結(jié)清注銷，仍然會(huì)顯示在征信報(bào)告上！

#別去小貸公司，網(wǎng)貸平臺(tái)借款，它們中的很多是會(huì)上征信的，會(huì)讓銀行懷疑你的還款能力。

（5）每筆信貸記錄的下方都會(huì)顯示近2年還款記錄，一般主流銀行的容忍標(biāo)準(zhǔn)是貸款+信用卡兩年內(nèi)逾期不能超過(guò)6次，連續(xù)逾期不超過(guò)3次。

NO.4 公共信息明細(xì)

五險(xiǎn)一金的繳納情況，是銀行精準(zhǔn)了解你職業(yè)信息的重要方法。通過(guò)公積金月繳存額和繳存比例，能大概知道你的收入情況以及公司情況。

NO.5 查詢記錄

【查詢記錄】：

指的是授權(quán)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以查詢個(gè)人征信，一般的查詢?cè)驗(yàn)?ldquo;信用卡審批”，“貸款審批”，““擔(dān)保資格審查”等。如果銀行發(fā)現(xiàn)你短期內(nèi)密集申請(qǐng)各家銀行的貸款和信用卡，銀行是會(huì)嚴(yán)重懷疑你的資金緊張程度的。所以平時(shí)不要亂授權(quán)相關(guān)機(jī)構(gòu)查征信，特別是網(wǎng)上各種“借款”，“看看我的額度”，少點(diǎn)為妙。

特別提示：銀行審核一筆貸款前，對(duì)之前的查詢記錄也比較看重，建議每個(gè)月不要超過(guò)兩次征信查詢記錄，半年不要超6次。

【本人查詢明細(xì)】

一年有2次免費(fèi)查詢的機(jī)會(huì)，超過(guò)2次，要收10元一次。自己查詢也不要太頻繁。