數字人民幣來勢洶洶之下，以微信、支付寶為尊的支付體系將被撼動。第三方支付機構之外，銀行也將是數字人民幣的重要參與方。
數字人民幣的大力推廣或將改變當下兩強的支付格局。
4月26日，微信官宣兩大場景可使用數字人民幣付款，而在去年的三月份微信首次對外表示個人“收付款”頁面、“錢包”等入口已支持在試點地區使用數字人民幣。個人“收付款”頁面、“錢包”等入口已開放用數字人民幣支付選項。
支付寶也在去年12月接入數字人民幣。
被兩大支付巨頭先后接納的數字人民幣也已在多地落地，比如最近常熟部分機構宣布將用數字人民幣進行工資發放。
處于“風口”上的數字人民幣因其便捷性、提現不收費等諸多優點或將成為個人以及商戶的支付首選，而這將使得國內第三方支付格局重塑，打破微信和支付寶長期以來的壟斷地位。
支付巨頭之外，銀行也爭先涌入，當前10家銀行已接入數字人民幣。銀行大力布局也不難理解，存款是其“命根子，而數字人民幣或將會代替銀行網點成為重要的存款來源。
微信擁抱數字人民幣
數字人民幣再度擴大朋友圈。
4月26日，微信官方信息公眾號“微信派”官宣，微信用戶可以在數字人民幣App內的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運營機構的錢包并推送到微信支付，就可在視頻號、小程序場景內支持數字人民幣的商家中使用數字人民幣進行交易。
同時，文章內容還顯示，當前微信支持數字人民幣的小程序已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務等眾多場景，包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國電信、國網電力等小程序均可使用數字人民幣支付。
這意味著，微信成為繼支付寶后第二家使用數字人民幣錢包快付功能的支付平臺。去年12月中旬，支付寶稱接入數字人民幣數字受理網絡，支持淘寶使用數字人民幣付款。
值得一提的是，在去年4月份，“微信支付智慧生活”公眾號發布消息稱微信已支持在試點地區使用數字人民幣。個人“收付款”頁面、“錢包”等入口已開放用數字人民幣支付選項。用戶可通過下載“數字人民幣APP”，同步開通微信支付數字人民幣錢包后，即可在微信上使用數字人民幣實現多場景支付。
電子支付格局或生變
兩大支付巨頭先后擁抱的數字人民幣，或將對當前的支付格局產生巨大影響。
追溯第三方支付的起源，千禧年中國的電子商務如雨后春筍般破土而出，彼時線上商戶的線上收款需求應運而生，因此催生了一批業務為第三方支付的“賣水人”。而這也打破了之前以拉卡拉在支付領域的霸主地位。
其中，阿里的淘寶交易需求迫切需要一個擔保平臺，在此背景下支付寶橫空出世。此后，阿里分拆淘寶、推出手機支付業務、拿下央行的支付牌照、再到后面推出余額寶業務，逐步成為支付領域的老大。
2013年，支付寶實名認證用戶已經超過了3億累計手機支付筆數達到27.8億，累計支付金額達到9000億元，一躍成為全球最大的移動支付公司。
不過，隨著后來者微信支付在2020年以微信紅包的方式橫空出世，一時間成為與支付寶分庭抗禮的存在者。
由此，二者成為雙寡頭壟斷地位。根據易觀發布的數據來看，截至2019年第二季度的市場份額如下：支付寶市場份額53.36%位列第一，其次為騰訊金融（也就是微信支付）39.47%，第三名壹錢包（平安旗下）僅占1.3%的市場份額。
而數字人民幣的出現，很可能改變支付領域的格局，這也就意味著支付寶和微信將會遇到勁敵。
當前，微信對商家的統一費率為0.6%。雖然使用個人密碼收款不需要支付手續費，但商戶在取款時需要支付一定的取款手續費。面對個人提現，微信也在2016年3月份規定，按提現金額的0.1%收取手續費，每筆至少收取0.1元。
支付寶收取手續費的情況與微信如出一轍。根據支付寶的相關規定，使用商家收款碼要收取的手續費為0.55%，相應的支付寶對于手續費會有補貼額，在次月補0.2%；在面向個人提現時，手續費也是0.1%。
以支付寶為例，其作為第三方支付機構，當前承擔的是收單行和銀聯的角色，因此支付寶需要向金融機構支付費用，這被稱為交易成本。從此前螞蟻的招股書來看，其成本類型有交易成本、服務成本、運維成本、職工薪酬、股份支付費用、折舊攤銷等。
其中，支付寶的交易成本在2017年、2018年、2019年、2020年6月末分別為194億元、332億元、467億元、467億元、227億元，占據總的成本比例為81.58%、81.26%、77.19%、75.53%，數額龐大，占比較高。
而這筆費用最終支付寶以向商家收取0.55%的手續費、個人收取0.1%的提現費來墊付。
以拼多多為例，數據顯示，2017-2019年,拼多多付給微信支付、支付寶等第三方支付機構的相關費用分別為5.4億元、6.4億元和3.4億元。
從數字人民幣的特點來看，其在購物、轉賬、提現時不收取任何的手續費。這就意味著，商家或者個人在使用數字人民幣購物、提現時，都是免費的，這對商家來說每年至少能節省上億元的成本。
費用優勢之外，數字人民幣在便捷性也有改善。
比如，數字人民幣APP的錢包快付設計，在美團APP中選擇付款，不需要再像以前一樣打開微信APP或者支付寶，直接在美團界面上就可以完成。而當前，數字人民幣APP的錢包快付管理支持包括美團、愛奇藝在內的102家商戶。
相比較之下，數字人民幣將會成為商業機構心照不宣地選擇，而第三方支付機構的份額或將會被分食。
有業內人士稱，數字人民幣在隱私保護、安全性、信用基礎等方面更勝一籌，將為目前的電子支付系統提供更多冗余性，也有望打破現有支付壁壘，漸進式地重構電子支付格局。
銀行“搶灘”數字人民幣
在數字人民幣的用戶爭奪戰中，銀行也在加速搶灘。
馬克思在資本論中說：“對銀行來說，具有最重要意義的，始終是存款。”
從銀行業務來看，存款總量是銀行放貸的基礎，其利潤包括存貸差。從此前的存款方式來看，此前無論是商戶還是個人，選擇將錢存進銀行卡的方式有兩個，一個就是通過第三方機構，另一個就是銀行的線下網點、柜臺，前者收取手續費，后者則是免費的。
當下，數字人民幣由于提現免費，將成為銀行最重要的存款來源，這也就意味著各大銀行之間，由此前網點數量的競爭轉變到數字人民幣布局上的競爭。
春江水暖，各大銀行也在搶灘數字人民幣。從當前銀行的動作來看，多家銀行推廣數字人民幣的力度在一步步加強。
去年有媒體報道，開立建設銀行數字人民幣錢包每天可領取一張滿10元減9元的優惠券，在名創優品和萬寧用數字人民幣消費可滿50元減30元，在廣州西亞興安用數字人民幣消費可滿60元減23元；開立中國銀行數字人民幣錢包可領取合計40元美團數字人民幣紅包；開立農業銀行數字人民幣錢包，在廣州東山百貨署前路店用數字人民幣消費可滿100元減50元。
而每月開通數字人民幣錢包的數量也成為銀行的網點員工的KPI之一。
當前，數字人民幣APP顯示，當前工行、農行、中行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業銀行、網上銀行以及微眾銀行均已接入數字人民幣。數據顯示，截至2022年底，流通中數字人民幣存量達到136.1億元。
去年，部分銀行也披露了布局成果。比如興業銀行在2022年年報中指出，公司開立數字人民幣個人錢包81.33萬個，其中，三類及以上實名錢包62.59萬個。招商銀行則是在年報中指出，已支持在招商銀行App、柜面、網上企業銀行、招商銀行企業App、薪福通等渠道和多個業務場景中使用數字人民幣服務，并達成合作輸出數字人民幣服務方案。
增厚存款金額之外，銀行在數字人民幣的攻城略地或能為其帶來更多的用戶。
有業內人士指出，“銀行普遍將數字人民幣的相關金融支付工具作為金融科技發展的新風口領域，提前布局是為了占據數字人民幣發展的風口，獲取數字人民幣所帶來的客戶流量紅利。
不過，也并不是所有的銀行都有資質提供數字人民幣兌換服務。根據2021年央行發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，其中強調審慎選擇在資本和技術等方面具備一定條件的商業銀行作為指定運營機構。
眾所周知，數字人民幣的運營機構需要龐大的人員、強勁的資金以及相關技術。
也就是說，資本、技術等條件不如人意的銀行，可能將與之失之交臂。
風靡的數字人民幣
當前金融機構、支付巨頭蜂擁而至，數字人民幣的風靡程度可見一斑。而這離首次啟動數字人民幣試點測試不過三年之久。
根據最新消息，常熟從5月開始，在編公務員（含參公人員）、事業人員、各級國資單位人員工資全額數字人民幣發放。此前在2020年央行公布了首批四個數字人民幣試點地區，包括蘇州、成都、深圳和雄安。
央媽力薦，官方“背書”的背后，有著諸多考量。
黑崎資本創始合伙人陳興文曾表示，“數字人民幣作為中國推動數字化建設的一項舉措，具有推動數字經濟發展、促進金融體系創新、提升國際支付體系等作用。”
從技術優勢上來看，數字貨幣能降低印鈔成本，同時提高貨幣的安全性和防偽水平，強力抵御假幣。
從經濟層面上來看，數字人民幣的推廣體現的是國際化的戰略布局。
從2013年開始，我國就已經成為世界上最大的貿易國家，而2022年我國經濟總量突破120萬億元，達到121萬億元，這是繼2020年、2021年連續突破100萬億元、110萬億元之后，又躍上新的臺階。按年均匯率計算，120萬億元折合美元約18萬億美元，穩居世界第二位。
眾所周知，跨境貿易必須要通過SWIFT的系統進行清算，而該系統價格高、安全性差。當下熱推的數字人民幣是中國構建全新貿易結算體系的重要一環，有利于人民幣國際化。
實際上，從數字人民幣的跨境應用來看，益處頗多。
比如，國際清算銀行曾指出，通過傳統銀行體系，一筆200美元的跨境匯款平均成本高達10%的交易總額，而時間上，代理行模式下的跨境支付往往需要耗費數天。
而數字人民幣跨境支付時，借助區塊鏈技術，多環節的跨境支付審核流程可簡化為在鏈上同時進行，由此可簡化認證流程、減少中間方數量、降低手續費
業內人士也認為，數字人民幣應用于跨境支付領域，可以解決效率低、成本高及透明度低等難題。
不過，當前數字人民幣的發展存在諸多亟待解決的問題。比如，其處于小規模的試點階段、通用性仍有待提高等。
