增強金融對實體經濟的服務能力，是推動金融業健康發展的長期政策目標
在金融行業的過往實踐中，很多金融機構、特別是中小金融機構受困于自身服務渠道的有限性，優質的信貸資源難以精準投向產業升級、消費升級的重點領域，既不利于在更廣闊的市場空間內延伸服務、拓展客源，也不利于把控資金流向和資產質量，最終影響反哺實體產業和居民生活的有效性。在這種情況下，將相對封閉、低頻的金融產品和服務與更加開放、高頻的生產生活場景需求緊密結合，日益成為推進金融供給側結構性改革、促動資源配置效率提升的探索方向。
開放銀行模式示意
資料來源：京東數字科技研究院
數字科技在賦能傳統金融機構數字化轉型、特別是場景外拓的過程中，發揮著難于替代的關鍵性作用。數字科技企業以應用程序接口（API）、軟件開發工具包（SDK）等技術實現方式為手段，通過雙向、開放形式深化金融機構與電商、餐飲、出行、娛樂、教育、本地生活等外部場景及服務機構間的業務連接，實現產品、渠道、生態開放共享，達成多方合作共贏。作為數字科技服務領域的頭部機構，京東數科致力于為各個產業生態和居民生活場景構建數字化的解決方案，形成以用戶為中心的多種跨界聯盟，創造行業發展的長期價值。
支付是金融業務中最早邁向網絡化、數字化和智能化的領域之一。在掃碼、無感支付市場業態興起后，出行、公共服務等線下場景便捷支付需求更加凸顯，傳統機構數字化處理能力不足、用戶旅程斷裂等問題得到充分暴露。在此方面，京東率先實現對全國主流商超、便利店、飯店、咖啡廳等場景的全面覆蓋。憑借對于智慧出行市場潛力的精準判斷、搶灘入局，和自身支付產品在安全、便捷、優惠力度等方面優勢，京東支付成長為“大出行”領域佼佼者。截至2019年，其在北京、上海、深圳等700余個大中城市的地鐵、公交等本地出行場景實現快速深扎，在NFC支付交易市場中排名持續居于前列。
“智能收銀解決方案”是京東支付在城市交通領域落地的典型用例之一。2019年8月，京東支付在北京六里橋長途客運樞紐上線這一方案，徹底結束了過去客運站僅支持現金購票帶來的用戶掏錢、接票、等待找零，以及站內售票員因為高頻次現金交易處于長期緊張狀態的歷史，不僅縮短等候時長，減少排隊對公共空間和資源的占用，也避免繁復的點鈔、驗真、財務對賬處理，全面提升從購票通道到中后臺的全流程運行效率，并減少疫情等特殊時期的人際接觸。值得注意的是，這一解決方案還為客運站定制基于售票員視角的工號管理及對賬單，長足提升傳統服務機構的數字化經營和管理能力。
消費金融是與支付行為緊密伴生的另一重要業務方向。在市場競爭關系中，不僅多數傳統金融機構缺乏針對外部生活場景、更小額和靈活的產品解決方案，很多具有特定場景優勢的線上機構也缺乏場景流量轉化和金融產品的設計能力，造成用戶在消費、支付及申請、獲取場景化信貸支持的過程中流程斷裂、不暢，難以取得信貸資金和配套服務的有效支持。除嚴重破壞用戶體驗外，也造成各家機構流量的實質性浪費，影響金融服務效率提升。由數字科技企業實施賦能，在場景化機構的服務端輸出消費金融產品和底層能力，幫助用戶在線上、線下消費及碎片化支付場景使用消費金融產品，有利于擴大服務觸點、加強流量轉化。
京東白條產品輸出示意
資料來源：京東數字科技研究院
“消費場景金融數字化解決方案”是京東數科聯手外部合作機構，共同推出的行業解決方案。京東數科通過重組技術、產品和資源，為消費場景合作方提供其所需要的金融產品、大數據風控、底層賬戶等服務，助力金融機構與消費場景高效連接。2019年，京東助力國內智能出行平臺航班管家、高鐵管家推出信用支付產品“伙力白條”，順應合作機構目標用戶群體對大出行服務的需求升級趨勢，面向飛機票、火車票以及相關增值服務等出行消費場景，為用戶提供激活、交易、查詢、還款等全流程信用支付服務。事實證明，京東側輸出的信用大數據模型、額度發放策略等風控服務亦為合作機構塑造金融產品能力提供重要幫助。
零售電商是外拓消費金融業務的重要場景。對于中小型電商機構，以及其他垂直行業的電商機構來說，自建金融服務系統的時間周期長、開發成本高、運營難度大，與數字科技企業合作成為其幾經探索后的最終理性選擇。2019年京東與線上電商服務機構有贊、奢侈品電商寺庫落地金融數字化合作項目，分別上線“有贊分期”與“庫支票白條”，用戶通過兩家平臺的入口或京東金融App均可申請使用由京東輸出的聯合信用付產品，幫助其得到更具場景化、定制化特征的消費信貸支持。
用戶活動與權益是金融機構進行產品和服務推廣的重要“利器”，也是維系和提升存量用戶忠誠度、活躍度與貢獻度的必要手段。在內部相對封閉生態下，傳統金融機構的權益資源、特別是線上權益資源較為受限，難以很好地滿足用戶在權益新鮮感、實用性、可流通性等方面切身需求。通過與電商企業、各類線上線下服務機構展開合作，金融機構可以豐富權益類型，完善用戶成長體系，探索更多產品和服務營銷契機；加入由數字科技企業牽頭組織的全行業聯盟，則可以更好地整合同業及跨界資源，規劃各類權益的差異化組合與用戶精準營銷，在更密切交互的開放生態中達成各方共贏。
京東數科與愛奇藝合作示意
資料來源：京東數字科技研究院
在此方面，京東數科通過對用戶線上消費金額、頻次、品類和商品偏好，以及登錄行為、瀏覽軌跡、地理位置、社交關系等全場景數據的深入挖掘，可以更加準確、動態地形成“娛樂”、“商旅”、“母嬰”等細分人群標簽，并以此為導向有針對性地拓展與視頻網站、航旅平臺、母嬰論壇等場景化的外部機構合作，將原先金融機構與權益機構基于權益采購的一次付費關系，轉變為多家機構間聯合獲客、聯合捕捉營銷商機的長期互助。在幫助用戶得到與潛在需求、預期更一致的權益服務同時，全行業聯盟有助于金融機構粘客、獲客和促成價值用戶轉化，也有利于權益機構抓取具有更高匹配度的目標人群，為長期用戶經營奠定基礎。
從數字科技企業賦能金融機構的具體形態看，基于權益和服務的通存通兌、跨場景和跨機構使用，將可能形成更加“去中心化”的生態體系。在此生態中，除提供權益和服務的機構外，還有各類網絡達人等新主體不斷加入，從機構原有的品牌影響擴展到平臺影響力、網紅影響力和大眾社交圈的影響力等相互疊加，從相對單一的站內運營延展到全生態運營，并在更大范圍內激發網絡協同效應。以京東數科為例，其一手連接京東商城及各類合作機構的海量商品和服務供給，一手連接廣大金融機構及其終端用戶的權益與服務需求，必將在搭建行業平臺、精準匹配供求、提升服務效率、助力實體經濟發展等方面發揮更加積極的作用。
可以預見，在這一覆蓋多元場景、更加“去中心化”的生態體系下，由數字科技企業輸出的金融科技操作系統將為各參與方數字化轉型、全市場高效運作、金融服務與實體產業深度融合提供堅實基礎。操作系統底層將是大數據、云計算等金融科技基礎設施，中臺是包括信用體系、風控體系等在內的支持系統，前端是包括消費信貸、保險、理財等在內的一系列產品平臺，并以超級入口為載體對接外部大流量，形成多層架構相互依存，為打破銀行用戶獲取和經營的封閉化、金融產品與服務供給的內部化提供精準賦能。在堅守合規底線的前提下，數字科技企業還針對不同銀行的業務、管理現狀與開放銀行需求，結合不同應用場景，對操作系統實施一定程度的個性化改造，從而激發場景金融的更高效能，為提升金融對實體產業和居民生活的服務效率作出更大貢獻。
