一、 什么是破產？

破產是一種訴訟程序，法官或管理人會審查這些申請破產的個人或者企業的資產和負債，并決定是否免除全部或部分債務，使這些個人或者企業不再承擔清償這部分債務的法律責任。

《破產法》的立法宗旨是給予財務狀況很糟糕的人一個重新開始的機會。立法者注意到，在市場經濟中，無論是因為決策失誤還是運氣不好而失敗的個人和企業，都需要這個重新開始的機會。實踐中這個宗旨被很好的貫徹下來。

美國破產協會研究了2016年的破產案件的相關統計數據，發現根據《破產法》第七章申請破產的499909個案子中，有95.5%的案子得到了支持，意味著這些人不再需要清償債務了。

這些案子中只有22388件被駁回，也就是說法官認為這些人是能夠償還他們的債務的。

根據《破產法》第十三章申請破產的案件中，166424件得到了法院的支持，164626件被駁回，比例接近1：1。

二、 什么樣的人會申請破產？

申請破產的個人和企業所負擔的債務要多于他們的資產，而且在可預見的未來這種情況不會發生變化。2015年，所有破產申請者的總負債為1130億美元，總資產為770億美元，這些資產中大部分是房地產，其實際價值值得商榷。

令人驚訝的是，相比于企業，個人更喜歡申請破產。這些個人往往背負著房屋貸款，汽車貸款或者學生貸款等債務，并且沒有足夠的收入去償還。2015年有844495起破產案件，其中97%是由個人申請的破產。僅有24375件案子是由企業申請的。

提交破產申請的人都不是特別富有。2015年這些申請破產的個人中，平均年收入為34392美元，平均年消費額為30972美元。

當然，破產雖然是重新開始的機會，但是它會影響個人的信用記錄，并限制未來的消費行為。它雖然能保住你的車子和房子，也可以阻止你的工資被扣押，使你免于訴訟，但這還是要付出很多代價的。

三、我該何時申請破產？

這個問題沒有準確的答案，但是有一個經驗法則：如果你將花費超過五年的時間才能清償所有的債務，那么你就可以考慮去申請破產了。

這背后的想法是，《破產法》的立法宗旨是給人們重新來的機會，而不是懲罰他們。如果你的房屋貸款，信用卡欠款，醫療賬單和學生貸款等債務使你的經濟狀況十分糟糕，而且這種情況難以發生變化，那么你就可以去申請破產了。

盡管也有其他的解決，比如你慢慢去清償這些債務，但這通常需要好多年才能有效果，而且有可能到最后你還是有沒能償還的債務。

但是破產也會給你帶來長期的不良影響，它會在你的信用記錄里留存7到10年。但無論如何，當你被免除債務，獲得一個重新開始的機會的時候，你還是會重新點燃對生活的希望。

四、 為什么要申請破產？

主要的原因是破產能給你一個徹底遠離過去、重新開始的機會。次要原因是這可以讓你遠離你的債務問題所帶給你的很多困擾。在你被法院宣布破產后，那些催債的電話、信件等都會消失。

這在法律上叫“自動停止制度”，意味著債權人不能再向你提起訴訟、對你的財產行使留置權或者經常糾纏你。它還可以阻止諸如驅逐，扣押工資或者禁止使用工作措施等。

但破產是一個很長的過程。在你提交申請后，通常需要六個月甚至更長的時間才能完成整個程序。在此之前，你、你的朋友甚至你的工作場所都可能接到催債的電話、信件等，但一旦被宣布破產，這些東西就會消失不見。

五、破產在美國

在2005年，美國的破產案件申請量到達了200多萬件，這是歷史上申請量最高的一年。同年，《防止濫用破產和消費者保護法》通過，這部法律旨在遏制個人和企業隨意的向法院申請破產。

在2006年，破產案件數量下降了70%，僅為617660件。但隨著之后的經濟危機，破產案件申請量在2010年又上升到了160萬件。之后經濟形勢改善，到2016年破產案件申請量下降了50%。

六、什么是申請破產？

申請破產是一個法律程序，可以減少甚至免除你的債務。申請破產的第一步是向法院提起破產申請。你可以自己去法院申請，也可以委托律師申請。破產費用包括律師費和申請費。如果選擇自己去法院申請，你依舊需要提交申請費。

七、申請破產的步驟

破產并不是簡單的告訴法官“我已經破產了”就完全不管了。破產有一個程序，這個程序比較復雜。只有經過了這個程序，個人或者企業才能宣告破產。

申請破產首先需要編制你的財產狀況表，包括你的債務和資產，收入和支出等。這可以讓你對自己的財務狀況有更深入、清晰的了解，也能幫助法院審查你的財務狀況。

下一步是在申請破產前180天內接受信用咨詢。這是不可缺少的一步，你必須前往美國法院網站上列出的咨詢機構處接受信用咨詢。大多數咨詢機構可以以網絡或者電話方式提供服務。法院這樣做的目的是確保你即使用盡了所有方法還是不能順利清償債務。當然，最重要的是你將在信用咨詢結束后，你會收到機構開出的證明書。這個證明書是之后破產程序的必要文書，沒有這個文書，你的申請就會被駁回。

接下來就是提交破產申請了。此時你應當考慮一下是否請破產律師來幫助你申請。在《破產法》第七章和第十三章破產程序中，律師并不是一定要委托的，但是如果你不請律師，可能面臨比較大的風險。

首先就是你可能并不了解破產法，也不了解哪些法律適用于你的案件，特別是你的哪些債務是可以免除的，哪些不可以。法院不會對此提供指導。其次就是很多程序上問題需要專業人士來解決，比如第七章和第十三章的破產程序的不同等。最后，如果你不了解法庭的規則和秩序，可能會影響到你案件審理的最終結果。

當你的申請被法院接受，你的案件將被分配給管理人，管理人將與你的債權人舉行會議。你本人必須參加該會議，但是你的債權人可以委托律師參加。這次會議是債權人向你或者管理人詢問案件有關情況的機會。

如果你無力聘請律師，你也可以選擇免費的法律服務。如果你在尋找律師或者當地免費法律服務的過程中遇到問題，可以向美國律師協會求助。

八、破產的類型

《破產法》提供多種破產類型供個人或者已婚夫婦選擇，其中最常見的是《破產法》第七章和第十三章的所規定的形式。

1、第七章

第七章的所規定的破產形式是通過法院判決免除你的債務。獲得該判決后，你可以保留所謂的“豁免財產”，而“未豁免”的財產就會被出售來償還部分債務。

至于哪些財產屬于豁免財產，各個州的規定都不相同。你可以選擇聯邦法律或者州法律，這可能使你保留更多的財產。

豁免財產主要包括你的房屋，你用來工作的汽車，你工作中的設備，社會保障金，退休金，養老金等等。這些不能被出售或者用來償還債務。

非豁免財產主要包括現金，銀行賬戶，股票投資，收藏的硬幣和郵票，非必需的房屋汽車等。這些財產將會被用來償還債務。

你的資產將由法院指定的管理人出售，所得款項用于支付管理人的工資、管理費用，如果資金允許，盡可能多地償還債權人。

第七章是最受歡迎的破產形式，占2015年個人破產案件的63%。

2、第十三章

第十三章所規定的破產形式占到了非商業破產的30%左右。第十三章的破產使你償還部分債務，而其他的債務得到免除。對于那些不想放棄財產或者不符合第七章所規定資格的人來說，這是比較好的選擇。

如果你的債務沒有超過特定的數額，只能根據第十三章申請破產。這個數額會定期重新評估確定，所以請咨詢律師或者顧問等，以了解最新的數額。

根據第十三章的規定，你必須制定一個三到五年的還款計劃，一旦你成功完成該計劃，其他的債務就會被免除。

然而，大多數人不能成功完成他們的計劃。在這種情況下，債務人會選擇第七章來進行破產。如果不這樣，債權人可以對計劃外的債權行使權利。

3、其他破產類型

第九章適用于城鎮或城市，第十一章適用于企業，第十二章適用于“家庭農場”和“家庭漁業”，第十五章適用于跨境破產案件。

九、破產的后果

破產的最主要后果是為你提供了一個新的開始。第七章通過出售未豁免財產來消除債務，第十三章通過制定并實行三到五年的計劃來償還債務，保留財產。

破產會影響你的信用記錄，會在你的信用記錄上保留7到10年，具體取決于你依據第幾章來宣告破產。如果依據第七章，記錄上會保留10年，而第十三章是7年。

在此期間，破產可能會影響你提高信貸額度，甚至會對你找工作產生不利影響。

實際上，當你在考慮申請破產的時候，你可能已經有不良信用記錄了。如果你在宣告破產后還亂花錢，你的信用記錄可能會變得比較糟糕。

盡管如此，一些專家認為，考慮到破產帶來的長期的影響，當你的債務超過15000美元時，破產是最好的選擇。

十、無法免除的債務

破產并不會免除所有的債務，下列債務是無法免除的：

1、 聯邦學生貸款；

2、 贍養費和子女撫養費；

3、 破產申請前六個月內的一些債務；

4、 稅費；

5、 欺詐性的貸款；

6、 酒駕產生的人身損害賠償。

破產也不會免除共同債務。當你宣布破產時，你的共同債務人應當幫你支付共同債務。

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