生活中，大部分人都認(rèn)為把錢存銀行就等于放進(jìn)了“保險(xiǎn)柜”，每月工資一發(fā)，立刻銀行理財(cái)，但是讓你“省心又省力”的銀行又真的安全嗎？
真實(shí)的案例：
2019年5月，包商銀行因涉及重大信用風(fēng)險(xiǎn)，被央行接管一年。消息一出，網(wǎng)上瞬間炸開鍋，央行官網(wǎng)一度因訪問量過大陷入“癱瘓”。
在投二的印象里，銀行被接管還是頭一遭~回去翻翻資料，才知道真是太傻太年輕,原來早在20年前，海南發(fā)展銀行就已面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的困局，于1998年被勒令關(guān)閉了，成為全國(guó)第一家破產(chǎn)的銀行，當(dāng)時(shí)存款保障制度還沒有出臺(tái)，不少儲(chǔ)戶的錢至今都未完成結(jié)算。。。
為什么銀行理財(cái)也會(huì)“暴雷”？
想弄清這個(gè)問題，大家就要明白自營(yíng)和代售，說白了銀行和京東賣貨一樣，有自家發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)代銷其他家的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、信托、保險(xiǎn)等。通常情況下，銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品安全系數(shù)較高，收益也普遍低于6%，從名稱上看有很明顯的銀行屬性，投二給大家找了兩張圖，供君參謀一二：
某兩大行理財(cái)產(chǎn)品列表
沒看出端倪，想要穩(wěn)妥投資的投資者可以上上“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢，銀行產(chǎn)品的說明書里有一串以C字開頭的產(chǎn)品登記碼，如果編碼可以查詢到就是自營(yíng)，否就是代銷。
涉及到代銷產(chǎn)品時(shí)大家就需要注意，風(fēng)控、信息不透明都是會(huì)出現(xiàn)的問題，真真要出了問題，銀行也不負(fù)全責(zé)，畢竟它也只是作為中間商賺了差價(jià)的錢，錢拿的少還想讓它擔(dān)全責(zé)，任誰也不干這虧本的買賣。
當(dāng)然也不是說銀行代銷的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)都高，也是有不少優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，投二建議大家可以直接去基金公司/證券公司進(jìn)行購(gòu)買，“一手房東”的價(jià)格更實(shí)在，通過銀行購(gòu)買少不了會(huì)收取額外的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)。
金融市場(chǎng)上有仙女，也有妖怪，關(guān)鍵是大多數(shù)妖怪還偽裝成仙女，讓你感覺盛世太平，實(shí)際背后暗流涌動(dòng)。在弄清楚自己買了什么產(chǎn)品后，你還需要弄明白產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是多少？
這個(gè)信息大家可以在理財(cái)產(chǎn)品說明書中找到，一般都會(huì)標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，投二整理投資者風(fēng)險(xiǎn)承受等級(jí)表格，打擊根據(jù)自身的情況對(duì)號(hào)入座：（自上而下，收益越來越高，風(fēng)險(xiǎn)也越來越大）
如果你是保守型投資者，投資時(shí)就要優(yōu)先選擇國(guó)債、銀行存款、貨幣基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，切記不要因逐利盲目追求和自己風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配的產(chǎn)品。
說了那么多，怎樣投資銀行理財(cái)才是當(dāng)前比較穩(wěn)妥可靠的方式呢？
投二認(rèn)為分散投資，拒絕投資集中化是個(gè)良策。投資市場(chǎng)中，多數(shù)理財(cái)小白都選擇自己較為熟悉的投資品種進(jìn)行投資，而忽略了其背后隱藏的集中性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，血本無歸，欲哭無淚。
而學(xué)習(xí)分散投資大家則需要注意以下幾個(gè)維度：
1、投資對(duì)象分散：說到“分散投資”，很多人首先想到的多選幾個(gè)是投資品種，其實(shí)這個(gè)考慮還不夠全面，并且人們以往對(duì)于“分散投資”常常存在“過度分散”、“單一分散”等理解誤區(qū)。雞蛋是不能放在一個(gè)籃子里，但也不能每個(gè)籃子都放~還有就是有些投資者形式主義的注重了投資品種的多樣化，基金、股票、企業(yè)債券都有涉及，看似分散了風(fēng)險(xiǎn)，但尋根追源都投資同一家公司，這種換湯不換藥的投資方式也存在了很強(qiáng)的集中性風(fēng)險(xiǎn)。
2、時(shí)機(jī)分散：在投資理財(cái)?shù)倪^程中，所有人都想低買高賣賺取利差，所以找個(gè)合適的投資時(shí)機(jī)成了投資者考慮的一大因素，其實(shí)擇時(shí)是極其困難的，踏空才是常態(tài)。就拿基金來說，你需要做到就是在它被低估時(shí)多進(jìn)一點(diǎn)，高估時(shí)少進(jìn)或者不進(jìn)，以此分擔(dān)成本，長(zhǎng)期獲利。
3、地域分散：地域風(fēng)險(xiǎn)是投資時(shí)面臨的常見風(fēng)險(xiǎn)之一，這就要求大家在有條件的情況下盡量采取更多元化的投資方式，關(guān)注國(guó)內(nèi)不同地區(qū)乃至全球市場(chǎng)的投資品種。
4、期限分散：對(duì)于大部分投資者來說，投資既要兼顧收益又要兼顧流動(dòng)性，這種情況下就需要對(duì)中長(zhǎng)期資產(chǎn)和短期資產(chǎn)的合理布局。短期標(biāo)項(xiàng)目的好處是比較靈活，方便資金的靈活支配。長(zhǎng)期標(biāo)項(xiàng)目收益較高，長(zhǎng)時(shí)間的封閉期，資金運(yùn)轉(zhuǎn)較為死板。在辨析長(zhǎng)短期項(xiàng)目的優(yōu)劣勢(shì)，選擇期限分散，可以更好的幫助大家解決個(gè)人資金流問題。
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