理財已經走入平常百姓的日常生活，曾經的那句：你不理財、財不理你讓理財成為老百姓的最常用的財務管理方式之一。
目前大眾理財已經發展不僅僅成為老百姓的日常生活方式，也成為金融機構財富管理服務工具的重要手段，曾經整個理財產品市場達到近百萬億的總規模。
銀行理財曾經是老百姓最喜歡的理財產品之一，曾經在理財產品市場上占據30%左右的規模，可見受歡迎的程度。
但是，你以為你在銀行購買的理財產品就是銀行的理財產品，那你就錯了。你在銀行購買的理財產品不一定真的是銀行的理財產品，也可能是銀行代理的其它金融機構的理財產品。
經常遇到一些人在銀行購買了其它金融機構的理財產品甚至保險理財產品，購買完之后有的人就覺得上了銀行的當，有的人覺得后悔了要退款，甚至有的人提出購買的銀行理財產品靠譜嗎？
如果你去銀行辦理業務，經常會遇到有銀行的工作人員向自己銷售理財產品，你可能會以為他們銷售的都是銀行自己發行的理財產品。這是錯誤的。
銀行銷售的這些理財產品可以分為兩大類：銀行理財產品和銀行代理銷售的理財產品。只有銀行自己發行的理財產品才是銀行自己的理財產品，而銀行代理發行的理財產品不是銀行的理財產品，而是其它金融機構通過銀行發行的。而通過銀行代理發行的理財產品，銀行只是代理銷售，并不代表銀行承擔風險責任，更不代表銀行對代理的理財產品進行了風險審查和風險保證。
所以，每次當銀行的工作人員向你推銷理財產品時，你一定會問一個最重要的問題：這是銀行自己的理財產品還是銀行代理的理財產品？這個理財產品是誰發行的？就多問這么一句話，就有可能會讓你減少資金損失。
銀行除發行自己的理財產品外，也會利用銀行的渠道、人員代理銷售和推介其他金融機構發行的產品，目前常見的銀行代銷產品主要是基金、保險、信托及國債等。因此，你在銀行購買的理財產品有可能是基金、也有可能是信托理財產品、還有可能是保險理財產品，這就是平時人們常說的被忽悠了購買了其它理財產品的原因。
銀行理財產品和代理理財產品的風險和收益都是不一樣的，雖然有的預期收益可能更高，比如信托理財產品預期收益可能會達到8—10%，但是風險程度也比較高。網絡理財平臺的收益有的可以達到15%，但是風險程度就比較高了。
所以，你一定要清楚自己購買的是誰的理財產品，一定要考慮自己承受的風險程度。因為銀行推薦或者代理的理財產品不是銀行理財產品，風險與銀行無關，收益的兌付也與銀行無關。
現實中經常現出這樣的案例，都是在銀行購買了銀行代理的理財產品，最后難以兌付出現損失：
2013年于女士在光某銀行真新支行，簽約購買了一個預期年化收益率為11%的理財產品，當時該產品是100萬元起售，3個月結一次利息。從2014年9月起，她就再也沒有收到過利息，到去年12月產品到期，連200萬元本金也沒有拿回來。后來才清楚這是銀行代理的理財產品，銀行不負責兌付。
2016年11月，張女士在某信銀行酒泉路支行購買理財產品，被銀行員工推薦將200萬元投進投資公司，剩余130萬元本金難以追回。這已經不是代理金融機構的理財產品，而是代理投資了。
曾經非常轟動的某興銀行理財產品被指成“吸金黑洞”，銀行代理客戶理財結果虧了個大窟窿。據相關媒體報道，湖南的客戶聽信銀行工作人員的“介紹”，花23萬元購買的一款名為“東風5號”的銀行代銷的券商集合理財產品，沒想到不但沒有獲得標榜的25%的最高年化收益率，反而在短短9個月時間內虧損了8萬元，虧損幅度將近35%。
有些銀行代理銷售并沒有經過嚴格的風險評估和風險審核，因為銀行對代理銷售的產品并不承擔任何的責任，最多也就是聲譽受到那么一點影響，因此，有的銀行大量代理私募基金，甚至有的銀行大量代理網絡平臺資產管理產品，還有的代理社會機構的資產管理產品，風險完全無法控制和評估。
因此，如何防止購買銀行理財產品變成了銀行代理銷售的理財產品呢？
一是在購買時自然要問清楚，到底是銀行的理財產品還是代理的理財產品？如果問清楚了再做決策。
在購買理財產品時，一定要明白自己要購買的理財產品是什么？有的人有一定的風險承受能力，當然可以購買風險程度較高的理財產品，如果你的風險承受能力偏低，那么就要購買那些風險等級較低、收益較低的理財產品。這一點至關重要。
二是查看簽訂的購買合同是銀行的還是第三方的？如果不是銀行的就是第三方的。
無論是誰銷售的理財產品，最終要看是誰的理財產品就是要看你與誰簽訂的協議或者合同，你如果購買的是其它金融機構的理財產品，那么一定會與其它金融機構簽訂合同，所以，很多人往往稀里糊涂地簽訂了合同，都沒有看清楚合同的對方是什么機構，這是經常出現問題的重點之一。
三是如果最后決定購買的是銀行代理的理財產品，那么你就要分析評估這個理財產品的發行機構的風險以及這款理財產品的風險程度，然后再購買。
千萬不要以為是銀行推薦的一定是風險可控的就盲目購買。千萬不要以為理財產品沒有風險，千萬不要購買超過自己承受風險等級的理財產品。
理財有風險、購買需謹慎。在購買時一定要分清楚是銀行的理財產品還是銀行代理的理財產品。一定要分清楚理財產品的風險等級。（作者：麒鑒，專注財經金融）
