隨著監管政策和市場環境的變化，收益穩定、風險較低的銀行理財產品也在發生變化。越來越多的產品收益浮動較大、風險增加，這類產品就是我們上一期提到的“結構性理財產品”。那么，什么樣的人適合投資這類產品？如何判斷一款結構性理財產品是否靠譜？
1 什么是結構性理財產品？
結構性產品主要指除與股票、股指、匯率、黃金等高風險標的掛鉤，實際到期收益要參照掛鉤的標的在觀察期內的表現，且收益不確定性比較大的產品。
簡單來說，結構性銀行理財產品就是債權加了期權結構，它是有條件的，比如以小搏大，花10塊錢，搏100塊錢的事，大不了10塊錢沒了，這種就是期權結果。
收益不確定、收益波動大是結構性理財產品的一大特點。如果在產品說明的回報率一欄，你發現該產品的最低和最高收益的范疇在0.6%~9%，則基本可以判斷該產品屬于結構性產品。
圖片來源：IC photo
2 什么樣的人適合投資結構性理財產品？
首先不建議60歲以上的人購買結構性理財產品，因為該類產品較為復雜。但如果是有精力的家庭主婦或者喜歡琢磨理財的人，是可以研究的。因此，結構性理財產品適合對市場有一定的判斷，并且愿意承擔風險搏一下的這類人。
3 如何判斷一款結構性理財產品是否靠譜？
假如有一款產品掛鉤茅臺股票，茅臺股票某一時間漲了20%，則給你10%的收益，但是跌了20%你還能保本，這種就是結構性理財。
聽起來特別好？但是大家總是忽略了拿到收益的可能性條件。如果這個產品是3個月的產品，要求最后一天漲20%才能拿到收益，萬一當天是跌的，你就拿不到收益，所以時間點很重要。
在選擇結構性理財產品時，盡量選擇任意時間觸碰過20%，就有10%的收益的產品，如果要求為某一天的產品，收益可能性就變成1/90。
4 選擇哪一類投資標的的產品比較好？
這需要去具體分析，產品的條款設置很重要。值得注意的是，有一類是“假結構性”銀行理財產品。這種產品通過各種分析，大概率是可以拿到收益的，但是因為某些原因，需要做出一個所謂的“結構”。比如有一類產品掛鉤銀行間同業拆借，條件是當銀行間拆借利率達到10%以上，不給收益，否則都給收益。但一般情況下，銀行間借款利率不會高于6%，這種產品基本上百分之百能讓你得到收益。所以還是要看具體掛鉤的條件是什么，這很重要。
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責編：李兆穎
編審：劉志軍
素材來源：經濟之聲《財富雅談》、騰訊財經
