作者：亓寧
“您好，我是**銀行直貸中心***，我們這里有一款***產品，利率低至***隨借隨還……系統顯示您信用良好，請問您最近有資金需求嗎？”最近，家住北京的王夢(化名)總是接到類似話術的貸款推銷電話，每次果斷掛斷之后都感到后怕：我的手機號是如何泄露的？他/她怎么會知道我信用好不好？對方真的是與銀行合作的中介嗎？
雖然這些“貸款經理”自稱電話都是隨機撥打，對于如何看到個人信用信息也說得模棱兩可，但王夢一直有種隱隱的擔憂：如果信息泄露范圍更廣或者被用到其他領域，后果會怎么樣？很多金融消費者和王夢一樣，都有類似經歷或感受。
又是一年3·15來臨，雖然弄清楚信息泄露源頭不是一件簡單的事，但了解一些金融消費“陷阱”和可能的“漏洞”、加強個人信息保護意識很有必要。
有銀行員工倒賣儲戶信息
就在今年3月初，福建銀保監局莆田分局公布的一則行政處罰信息讓不少銀行客戶氣憤不已。文件顯示，工商銀行莆田涵江支行因內控管理不到位、未按規定報送案件信息被罰45萬元，而該支行一工作人員被禁止從事銀行業工作3年，原因是“違規查詢、倒賣客戶個人財產信息”。
記者搜索相關判決文書發現，上述員工自2008年12月至2016年7月間在工商銀行莆田石庭支行任職，2016年7月調入工商銀行莆田涵江支行上班。2016年6月至9月間，該員工將其在上述銀行履行職責過程中獲得的在銀行開戶的客戶銀行賬戶名、賬戶余額、賬戶掛失狀態等公民個人財產信息逾558條，以每條60元或70元不等的價格出售給同案人，非法獲利4萬元。
2021年，工商銀行銀川西夏支行也曾出現類似一幕。當年6月一份處罰信息顯示，該支行一員工因違規查詢泄露倒賣客戶信息被終身禁業。另有裁判文書顯示，有銀行員工在一個多月時間內，利用工作便利查詢儲戶個人信息(姓名+身份證號碼+預留手機號碼+銀行卡號)200多條，以每條人民幣70元至100元不等的價格通過QQ出售給他人，后者又通過層層出售獲取差價，最終整個鏈條獲利數十萬元。
不過從時間來看，上述行為多發生在2019年之前，近年來隨著監管不斷收緊、銀行內控系統逐漸完善，類似現象已經明顯減少。相比之下，公民更應該防范的是不法中介等第三方機構人士。
去年以來，除了吸引、誘導消費者辦理車貸、保單貸、裝修貸等“傳統”方法，在存量房貸與新增首套房貸利率差距拉大，基金、理財、存款等收益下滑，房貸與經營貸、消費貸利率懸殊等背景下，不少貸款中介加大經營貸、消費貸宣傳力度，并借機揚言可提供房貸轉經營貸、經營貸付首付等服務。在短信、電話等“狂轟濫炸”之下，并非所有人都如王夢般冷靜，不少站在房貸利率“高點”的購房者難免心動。
居民為此除了要面對騙取銀行貸款和改變貸款用途的違法違約風險，還可能面臨資金使用不規范被銀行“抽貸”資金鏈斷裂、影響征信、支付高額渠道費/手續費等風險，個人信息泄露則更是大家容易忽略的重要問題。去年底以來，除銀保監會多次提示違規“轉貸”風險外，也有海南、深圳、遼寧、陜西、廣西等多地銀保監局發布風險提示，其中普遍提到了個人信息保護問題。
“尤其要警惕的是，這些不法中介在獲取消費者個人貸款信息后，可能在消費者不知情的情況下出售消費者信息，謀取非法利益，嚴重侵害消費者個人信息安全權。”海南銀保監局提示，廣大金融消費者要擦亮眼睛，避免被不法中介機構誤導和利用。湖南銀保監局也提示，貸款業務辦理過程中，不要隨意泄露個人身份信息、銀行賬號、驗證碼等信息；不要輕信自稱金融機構的陌生來電，以避免個人信息被不法分子利用。
好消息是，近期銀保監會發布了《關于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》(下稱《通知》)，通報一起涉及超過20億元信貸業務違法案件的同時，確定開展為期6個月的不法貸款中介專項治理行動。其中明確提到，各銀行業金融機構要切實加強員工行為管理，排查銀行業金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題；鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單。
“征信修復”蘊含高風險
從銀保監會及各地銀保監局披露信息來看，“征信修復”是不少金融消費者容易誤入的另一個“大坑”。
3月13日，云南銀保監局通報一起典型案例：張某因疏忽發生貸款逾期，找銀行咨詢、溝通，尋求刪除不良記錄未果后，在網上找到一家“征信修復”機構，并按要求將1萬元定金、一張自己實名辦理的手機電話卡和一張銀行卡交給這家機構，約定事成之后再付2萬元。一個月后，該機構告訴張某征信逾期已成功修復，要求付清全部余款。張某隨即將事先承諾的余款轉給該機構。當張某查詢信用報告后，發現有關信息根本沒有修復，于是找“征信修復”機構討要說法，才發現對方已經把自己拉黑。
近年來，部分金融消費者在辦理貸款、信用卡時，發現自己的信用報告上有多次逾期記錄，影響了業務審批通過。這些消費者在短視頻、新型社交平臺等看到所謂“征信修復”“征信洗白”的宣傳廣告時，就寄希望于這些非法中介能夠幫助自己修改逾期記錄。
“‘征信修復’是完全不存在的概念。所有規范征信業、征信機構的相關法規、文件、制度中，均未提及‘征信修復’的概念。線上線下流傳的關于個人征信可以進行修復的說法純屬虛假宣傳，誤導金融消費者認為只要投訴就可以對正確記載的征信信息進行隨意更改或刪除。”云南銀保監局指出，上述非法中介通過批量制造投訴材料、流程化包裝等手段開展所謂“征信修復”業務，試圖通過監管部門向銀行業金融機構施壓，以達到費用減免、逃廢債務、糾改征信等目的。而事實上，其中拿錢跑路、欺騙金融消費者的情況比比皆是，不僅損害了金融消費者的經濟利益，也會導致個人敏感信息泄露，甚至可能引發法律風險。對此，云南銀保監局詳細列出了3種關于“征信修復”的中介套路：
一是收取高額費用后跑路。此類騙局利用公眾急于消除不良信用記錄的迫切心理，以及對“征信修復”概念的誤解，以“征信修復、洗白、鏟單”“代理、咨詢”等名義發布廣告、辦理業務，教唆信息主體用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由，或偽造證據材料進行投訴，借機收取高額代理費用，通常不良信息修改失敗后不予退款或直接跑路失聯。
二是征信培訓、加盟詐騙。此類騙局以征信市場需求量大、有前景為由，謊稱教授“征信修復”技巧開辦培訓班，通過招收學員、加盟代理等形式，廣泛發展下線，實則為騙取加盟代理費。所謂培訓的核心內容就是教人通過偽造證據欺騙金融機構，試圖達到刪除逾期記錄的目的。
三是騙取個人敏感信息。在辦理“征信修復”過程中，不法中介往往要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等重要敏感信息，通過泄露、倒賣個人信息等方式獲利，甚至利用這些信息冒名網貸，危害信息主體人身及財產安全。
如何做好個人信息保護？
現實中，類似張某的案例還有很多，除了“征信修復”，詐騙人員還會以多種身份出現。
云南銀保監局通報的另一起案例顯示，詐騙人員通過冒充保險公司工作人員，以提供免費保養維護服務為誘餌，騙取車主資料和車輛，用于辦理保險索賠，之后便駕駛車主車輛故意制造交通事故，謊稱是車主的代辦人到保險公司辦理理賠手續，在車主不知情的情況下騙取保險理賠金并導致車主續保保費增加；更有人以“朋友”身份接近重疾險投保人，教唆后者退保并收取高額手續費……
對于上述情形，多地銀保監局曾提示金融消費者，應該拒絕采信非官方渠道信息，切勿輕信第三方惡意組織及個人，時刻注意保護個人信息。“不法分子非法獲取持卡人的網絡交易身份識別信息、交易驗證信息，就可能實現盜刷；不法分子以掃碼免費參與活動領獎，登記個人信息免費游玩，填寫表格參與免費講座、免費義診等方式，使消費者在不知不覺中泄露個人信息。”早在去年9月，云南銀保監局就發布消費者風險提示，提醒廣大消費者提高個人信息保護意識。
為此，消費者日常生活中應該妥善保管銀行卡、身份證、電子銀行認證介質等重要物件，拒絕出租、出借或買賣行為；在處理快遞單、各種賬單和交通票據時妥善保管或及時銷毀，避免隨意丟棄；來路不明的軟件不要隨便安裝，陌生人發來的短信、郵件不能輕易點擊，尤其是看到中獎、逾期、失信等易引起情緒波動的信息內容，要及時核實，認準官方號碼。同時，不要輕易掃描不明二維碼，不要在公共場合隨便連接免費Wi-Fi，不要隨意在問卷上留下銀行卡號和身份證號等重要敏感信息。
除此之外，加強個人信息保護意識、掌握理性維權方法也很重要。日常生活中，金融消費者應該做到不隨意委托他人簽訂協議、授權他人辦理金融業務；辦理業務時認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。有律師提示，如果發現不法分子竊取或利用個人信息進行詐騙等，應及時向公安機關報案，切忌非理性維權。
