理財(cái)永遠(yuǎn)只有錦上添花而非雪中送炭的作用，手頭沒(méi)錢的時(shí)候要努力工作積累原始資本。無(wú)論你是剛畢業(yè)的大學(xué)生還是上班族一定要學(xué)習(xí)理財(cái)，但是不要沉迷于理財(cái)。
理財(cái)就是生活，通過(guò)學(xué)會(huì)理財(cái)會(huì)獲得一種思維方式的轉(zhuǎn)變，比如做某件事會(huì)有多方面的思考，正視風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)橥话l(fā)緊急情況導(dǎo)致情緒失控；學(xué)會(huì)控制買買買的欲望...
如何一步步達(dá)到思維方式的轉(zhuǎn)變呢？
01、消費(fèi)觀念
如果你以為第一步就是學(xué)會(huì)如何買基金股票，恭喜你已進(jìn)入理財(cái)誤區(qū)。你要先改變自己的消費(fèi)觀念，前段時(shí)間有個(gè)營(yíng)銷號(hào)很火爆，具體內(nèi)容就是教年輕人怎么省錢去買奢飾品，月入4K還非要去買愛(ài)馬仕的包的行為。這一碗熱騰騰的毒雞湯連獐子島的扇貝都不敢喝。
首先拒絕做一個(gè)月光族，這樣手里有點(diǎn)錢可以買理財(cái)產(chǎn)品，如果你控制不住自己的消費(fèi)沖動(dòng)，你可以先把錢放在支付寶中的余額寶。下面一步學(xué)會(huì)記賬，分析自己消費(fèi)支出占比，理性控制消費(fèi)支出。
02、正確認(rèn)識(shí)投資產(chǎn)品
投資理財(cái)?shù)脑瓌t是不明白就不要去投資。“投資金字塔”，列舉了市面上常見(jiàn)的各種投資品，從金字塔底部到頂尖，越往上走風(fēng)險(xiǎn)越高。如果你不懂就不要去觸碰以防虧損。
建立正確的投資心態(tài)，不要覺(jué)得投了很容易就能發(fā)財(cái)，如果賺錢很容易世界上那還有窮人？下面簡(jiǎn)單地講講常見(jiàn)的投資品各自的特點(diǎn)。
貨幣基金的運(yùn)作方式大概是這樣的：基金公司把大家的錢匯集起來(lái)，拿去買銀行的定期存款、大額存單。
國(guó)債逆回購(gòu)：本質(zhì)是一種短期借款。國(guó)債逆回購(gòu)就是企業(yè)急需用錢，于是就把自己手里的國(guó)債當(dāng)作抵押品給你，你把錢借給他；到期企業(yè)還你本金和利息，你再把國(guó)債還給他。因?yàn)楸O(jiān)督方是中國(guó)證券登記結(jié)算有限公司，所以風(fēng)險(xiǎn)極低。
債券：根據(jù)借款主體不同可以分為國(guó)債、地方政府債、企業(yè)債。基金和股票是小伙伴們最熟悉的，但是很多人其實(shí)并不知道基金、股票漲跌背后的機(jī)制是什么。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)幫助大家了解一下股票。小彭想開一家健身房需要20萬(wàn)塊，但是他只有10萬(wàn)，錢不夠，于是來(lái)找你借錢。于是你借給他10萬(wàn)，說(shuō)，“這錢你不用換，但是以后你掙了錢，一半的利潤(rùn)是我的”（當(dāng)然了要是健身房倒閉了你錢也收不回來(lái)），于是你就成了這家健身房的股東，占股50%。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，當(dāng)你買入一家公司的股票，就成為了這家公司的股東。能不能靠這家公司的股票賺到錢，取決于這家公司的經(jīng)營(yíng)狀況。
P2P就是個(gè)人借錢給個(gè)人，或者個(gè)人借錢給企業(yè)。P2P平臺(tái)就是進(jìn)行這種小額資金直接融資的交易場(chǎng)所。
03、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分類
普通大眾都能選擇的產(chǎn)品很多，按風(fēng)險(xiǎn)大致可以分類如下：
低風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)債、保險(xiǎn)、存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金。一般來(lái)說(shuō)國(guó)債、存款、貨幣基金基本沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，放心把錢投進(jìn)去就行了。保險(xiǎn)類產(chǎn)品分為投資連接型（分紅型）的和純保障型的,建議不要想著利用保險(xiǎn)賺太多錢，保險(xiǎn)的收益一定低于理財(cái)收益，要買就買純保障型的。
中低風(fēng)險(xiǎn)：債券型基金、基金定投。基金定投在目前整體估值偏低的情況下可以適當(dāng)介入，長(zhǎng)期定投一是可以強(qiáng)制將資金積少成多，二是能夠平滑收益的波動(dòng)，享受股市整體上升的紅利。對(duì)于每月有固定收益的人群，可以多考慮基金定投。
中等風(fēng)險(xiǎn)：股票型基金、P2P理財(cái)、信托理財(cái)、黃金、房地產(chǎn)。股票型基金具有有一定的市場(chǎng)波動(dòng)性，適合具有市場(chǎng)投資經(jīng)驗(yàn)的人參與。
高風(fēng)險(xiǎn)：股票、外匯、期貨、股權(quán)類投資。這四類投資都需要較高的市場(chǎng)水平，但不可否認(rèn)，高水平的投資人也完全可以靠這個(gè)賺到第一桶金。
這四種類型的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是哪一種，投資者都需要要謹(jǐn)慎對(duì)待。
04、2019理財(cái)形勢(shì)
《2019高端財(cái)富白皮書》調(diào)研結(jié)果顯示，大多數(shù)的諾亞高凈值客戶投資實(shí)物房地產(chǎn)在個(gè)人家庭總資產(chǎn)中的占比介于11%-30%之間，金融資產(chǎn)占比則越來(lái)越高。
事實(shí)上從諾亞財(cái)富的歷次調(diào)研來(lái)看，高凈值人群對(duì)股權(quán)類資產(chǎn)(包括二級(jí)市場(chǎng)、私募股權(quán)等)的配置比例在不斷上升。私募股權(quán)作為跨周期資產(chǎn)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向上、新經(jīng)濟(jì)興起的背景下尤其受到高凈值人士的青睞，超過(guò)一半的投資者計(jì)劃增持。
雖然大多數(shù)高凈值人士對(duì)實(shí)物房產(chǎn)市場(chǎng)看法偏謹(jǐn)慎，但對(duì)股權(quán)投資形式的房地產(chǎn)基金的配置偏好在顯著上升。
特別要提醒大家的是歷史不能完全預(yù)測(cè)未來(lái)。一個(gè)好的投資策略就好比拋硬幣，別人的硬幣都是50%向上50%向下，你的那個(gè)硬幣比較特殊，可能60%向上（賺）40%向下（賠），可能放在較長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看（比如5~10年）你是賺了的，但并不是保證任何一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)都100%盈利。
學(xué)理財(cái)可以提升你的收益，學(xué)習(xí)投資是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是為了正視風(fēng)險(xiǎn)，敬畏世界的不確定性。
