昨天晚上，龔小姐看了一篇理財專家的文章。文章里有一句話，讓龔小姐很難理解。龔小姐作為985高校畢生業，雖然薪水收入較高，但對于投資理財卻是很陌生的，屬于“菜鳥”級別。

龔小姐的錢都存在銀行里。她自己也知道，錢都存在銀行里，肯定是不對的，但卻不知道如何打理。所以，最近趁新冠病毒肺炎疫情期間工作較清閑的時候，惡補投資理財知識。

那篇文章里說：“存錢也不安全，買房也不是唯一。”這句話讓龔小姐理解不來。所以，她很想搞清楚這句話所隱藏的道理。

“存錢也不安全，買房也不是唯一。”這句話，有一定的道理。它說出了普通家庭理財的困惑：存款受通貨膨脹影響而貶值的困擾，房子作為家庭資產配置過于單一的擔憂。

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“存錢不安全”是因為通貨膨脹長期存在

通貨膨脹是普遍存在的，溫和的通貨膨脹有助于經濟的持續發展。因此，許多國家的通脹率一般保持在2%至3%是正常的。2019年，我國居民消費價格指數CPI比2018年上漲2.9%。

衡量通貨膨脹的主要指標之一就是物價。近10年來的物價（居民消費價格指數CPI）增幅，大家都是深有體會的。僅從10年前的房價和現在的房價對比看來，也就大概能知曉通貨膨脹有多高了。

在這種情況下，如果銀行存款的收益率不能超過通貨膨脹率，存款的就貶值了。也就是說，存款的實際購買力在下降。

例如，2年前100元錢可以購買5斤豬肉。但現在，100元錢只能購買2.5斤豬肉。這就是貨幣的貶值，也就是購買力的下降。

目前，銀行存款的利率不是很高，從銀行掛牌的存款利率來看，許多存款產品年收益率不能超過2.90%。如果不是大額存單和創新型的智能存款，很少有銀行存款的利率能超過4%。

4類銀行大額存單利率均值

但目前創新型存款已經被監管部門叫停了，因此，存款利率最高的只能是大額存單。但大額存單的起存點是20萬元，許多人的資金還達不到起存金額。

因此，如果只將家庭的資金全部或大部分都存在銀行里，表面上看是“安全”了（目前，在大型國有商業銀行和全國股份制商業銀行存款都是安全的；在地方性小銀行和民營銀行，只在存款本息不超過50萬元也是安全的）。但從存款的本質（即購買力）來看，卻是不安全的，因為盡管錢的數量不會減少，在“數量”上是安全的，但在“質量”上卻是不安全的。

五大國有銀行掛牌存款利率表

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“買房也不是唯一”是指資產配置的問題

在這次新冠病毒肺炎疫情中，有一些人有三四套房子，但在沒有收入的3個月里，卻窮的沒錢吃飯。也就是說，窮的只剩下房子了。這種情況，就證明了“買房不是唯一”的現實。

將家庭資產都以房產的形式存放，不符合家庭資產配置的要求。家庭資產都以房產的形式存款，其實“風險”是較大的。

這種風險主要來自2個方面：一是房價可能會下降，導致家庭資產大幅縮水；二是當家庭發生突變，急用錢時，房子不容易變現，應急不了。

特別是在目前國家大力倡導“房住不炒”的基調下，一些地方的高房價要受到調控。不僅普通民眾要求房價下降，馬云、王健林、曹德旺、董明珠等商業大腕也直呼房價太高，發聲助力房價調控。此時，家庭資產如果都以房產的形式存在，其實是很危險的。

關于這一點，目前許多文章都說的很充分了，我也就不再贅述。

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正確的做法是合理配置家庭資產

家庭資產是要以一定的規則進行配置的，也就是說，家庭資產要以各種形態以及一定的比例存放。對于高凈值人群來說，家庭資產的內容及配置的比例，可參考標準普爾家庭資產配置法。

標準普爾家庭資產配置法是通過大量的富人實踐，得出的一種最佳的家庭資產配置方法，有效且實用。配置的資產形態和占比如下：

1. 要花的錢（占比10%）：主要是日常生活的備用金；備用金不單單是以存款的形式存在，可以是支取實時到賬的貨幣基金（例如，某某寶；基金公司的“活期樂”等產品），也可以是隨進隨出的凈值型理財產品。

2. 保命的錢（占比20%）：保險型保險，其中以人身意外險和重疾險為主。

3.生錢的錢（占比30%）：股票、基金、房產、理財型保險；這部分資產主要是去搏擊較高的收益，當然也承擔較大的風險。

4.保本保值的錢（占比40%）：存款、債券、分紅保險等。這部分資產就是家庭的“定海神針”，不追求高收益，但求大部分的家庭資產在安全保值的情況下，有一定的增值。