最近，有朋友咨詢我想買一份重疾險(xiǎn)，但是很猶豫到底是買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)好還是買返還型重疾險(xiǎn)好？
如果買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，萬一到保障期限沒生病不就虧了嗎，白給保險(xiǎn)公司交了那么多錢。
如果買返還型重疾險(xiǎn)，萬一到保障期限沒有生病，還可以返還一筆錢回來，這樣自己也不算虧錢，但是有個(gè)問題是返還型重疾險(xiǎn)同樣保障下保費(fèi)要貴很多。
所以，朋友們，你是不是也有類似疑惑，到底我們該買返還型OR消費(fèi)型重疾險(xiǎn)？
魚與熊掌不可兼得。
世間哪得雙全法，不負(fù)如來不負(fù)卿。
來，敲黑板，劃重點(diǎn)，今天我們扯點(diǎn)干貨，就從投資收益角度跟大家好好聊聊該怎么選擇。
目前市面上的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，大致可以分為三類：
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)
返還保費(fèi)型重疾險(xiǎn)
返還保額型重疾險(xiǎn)
我們找了大家比較熟悉的支付寶上的國華人壽的健康福終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以此為例來分別測算消費(fèi)型、返還保費(fèi)型、返還保額型所隱含的大概收益率情況。
這個(gè)收益率的測算邏輯是：
我們以 20 年繳費(fèi)期每年繳費(fèi)的差值（無返還條件與返還條件下）作為現(xiàn)金流入，以繳費(fèi)期結(jié)束以后考慮未發(fā)生重疾情況下身故分布的概率區(qū)間及獲取的年化收益率加總，測算隱含的大概收益率。
簡單理解就是，不返還型購買重疾險(xiǎn)保費(fèi)是每年X元，返還型購買重疾險(xiǎn)是每年Y元 。每年Y-X=Z ,即每年返還型重疾險(xiǎn)都要比不返還型重疾險(xiǎn)多交Z元。20年過去了，20年的Z元累計(jì)起來進(jìn)行投資，在20年后得到的總的收益跟返還型重疾險(xiǎn)返還的錢之間的差距是多少。
在這個(gè)過程中，有個(gè)前提是不管是返還保費(fèi)還是返還保額都是建立在身故基礎(chǔ)上的。
所以最后測算的收益率，必須保證，被保險(xiǎn)人未罹患重大疾病（重大疾病保額和返還保額是二選一），被保險(xiǎn)人身故，才能得出來較為準(zhǔn)確的收益率。
下面，我們具體拿國華人壽的健康福終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品來測算下。
假設(shè) 26 歲男性，購買50 萬保額的終身重疾險(xiǎn)，20年交費(fèi)。
消費(fèi)型即無返還情況下，年繳保費(fèi) 7482 元；
返還保費(fèi)型情況下，年繳保費(fèi) 8504 元，最后最多返還 170070元；
返還保額型情況下，年繳保費(fèi) 9902 元，最后返還保額50萬元。
我們假設(shè)繳費(fèi)期 20 年內(nèi)未出現(xiàn)身故情況，46 歲后每五年為區(qū)間簡單測算（如區(qū)間更密集收益率應(yīng)略高于當(dāng)前結(jié)果，預(yù)計(jì) 3%左右）。
返保費(fèi)情況下預(yù)計(jì)的年化收益率水平：
返保額情況下預(yù)計(jì)的年化收益率水平：
結(jié)論：我們以該款產(chǎn)品測算出的大概結(jié)果看，帶返還的無論是返已交保費(fèi)或者保額， 所隱含的大概收益率在3%左右的水平，并不具備顯著的收益率優(yōu)勢，在個(gè)人在有長期投資能力的基礎(chǔ)上可以優(yōu)先考慮選擇消費(fèi)型重疾。
什么意思呢？
就是說，如果如果你有很好的投資渠道，能保證每年的投資收益率高于3%，你可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這樣把相比于返還型重疾險(xiǎn)多交出來的保費(fèi)拿去進(jìn)行投資，最后你獲取的收益不必保險(xiǎn)的低。
當(dāng)然，如果你沒有很好的投資渠道，而且是個(gè)存不住錢的人，那不妨選擇返還型的重疾險(xiǎn)，就當(dāng)為家人留下一份愛心。
