增強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，是推動(dòng)金融業(yè)健康發(fā)展的長(zhǎng)期政策目標(biāo)
在金融行業(yè)的過(guò)往實(shí)踐中，很多金融機(jī)構(gòu)、特別是中小金融機(jī)構(gòu)受困于自身服務(wù)渠道的有限性，優(yōu)質(zhì)的信貸資源難以精準(zhǔn)投向產(chǎn)業(yè)升級(jí)、消費(fèi)升級(jí)的重點(diǎn)領(lǐng)域，既不利于在更廣闊的市場(chǎng)空間內(nèi)延伸服務(wù)、拓展客源，也不利于把控資金流向和資產(chǎn)質(zhì)量，最終影響反哺實(shí)體產(chǎn)業(yè)和居民生活的有效性。在這種情況下，將相對(duì)封閉、低頻的金融產(chǎn)品和服務(wù)與更加開(kāi)放、高頻的生產(chǎn)生活場(chǎng)景需求緊密結(jié)合，日益成為推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促動(dòng)資源配置效率提升的探索方向。
開(kāi)放銀行模式示意
資料來(lái)源：京東數(shù)字科技研究院
數(shù)字科技在賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、特別是場(chǎng)景外拓的過(guò)程中，發(fā)揮著難于替代的關(guān)鍵性作用。數(shù)字科技企業(yè)以應(yīng)用程序接口（API）、軟件開(kāi)發(fā)工具包（SDK）等技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式為手段，通過(guò)雙向、開(kāi)放形式深化金融機(jī)構(gòu)與電商、餐飲、出行、娛樂(lè)、教育、本地生活等外部場(chǎng)景及服務(wù)機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)連接，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、渠道、生態(tài)開(kāi)放共享，達(dá)成多方合作共贏。作為數(shù)字科技服務(wù)領(lǐng)域的頭部機(jī)構(gòu)，京東數(shù)科致力于為各個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)和居民生活場(chǎng)景構(gòu)建數(shù)字化的解決方案，形成以用戶(hù)為中心的多種跨界聯(lián)盟，創(chuàng)造行業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期價(jià)值。
支付是金融業(yè)務(wù)中最早邁向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化和智能化的領(lǐng)域之一。在掃碼、無(wú)感支付市場(chǎng)業(yè)態(tài)興起后，出行、公共服務(wù)等線下場(chǎng)景便捷支付需求更加凸顯，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)字化處理能力不足、用戶(hù)旅程斷裂等問(wèn)題得到充分暴露。在此方面，京東率先實(shí)現(xiàn)對(duì)全國(guó)主流商超、便利店、飯店、咖啡廳等場(chǎng)景的全面覆蓋。憑借對(duì)于智慧出行市場(chǎng)潛力的精準(zhǔn)判斷、搶灘入局，和自身支付產(chǎn)品在安全、便捷、優(yōu)惠力度等方面優(yōu)勢(shì)，京東支付成長(zhǎng)為“大出行”領(lǐng)域佼佼者。截至2019年，其在北京、上海、深圳等700余個(gè)大中城市的地鐵、公交等本地出行場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)快速深扎，在NFC支付交易市場(chǎng)中排名持續(xù)居于前列。
“智能收銀解決方案”是京東支付在城市交通領(lǐng)域落地的典型用例之一。2019年8月，京東支付在北京六里橋長(zhǎng)途客運(yùn)樞紐上線這一方案，徹底結(jié)束了過(guò)去客運(yùn)站僅支持現(xiàn)金購(gòu)票帶來(lái)的用戶(hù)掏錢(qián)、接票、等待找零，以及站內(nèi)售票員因?yàn)楦哳l次現(xiàn)金交易處于長(zhǎng)期緊張狀態(tài)的歷史，不僅縮短等候時(shí)長(zhǎng)，減少排隊(duì)對(duì)公共空間和資源的占用，也避免繁復(fù)的點(diǎn)鈔、驗(yàn)真、財(cái)務(wù)對(duì)賬處理，全面提升從購(gòu)票通道到中后臺(tái)的全流程運(yùn)行效率，并減少疫情等特殊時(shí)期的人際接觸。值得注意的是，這一解決方案還為客運(yùn)站定制基于售票員視角的工號(hào)管理及對(duì)賬單，長(zhǎng)足提升傳統(tǒng)服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和管理能力。
消費(fèi)金融是與支付行為緊密伴生的另一重要業(yè)務(wù)方向。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系中，不僅多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)外部生活場(chǎng)景、更小額和靈活的產(chǎn)品解決方案，很多具有特定場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的線上機(jī)構(gòu)也缺乏場(chǎng)景流量轉(zhuǎn)化和金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，造成用戶(hù)在消費(fèi)、支付及申請(qǐng)、獲取場(chǎng)景化信貸支持的過(guò)程中流程斷裂、不暢，難以取得信貸資金和配套服務(wù)的有效支持。除嚴(yán)重破壞用戶(hù)體驗(yàn)外，也造成各家機(jī)構(gòu)流量的實(shí)質(zhì)性浪費(fèi)，影響金融服務(wù)效率提升。由數(shù)字科技企業(yè)實(shí)施賦能，在場(chǎng)景化機(jī)構(gòu)的服務(wù)端輸出消費(fèi)金融產(chǎn)品和底層能力，幫助用戶(hù)在線上、線下消費(fèi)及碎片化支付場(chǎng)景使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，有利于擴(kuò)大服務(wù)觸點(diǎn)、加強(qiáng)流量轉(zhuǎn)化。
京東白條產(chǎn)品輸出示意
資料來(lái)源：京東數(shù)字科技研究院
“消費(fèi)場(chǎng)景金融數(shù)字化解決方案”是京東數(shù)科聯(lián)手外部合作機(jī)構(gòu)，共同推出的行業(yè)解決方案。京東數(shù)科通過(guò)重組技術(shù)、產(chǎn)品和資源，為消費(fèi)場(chǎng)景合作方提供其所需要的金融產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、底層賬戶(hù)等服務(wù)，助力金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)場(chǎng)景高效連接。2019年，京東助力國(guó)內(nèi)智能出行平臺(tái)航班管家、高鐵管家推出信用支付產(chǎn)品“伙力白條”，順應(yīng)合作機(jī)構(gòu)目標(biāo)用戶(hù)群體對(duì)大出行服務(wù)的需求升級(jí)趨勢(shì)，面向飛機(jī)票、火車(chē)票以及相關(guān)增值服務(wù)等出行消費(fèi)場(chǎng)景，為用戶(hù)提供激活、交易、查詢(xún)、還款等全流程信用支付服務(wù)。事實(shí)證明，京東側(cè)輸出的信用大數(shù)據(jù)模型、額度發(fā)放策略等風(fēng)控服務(wù)亦為合作機(jī)構(gòu)塑造金融產(chǎn)品能力提供重要幫助。
零售電商是外拓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要場(chǎng)景。對(duì)于中小型電商機(jī)構(gòu)，以及其他垂直行業(yè)的電商機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，自建金融服務(wù)系統(tǒng)的時(shí)間周期長(zhǎng)、開(kāi)發(fā)成本高、運(yùn)營(yíng)難度大，與數(shù)字科技企業(yè)合作成為其幾經(jīng)探索后的最終理性選擇。2019年京東與線上電商服務(wù)機(jī)構(gòu)有贊、奢侈品電商寺庫(kù)落地金融數(shù)字化合作項(xiàng)目，分別上線“有贊分期”與“庫(kù)支票白條”，用戶(hù)通過(guò)兩家平臺(tái)的入口或京東金融App均可申請(qǐng)使用由京東輸出的聯(lián)合信用付產(chǎn)品，幫助其得到更具場(chǎng)景化、定制化特征的消費(fèi)信貸支持。
用戶(hù)活動(dòng)與權(quán)益是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)推廣的重要“利器”，也是維系和提升存量用戶(hù)忠誠(chéng)度、活躍度與貢獻(xiàn)度的必要手段。在內(nèi)部相對(duì)封閉生態(tài)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益資源、特別是線上權(quán)益資源較為受限，難以很好地滿(mǎn)足用戶(hù)在權(quán)益新鮮感、實(shí)用性、可流通性等方面切身需求。通過(guò)與電商企業(yè)、各類(lèi)線上線下服務(wù)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，金融機(jī)構(gòu)可以豐富權(quán)益類(lèi)型，完善用戶(hù)成長(zhǎng)體系，探索更多產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)契機(jī)；加入由數(shù)字科技企業(yè)牽頭組織的全行業(yè)聯(lián)盟，則可以更好地整合同業(yè)及跨界資源，規(guī)劃各類(lèi)權(quán)益的差異化組合與用戶(hù)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，在更密切交互的開(kāi)放生態(tài)中達(dá)成各方共贏。
京東數(shù)科與愛(ài)奇藝合作示意
資料來(lái)源：京東數(shù)字科技研究院
在此方面，京東數(shù)科通過(guò)對(duì)用戶(hù)線上消費(fèi)金額、頻次、品類(lèi)和商品偏好，以及登錄行為、瀏覽軌跡、地理位置、社交關(guān)系等全場(chǎng)景數(shù)據(jù)的深入挖掘，可以更加準(zhǔn)確、動(dòng)態(tài)地形成“娛樂(lè)”、“商旅”、“母嬰”等細(xì)分人群標(biāo)簽，并以此為導(dǎo)向有針對(duì)性地拓展與視頻網(wǎng)站、航旅平臺(tái)、母嬰論壇等場(chǎng)景化的外部機(jī)構(gòu)合作，將原先金融機(jī)構(gòu)與權(quán)益機(jī)構(gòu)基于權(quán)益采購(gòu)的一次付費(fèi)關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗉覚C(jī)構(gòu)間聯(lián)合獲客、聯(lián)合捕捉營(yíng)銷(xiāo)商機(jī)的長(zhǎng)期互助。在幫助用戶(hù)得到與潛在需求、預(yù)期更一致的權(quán)益服務(wù)同時(shí)，全行業(yè)聯(lián)盟有助于金融機(jī)構(gòu)粘客、獲客和促成價(jià)值用戶(hù)轉(zhuǎn)化，也有利于權(quán)益機(jī)構(gòu)抓取具有更高匹配度的目標(biāo)人群，為長(zhǎng)期用戶(hù)經(jīng)營(yíng)奠定基礎(chǔ)。
從數(shù)字科技企業(yè)賦能金融機(jī)構(gòu)的具體形態(tài)看，基于權(quán)益和服務(wù)的通存通兌、跨場(chǎng)景和跨機(jī)構(gòu)使用，將可能形成更加“去中心化”的生態(tài)體系。在此生態(tài)中，除提供權(quán)益和服務(wù)的機(jī)構(gòu)外，還有各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)達(dá)人等新主體不斷加入，從機(jī)構(gòu)原有的品牌影響擴(kuò)展到平臺(tái)影響力、網(wǎng)紅影響力和大眾社交圈的影響力等相互疊加，從相對(duì)單一的站內(nèi)運(yùn)營(yíng)延展到全生態(tài)運(yùn)營(yíng)，并在更大范圍內(nèi)激發(fā)網(wǎng)絡(luò)協(xié)同效應(yīng)。以京東數(shù)科為例，其一手連接京東商城及各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)的海量商品和服務(wù)供給，一手連接廣大金融機(jī)構(gòu)及其終端用戶(hù)的權(quán)益與服務(wù)需求，必將在搭建行業(yè)平臺(tái)、精準(zhǔn)匹配供求、提升服務(wù)效率、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮更加積極的作用。
可以預(yù)見(jiàn)，在這一覆蓋多元場(chǎng)景、更加“去中心化”的生態(tài)體系下，由數(shù)字科技企業(yè)輸出的金融科技操作系統(tǒng)將為各參與方數(shù)字化轉(zhuǎn)型、全市場(chǎng)高效運(yùn)作、金融服務(wù)與實(shí)體產(chǎn)業(yè)深度融合提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。操作系統(tǒng)底層將是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，中臺(tái)是包括信用體系、風(fēng)控體系等在內(nèi)的支持系統(tǒng)，前端是包括消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的一系列產(chǎn)品平臺(tái)，并以超級(jí)入口為載體對(duì)接外部大流量，形成多層架構(gòu)相互依存，為打破銀行用戶(hù)獲取和經(jīng)營(yíng)的封閉化、金融產(chǎn)品與服務(wù)供給的內(nèi)部化提供精準(zhǔn)賦能。在堅(jiān)守合規(guī)底線的前提下，數(shù)字科技企業(yè)還針對(duì)不同銀行的業(yè)務(wù)、管理現(xiàn)狀與開(kāi)放銀行需求，結(jié)合不同應(yīng)用場(chǎng)景，對(duì)操作系統(tǒng)實(shí)施一定程度的個(gè)性化改造，從而激發(fā)場(chǎng)景金融的更高效能，為提升金融對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)和居民生活的服務(wù)效率作出更大貢獻(xiàn)。
