銀行普通定期存款利率超過大額存單利率，并不難理解，因?yàn)槠胀ǘㄆ诖婵钽y行的定價(jià)權(quán)更高，而大額存單的利率受到的限制比較多。
大額存單是最近幾年比較熱門的存款產(chǎn)品，其申購門檻是20萬起步，相對(duì)于普通定期存款來說，大額存單的利率是比較高的，比如同樣是三年期四大行給到的存款利率一般只有3.58%~3.85%之間，但是四大行目前三年期大額存單利率基本上都可以給到4.18%，相當(dāng)于同樣是20萬塊錢大額存單每年獲得的利息要比普通存款高出1000塊錢左右，這也是為什么最近幾年大額存單受到大家追捧的重要原因。
但是從整個(gè)銀行存款市場(chǎng)來看，大額存單的利率其實(shí)并不算很高，目前大部分銀行大額存單最高的利率是4.18%，有個(gè)別城商行可以給到4.5%，雖然這個(gè)大額存單的利率跟普通定期存款相比是高了一點(diǎn)，但是跟那些小銀行的存款利率相比，其實(shí)大額存單的利率并不是很高。
因?yàn)槟壳坝幸恍┬庞蒙绾娃r(nóng)商行三年期的普通定期存款，就可以給到4.5%以上的利率，如果客戶存款的額度比較大，比如一次性存款個(gè)10萬塊錢5年期以上，說不定還可以獲得5%以上的利率。
除了信用社和農(nóng)商行之外，目前有些民營(yíng)銀行的存款利率更高，有些民營(yíng)銀行推出的智能存款其利率可以達(dá)到5.4%以上甚至更高。
而這些小銀行普通定期存款利率之所以比大額存單的利率更高，這里面主要有幾個(gè)原因。
第一、小銀行吸收存款的難度更大。
最近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的不斷涌現(xiàn)，銀行吸收存款的難度越來越大，目前存款已經(jīng)成為各大銀行經(jīng)營(yíng)的頭等任務(wù)，對(duì)于各大支行來說，存款就意味著生存，意味著獎(jiǎng)金，意味著晉升等等。
但是跟那些大銀行相比，小銀行本身吸收存款并沒有優(yōu)勢(shì)，一方面是他們規(guī)模小，服務(wù)地區(qū)小，吸收存款的難度比較大，所以為了能夠跟那些大銀行競(jìng)爭(zhēng)存款，這些小銀行一般都會(huì)上浮更高的利率來吸引客戶。
第二、小銀行受利率自律公約的限制比較小。
大額存單實(shí)行的是報(bào)備制，發(fā)行銀行在每年年初的時(shí)候會(huì)把當(dāng)年的大額存單發(fā)行計(jì)劃上報(bào)給央行，而且每一期發(fā)行大額存單的利率都是相對(duì)比較固定的。因?yàn)槟軌虬l(fā)行大額存單的銀行前提是它必須是銀行利率自律公約的成員，因此在發(fā)行大額存單的時(shí)候，必須遵守銀行利率自律公約的相關(guān)規(guī)定，所以不能上浮太高的存款利率。
而相對(duì)來說，目前包括信用社民營(yíng)銀行等一些小銀行受到銀行利率自律公約的約束相對(duì)比較小，特別是這2018年利率改革之后，利率自律公約開始允許部分小銀行放開存款利率的限制，所以有些小銀行就能夠比大銀行上浮更高的利率。因此這些小銀行的普通定期存款利率比大額存單高就不足為奇了。
