如何判斷花唄、借唄、白條、信用卡取現與預借金的真實利息？

如何合理的用花唄、借唄、白條、信用卡取現與預借金？

今天小編就來和大家講講~~

如何判斷借款產品的真實利息？

現在市面上的貸款產品，收費名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費的形式。

很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。

因此，我們不光要看費率，還需要關注收費方式。

管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數，從第一期到最后一期費用都是一樣的。

月利率：在采取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。

兩者之間的轉化：

實際年利率=a*n*24/(n+1)

=分期手續費率*24/(n+1)

(*這個符號代表乘號，a代表月費率或管理費，n代表借了幾個月）。

所以，千萬不要看到月費率比較低，就想當然地覺得這種方式省錢。

接下來，小明就用大家經常可以接觸到的白條、花唄、借唄做例子，一探其真實利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~

1京東白條

白條借款，是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續費也是不變的，不管你借幾個月。

這種計息方法，算實際利率時，就可以按照上面提到的公式來計算：

年利率=a*n*24/(n+1)。

京東白條的月費率為0.5%，我們按照上面的公式來將其轉化成利率。

3個月實際年利率：

0.5%*3*24/(3+1)=9%；

12個月實際年利率：

0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

24個月實際年利率：

0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。

可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關系。同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。

2花唄

花唄的計息方法，和白條一樣是以費率的形式，京東白條的月費率是0.5%，3期的時候費率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。

花唄這種情況，適用于第二個公式：

年利率=分期手續費率*24/(n+1)

借3個月，實際年利率是15%

借6個月，實際年利率是15.4%

借一年，實際年利率是16.2%

結論是白條分期會比花唄分期便宜。

3

借唄/網商貸

借唄和網商貸都是支付寶上的產品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。采取的是等額本金的方式。

它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。

在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了。上圖現在的日利率是萬分之五，也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。

每個人遇到的日利率不一樣，最后結果也不一樣，根據自己的實際情況來。

4信用卡取現與現金分期

信用卡取現之后，銀行將按照萬分之五的日利率收取利息，也就是其實際年利率是0.05%*365=18.25%，另外還需收取手續費，取現手續費為單筆取現金額的1%，單筆最低10元；

信用卡現金分期之后，持卡人只需要支付分期手續費，月利率類似于信用卡分期購物業務的分期手續費，現金分期只收取分期手續費，不收取利息。

以建設銀行為例，12期現金分期利率為：0.75%*12*24/(12+1)=16.61%；

從以上數據我們可以看出，通過信用卡獲取急需現金時，現金分期比取現顯然要劃算得多。

在了解借唄、花唄、白條、信用卡取現與預借金的真實利率之后，我們來探討一下怎么用才劃算！

1.套現理財不可取

其實，四者的真實利率都不低。顯然，用它們套現進行投資理財就略作死，在這里不提倡大家套現理財。

第一、你投資理財的收益不一定抵得過你要交的利息；

第二、投資有風險，資金鏈一斷你要付出的代價更高。

2.免息消費不客氣

那在什么情況白條和花唄是劃算的。那當然是免息期內，如果你算得準的話，掐準時機用花唄享受53天免息期、購買免息商品享受12個月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規免息期……

無論如何，免息期內的借錢消費都穩賺，因為暫時省下的錢即便存銀行活期存余額寶去理財也比提前花出去劃算。

3.分期消費適度

在有穩定收入的情況下，網購一些單價較高的商品，用花唄和白條進行分期也是可以的。畢竟有的時候，我們提前使用那件商品的時間價值，是遠遠高于我們所需要支出的利息的。

其實，不僅賺錢是一種本領，懂得花錢也是一種本領。學會了“花錢”，才能更好的敗家！