你是否會經常接到一些銀行信用卡中心打來的電話，內容大同小異，“您是我行的優質客戶，為了回饋客戶，我們給您提供了幾十萬授信額度，沒有利息，只需分期按月還款就可以。”聽完心動了嗎？
別急，要知道天下沒有免費的午餐，銀行借給您錢當真沒有利息嗎？手續費真的很低嗎？
分期貸款背后的真相
最近，李玉龍就遇到這樣的煩心事兒。他告訴經緯君，2016年，他收到一個自稱是一家銀行信用卡中心的來電，客服稱因為他的信用好，所以銀行可以借給他一筆錢，這筆錢不收利息，僅需要每個月付0.75％手續費就可以。
“我問對方年利率是多少，對方避而不答，只是說利率非常低。”李玉龍一想，0.75％×12＝9％，雖然比銀行存款利率高，但是也比民間借貸利率低。
“這是正規金融機構，肯定不會坑我。”在短期試用后，2017年李玉龍又大膽向這家銀行借了104000元，分36期。
每期還款本金104000／36≈2888.89元；
每個月要還手續費0.75％×104000＝780元；
每月共還款：2888.89＋780＝3668.89元。
相信很多人都像李玉龍一樣，直接用分期手續費×12，以為這樣得出的利率就是實際利率，其實實際利率要高于名義利率。分期的真實年化利率應該怎么計算呢？
這里經緯君要解釋一下，平時大家習慣的是先息后本，比如去銀行存款1萬元1年定期，年利率1.5％，那么客戶一次性給銀行1萬元，銀行實際占用這筆資金1年，到期后付給本金1萬元，以及利息10000×1.5％×1＝150元。
而分期付款是按照本金遞減法。通常情況下，銀行給你這筆錢之后，不僅每個月要還手續費，還要還本金。比如李玉龍，實際上除了第一個月用了銀行104000元，剩下每個月手里的本金都在下降，第一個月使用本金104000元、第二個月101111.11元、第三個月98222.22元……以此類推。
本金在不斷減少，但是手續費還是按照全額負債來計算。
這里要給大家引入一個計算此類利率的公式IRR（內部收益率），在微信小程序可以搜到，還是以李玉龍給大家演示一下，在初期投入中輸入借款金額104000元，單期現金流即3668.89元，期數輸入36期，每期跨度1個月，到期還本選否（注：先息后本選是，反之選否），可以算出年利率（單利）為16.24％，年利率（復利）為17.51％。
一位金融界人士告訴經緯君，這兩個利率中用復利更為合適，因為銀行拿到了還款人的利息后還可以進行再投資。
這次您看明白了嗎？這就是銀行不敢告訴您真實利率的原因。
回到李玉龍的案例，在還了兩年分期貸款后，一次他偶爾發現了自己信用卡年費被誤扣，重新計算后才發現，原來當初借款的實際利率遠高于名義利率。
隨后，李玉龍向這家銀行提出提前還款，該銀行客服表示，提前還款屬于違約，需要繳納剩余本金的3％作為違約金。李玉龍同意了該方案，并在今年9月份向銀行繳納了違約金。不料在次月，他再次收到了銀行的還款通知，銀行并未按照約定終止合同，考慮到自己的征信，李玉龍被迫向該銀行再次還款。
李玉龍認為該銀行未按時終止合同涉嫌根本違約，并且在其格式條款中并沒有提到自己的違約責任，根據《合同法》規定加重對方責任的格式條款無效，之后他向有關部門進行投訴，目前李玉龍與該銀行的糾紛還在處理中。
銀行分期貸款的套路知多少
看完上述案例，經緯君給各位總結一下銀行分期的套路：
一、“免息”并非真正的免息
不少人被所謂“免息”所誘惑，殊不知免息并不等于沒有利息，它會以“手續費”的方式繼續收取。
二、實際利率要高于名義利率
分期貸款往往是按照本金遞減方式還款，而并非先本后息，考慮到資金的時間價值和銀行可以用之前的還款再投資，實際利率都要高出名義利率。目前，銀行分期手續費在0.6％－0.9％左右，而實際年化利率在15％左右，其中六大國有銀行比商業銀行的手續費往往低一些，貸款時可以貨比三家。
三、提前還款屬于違約需繳違約金
有些人在手頭寬裕后想到提前還款，而提前還款也需要繳納一定違約金。在借款前最好提前將合同看清。
最后經緯君還要提醒各位，如果你的確手頭緊張，可以使用銀行分期貸款緩解手頭的壓力，并且盡量選擇在12期以內，期數越少越便宜。如果您已經使用分期了，切記按時還款，以免影響征信。
（應受訪者要求，文中李玉龍為化名）
