本文速查目錄：
01 什么是重疾險(xiǎn)？
02 重疾險(xiǎn)的分類
03 應(yīng)該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險(xiǎn)
05 重疾險(xiǎn)常見問題：
Q1：醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，是否可以取代重疾保險(xiǎn)？
Q2：重疾險(xiǎn)可以重復(fù)購買嗎？
Q3：買重疾險(xiǎn)，疾病數(shù)量重要嗎？
Q4：買了社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險(xiǎn)等待期如何理解？
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
重疾險(xiǎn)，家庭成員核心的保險(xiǎn)。
01 什么是重疾險(xiǎn)？
重疾險(xiǎn)就是確診得了約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就賠付保額的保障。
這筆錢給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險(xiǎn)公司不關(guān)心。
重疾險(xiǎn)的作用不單是賠付一筆錢用于治療，還包括這段無法工作時(shí)期的收入彌補(bǔ)以及后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用。
所以，重疾險(xiǎn)也被稱為"收入損失險(xiǎn)"，就是這個(gè)道理。
家庭無論哪位成員患重疾都是至少幾十萬的治療費(fèi)用，對任何的家庭來說都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險(xiǎn)。
02 重疾險(xiǎn)的分類
對于重疾險(xiǎn)的分類，很多人搞不清楚。
其實(shí)我們可以簡單的分為三類：消費(fèi)型，儲蓄型，返還型。
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：
沒有身故責(zé)任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險(xiǎn)，保費(fèi)就消費(fèi)掉了。
按照保障期限來看，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費(fèi)型的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。
消費(fèi)型重疾就是還原重疾險(xiǎn)本質(zhì)的形態(tài)，用比較低的保費(fèi)撬動高額的保額杠桿，節(jié)約下來的保費(fèi)去儲蓄理財(cái)。
儲蓄型重疾險(xiǎn)：
帶身故賠付保額的責(zé)任，無論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來說儲蓄型的保險(xiǎn)大多為終身保障。
可以簡單的理解為重疾+身故責(zé)任。
很多人以為買了儲蓄型的重疾就不用買壽險(xiǎn)，其實(shí)是不對的。
因?yàn)樯砉屎椭丶藏?zé)任只會理賠一個(gè)，假設(shè)賠重疾之后再身故，那合同已經(jīng)結(jié)束了。
儲蓄型重疾還有兩個(gè)優(yōu)勢：
一是現(xiàn)金價(jià)值相對比較高，到了年老的時(shí)候可以退保拿回來一筆錢，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，當(dāng)然保障也就失效了。
二是例如中癥，綠色就醫(yī)服務(wù)，多次賠付等保險(xiǎn)責(zé)任一般也是儲蓄型重疾險(xiǎn)特有的，保障責(zé)任相對更加多元化。
無論是消費(fèi)型還是儲蓄型的保險(xiǎn)，我們都可以叫做純保障類的重疾，因?yàn)檫€是以保障責(zé)任為主。
返還型重疾險(xiǎn)：
還有一類返還型的重疾險(xiǎn)，即大家常理解的"有病賠錢，沒事返本"。
這種保險(xiǎn)過往幾年銷售是非常火爆的，因?yàn)樽プ×舜蠹覜]出事拿回本金的想法。
實(shí)際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費(fèi)比較貴，占用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來說不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿期金。
定期返還重疾平安到期會返還一定的費(fèi)用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時(shí)間點(diǎn)會返還我們所交的保費(fèi)，比如80歲或者其他。
03 應(yīng)該如何配置
解決三個(gè)問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？
首先，無論家庭哪位成員得了重疾，都會對家庭的經(jīng)濟(jì)上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買重疾有很多的限制，比如額度，保費(fèi)倒掛或者健告過不去等等，所以過了55歲的老年人一般就不建議買重疾了。
重疾的保額計(jì)算公式：大病平均治療費(fèi)用30～50萬 + 1年～3年的收入補(bǔ)充 - 當(dāng)?shù)厣绫?bào)銷的平均額度20萬左右
一線城市至少購買到50萬以上，其他城市至少30萬的保額。
1年期的重疾保費(fèi)便宜，但是未來費(fèi)率會越來越高，而且有停售的風(fēng)險(xiǎn)，不能作為主要的險(xiǎn)種補(bǔ)充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據(jù)當(dāng)前的年齡，保費(fèi)預(yù)算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險(xiǎn)
我們總結(jié)了重疾險(xiǎn)的選擇緯度，包括如下幾個(gè)方面：
衡量一款重疾險(xiǎn)是否足夠高性價(jià)比，建議大家就可以從這幾個(gè)緯度去考慮。
重疾險(xiǎn)，家庭成員的核心保障。
05 重疾險(xiǎn)常見問題
Q1：醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，是否可以取代重疾保險(xiǎn)？
結(jié)論：不可以，重疾是家庭的核心險(xiǎn)種，住院醫(yī)療險(xiǎn)是有效補(bǔ)充。
1，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是"收入損失險(xiǎn)"，解決生病期間的治療，收入彌補(bǔ)和后續(xù)康復(fù)費(fèi)用；而醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)是解決治療費(fèi)用，無法覆蓋其他費(fèi)用。
2，重疾險(xiǎn)每年繳的保費(fèi)和第一年一樣，越早買越便宜；而住院醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會根據(jù)年齡增長而遞增，到了老年高發(fā)住院風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候保費(fèi)相對會比較高，而且可能會根據(jù)上一年度的賠付情況而調(diào)整保費(fèi)。
3，重疾險(xiǎn)是長期險(xiǎn)種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責(zé)任和期限；而住院醫(yī)療險(xiǎn)未來有可能面臨停售無法續(xù)保或者費(fèi)率增加等不確定因素。
4，重疾險(xiǎn)確診提前給付，保險(xiǎn)公司不關(guān)注這筆賠付的使用范圍；而住院醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷，必須是住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用先花錢再進(jìn)行事后的報(bào)銷。
Q2：重疾險(xiǎn)可以重復(fù)購買嗎？
重疾險(xiǎn)和人的生命有關(guān)，屬于給付型的保險(xiǎn)。
生命不能用價(jià)值來衡量，所以重疾險(xiǎn)保額理論上沒有限制，并且可以重復(fù)購買，真的發(fā)生重疾的話符合理賠條件都是可以重復(fù)理賠。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險(xiǎn)，另外一方面也需要好好進(jìn)行儲蓄理財(cái)，自己為自己家庭儲蓄應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的資金。
Q3：買重疾險(xiǎn)，疾病數(shù)量重要嗎？
首先說重疾的數(shù)量：
根據(jù)2007年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的定義，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍應(yīng)當(dāng)包括惡性腫瘤（癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)等6種重大疾病，這6種重大疾病占一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用規(guī)范》中還定義了其他較常見的19種重大疾病，加上必保的6種重疾，一共是25種疾病。
這25種重疾已經(jīng)涵蓋了重疾險(xiǎn)高發(fā)疾病概率的絕大多數(shù)，而且無論在任何一家保險(xiǎn)公司的的重疾險(xiǎn)中對這前25種重疾的定義都是一致的。
也就是說，前面25種重疾種類已經(jīng)基本滿足大家的重疾保障需求了。在此基礎(chǔ)上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇保障更多疾病種類的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。但是如果一味追求疾病數(shù)量而不考慮發(fā)生的概率并沒有太大的實(shí)際意義，如果保費(fèi)增加很多的話，并不是好的選擇。
其次是輕癥：
輕癥通俗理解，就是早期的重疾，程度達(dá)不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)，比如原位癌、輕微腦中風(fēng)等都屬于輕癥責(zé)任。
最開始的重疾險(xiǎn)是沒有輕癥理賠的約定的，后來才逐步增加。輕癥的誕生讓重疾險(xiǎn)更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠去治療，非常有利于我們投保人。
輕癥和重疾不同，并沒有統(tǒng)一的定義，所以選擇的時(shí)候也要選擇帶有高發(fā)輕癥的產(chǎn)品。
我們總結(jié)了如下9種高發(fā)的輕癥給大家參考：
當(dāng)然了，并不是說產(chǎn)品一定要全部包括這9種才能買，但是同樣的條件下，肯定是包括的這9種輕癥種類越多越好啦。
Q4：買了社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要買重疾險(xiǎn)嗎？
結(jié)論是肯定需要的。
社保確實(shí)是一個(gè)家庭最基礎(chǔ)的保障，是國家的福利，但實(shí)際上報(bào)銷是有限制的。
1，起付線的限制，低于起付線的部分是不能報(bào)銷的。
2，封頂線的限制，超過封頂線的部分是不能報(bào)銷的。
3，報(bào)銷范圍的限制，在起付線以上封頂線之下的部分也不是100%全額報(bào)銷的，只有醫(yī)保規(guī)定的醫(yī)院、藥品和治療項(xiàng)目，才可以報(bào)銷，如果你沒在指定范圍內(nèi)就醫(yī)、買藥的話，那就沒辦法報(bào)銷。
所以社保只是一個(gè)基礎(chǔ)的保障，更多的還是需要商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
多次賠付的重疾險(xiǎn)價(jià)格很多也已經(jīng)接近傳統(tǒng)的單次賠付的儲蓄型產(chǎn)品。
如果預(yù)算充足，可以考慮選擇多次賠付的產(chǎn)品；但如果預(yù)算不足，買重疾就是買保額，優(yōu)先考慮選擇額度足夠的產(chǎn)品才有意義。
多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品考慮的重點(diǎn)有兩個(gè)：
1，疾病分組是否合理
多次賠付的重疾險(xiǎn)通常分為兩類：分組的和不分組的。
但是無論是分組的還是不分組的，多次賠付都是發(fā)生在不同病種之間，也就是說，同一種疾病不會被賠付2次。
所以我們重點(diǎn)關(guān)注發(fā)病率最高的6種核心重疾是否均勻分布在各個(gè)組內(nèi)。
有一些產(chǎn)品的高發(fā)重疾都在同一個(gè)組內(nèi)，這樣的話會降低我們理賠的概率，不建議配置。
2，兩次理賠之間的間隔期要求
多次賠付的重疾產(chǎn)品，都會有一個(gè)間隔期。
這個(gè)間隔期越短越好，否則即使發(fā)生不同組別的疾病，沒有到間隔期要求也不會理賠。
Q6：重疾險(xiǎn)等待期如何理解？
重疾險(xiǎn)的等待期一般是90天或者180天。
等待期的設(shè)置是為了防范帶病投保，等待期內(nèi)出險(xiǎn)一般來說返還保費(fèi)，等待期后罹患重疾就賠付保額。
意外不受等待期的限制，一旦投保生效發(fā)生了重疾風(fēng)險(xiǎn)，就賠付保額。
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
其實(shí)無論是買定期或者終身都是有道理的，具體根據(jù)自身的實(shí)際情況來看。
定期重疾買到70歲或80歲，這樣的話保費(fèi)相對比較低，可以保障我們責(zé)任最重的時(shí)期，而且節(jié)約下來的保費(fèi)如果擅長理財(cái)?shù)脑掃€可以拿去進(jìn)行儲蓄，相當(dāng)于"買定投余"，未來晚年真的發(fā)生了大病還可以自己拿這筆錢去看病。
終身重疾同樣有意義所在，第一是假設(shè)中青年時(shí)期得了小病或者其他身體異常，之后就無法配置保險(xiǎn)了，而買了終身重疾就不用擔(dān)心這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)；第二是比如多次賠付，中癥等更全面的保障只有終身的重疾險(xiǎn)才有這些責(zé)任。
具體如何選擇就根據(jù)自身的實(shí)際需求出發(fā)來考慮，沒有對錯(cuò)，只有適合不適合。
今天的重疾險(xiǎn)科普就到這里了，歡迎大家轉(zhuǎn)發(fā)給需要的朋友哦。
