越來越多的朋友做起了自由職業(yè)：外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、自媒體寫手、網(wǎng)絡(luò)主播……
這些朋友都很關(guān)心，沒有工作單位，自己怎么交社保？怎么交會(huì)更劃算？
以前，我們基本上是建議大家要么交居民社保，要么以靈活就業(yè)身份交職工社保。
事實(shí)上，想要更劃算，還有其他更好的交法，今天我們就來教教大家。
自己這樣交醫(yī)保，看病能報(bào)銷更多錢
醫(yī)保的重要性，我們已經(jīng)強(qiáng)調(diào)過無數(shù)次，無論是否有工作單位，我們都建議大家交醫(yī)保，它是我們最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障。
沒有工作單位的朋友，可以選擇交居民醫(yī)保，有些地方還支持以靈活就業(yè)身份交職工醫(yī)保。居民醫(yī)保價(jià)格便宜但保障一般，而職工醫(yī)保保障好些但費(fèi)用很高。
其實(shí)，想要保障好，還有其他更便宜的交法，接下來我們就好好講講。
1、想要高保障，自己這樣交醫(yī)保更劃算
前面講了，醫(yī)保分職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，職工醫(yī)保是每月一交，居民醫(yī)保一般是一年交一次。
不同地方，職工和居民醫(yī)保的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，具體可以撥打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫?ldquo;區(qū)號+12333”咨詢。我們這里以廣州為例，看下兩者的繳費(fèi)差距：
可以看到，以靈活就業(yè)身份交職工醫(yī)保，每年要比居民醫(yī)保多交5949元。
因?yàn)殪`活就業(yè)人員交職工醫(yī)保時(shí)，要把公司的那部分錢也交上，所以要交的錢會(huì)比較多。
每年多交5千多，這也不是一個(gè)小數(shù)目。而且，無論是交居民醫(yī)保，還是職工醫(yī)保，都只能報(bào)銷醫(yī)保內(nèi)醫(yī)療費(fèi)，對于醫(yī)保外的費(fèi)用，還是得自掏腰包。
那么，有沒有方法可以少交錢，保障又全面呢？
還真有！那就是，自己交居民醫(yī)保，再買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。
首先價(jià)格方面，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一年只要幾百上千，以好醫(yī)保（6年版）為例，30歲一年只要259元，50歲買也只要856元，遠(yuǎn)比職工醫(yī)保便宜。
為了讓大家更直觀地了解，我們也以廣州醫(yī)保為例，做了下列表格：
可以看到，無論是30歲、40歲還是50歲，交“居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，每年都比交職工醫(yī)保少5千多塊。
其次保障方面，可能有人會(huì)覺得，交的錢少，那保障是不是差很多？還真不是，“便宜也有好貨”。
那么，如果買了居民醫(yī)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，生病能報(bào)銷多少錢？我們接著往下看。
2、居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)，能報(bào)銷多少錢？
同樣以廣州為例，王先生在廣州某三甲公立醫(yī)院住院共花費(fèi)10萬，其中3萬為醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，7萬為醫(yī)保外費(fèi)用。
如果王先生只買了醫(yī)保，那醫(yī)保外的7萬不能報(bào)，醫(yī)保內(nèi)的3萬也只能部分報(bào)銷，算下來，自己還要花超過7萬的費(fèi)用。
如果王先生買了居民醫(yī)保和好醫(yī)保（6年版），除了1萬免賠額不報(bào)銷，剩下所有的花費(fèi)，都能100%報(bào)銷。也就是說，王先生一共能報(bào)銷9萬，自己只要花1萬。
可以看到，居民醫(yī)保搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年花的錢更少，但保障很全面，看大病能省下不少錢。
所以，如果預(yù)算有限，又想做高保障，“居民醫(yī)保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”是很劃算的交法。
當(dāng)然，如果預(yù)算充足，大可以交“職工醫(yī)保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，醫(yī)保內(nèi)能報(bào)銷的錢更多，繳滿一定年限，退休后還能享受終身醫(yī)保待遇。
但也要注意，百萬醫(yī)療險(xiǎn)有健康告知，如果買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，建議交職工醫(yī)保，再搭配一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)或惠民保，能報(bào)銷更多醫(yī)療費(fèi)。
養(yǎng)老隱藏交法，退休后能領(lǐng)更多錢
講完了醫(yī)保，我們再來講講養(yǎng)老保險(xiǎn)。
和醫(yī)保一樣，自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以選擇在戶籍地交居民養(yǎng)老，有些地方的靈活就業(yè)人員也能交職工養(yǎng)老。
一般來說，居民養(yǎng)老價(jià)格便宜，退休后能領(lǐng)的錢較少，而職工養(yǎng)老雖然能領(lǐng)到更多錢，但價(jià)格也更高。
那么，想要好的退休生活，有沒有更省錢的交法呢？我們幫大家算了下。
1、買職工養(yǎng)老，居然要多交上萬元
居民養(yǎng)老是一年交一次，以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老是每個(gè)月交一次。當(dāng)然，每個(gè)地方的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，還是以廣州為例：
- 居民養(yǎng)老：一共有七檔，最低一年360元，最高4800元。
- 職工養(yǎng)老：在4588~24930元之間，自由選擇一個(gè)金額，每月按20%的比例繳納。算下來，每年最低交11011.2元，最高交59832元。
可以看到，兩者的繳費(fèi)差距還是挺大的，職工養(yǎng)老每年要多交6千多到5萬多，這也是一筆不小的支出。
那么，是否還有其他的養(yǎng)老方式可以選擇呢？類比醫(yī)保的交法，我們可以考慮“低檔居民養(yǎng)老+年金險(xiǎn)”，交的錢更少，退休后能領(lǐng)的錢更多。
年金險(xiǎn)安全可靠，收益又挺可觀，能以3%~4%的復(fù)利增長，讓我們退休后每月領(lǐng)到一筆不錯(cuò)的錢。
下面我們來講講，“低檔居民養(yǎng)老+年金險(xiǎn)”和職工養(yǎng)老的繳費(fèi)差距。
同樣以廣州的王先生為例，他今年30歲，打算交滿15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休。我們幫他設(shè)計(jì)了兩種繳費(fèi)方式：
- 繳法一：以靈活就業(yè)人員身份交職工養(yǎng)老，按2021年在崗職工社會(huì)平均工資，也就是12024元/月為繳納基數(shù)，算下來，每月交2405元，每年交28860元。
- 繳法二：交最低檔居民養(yǎng)老，再買一份年金險(xiǎn)（以養(yǎng)多多2號為例），年金險(xiǎn)每年交28000元。
需要注意的是，為直觀地對比兩種繳費(fèi)方式，文中以“只交15年養(yǎng)老保險(xiǎn)”進(jìn)行測算，但在實(shí)際生活中，建議大家還是交久一點(diǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)多交多得，交得越久領(lǐng)得越多。
為方便理解，我們給大家整理了如下表格：
可以看到，交夠15年的話，職工養(yǎng)老還要比“居民養(yǎng)老+年金險(xiǎn)”多幾千塊。
那么，兩者相比，退休后哪種能領(lǐng)到更多的錢呢？我們接著看看。
2、兩者相比，哪種方式領(lǐng)的錢更多？
按照前面的繳費(fèi)方式，假設(shè)王先生60歲開始退休，領(lǐng)到80歲，兩種繳費(fèi)方式的收益如下：
由表格可見，在繳費(fèi)差不多的情況下，領(lǐng)到80歲，職工養(yǎng)老一共能領(lǐng)到146.7萬，“居民養(yǎng)老+年金險(xiǎn)”則能領(lǐng)到156.4萬，后者能多領(lǐng)9萬多。
所以，如果預(yù)算有限，又想退休后生活質(zhì)量好點(diǎn)，居民養(yǎng)老+年金險(xiǎn)是性價(jià)比挺高的交法。
而且年金險(xiǎn)持有的時(shí)間越長，能領(lǐng)到的錢越多，也就是說，王先生買了年金險(xiǎn)后，如果存放的時(shí)間越長，能領(lǐng)到的錢也就越多。
另外，每個(gè)地方養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，大家可以按照文中的計(jì)算方法，結(jié)合當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)情況進(jìn)行測算，看看哪種繳費(fèi)方式更適合自己。
常見疑問解答
關(guān)于交社保，我們準(zhǔn)備了一個(gè)大家比較關(guān)心的問題，在這里統(tǒng)一解答下：
Q：自己交社保，具體怎么交？
目前很多地方都開通了線上辦理服務(wù)，不管是交居民社保，還是以靈活就業(yè)身份交職工社保，一般都可以直接在社保局官網(wǎng)或官方微信公主號上辦理。
這里以深圳為例，跟大家介紹下靈活就業(yè)人員如何交社保：
1、個(gè)人首次申請以靈活就業(yè)人員交社保
2、登記成功后，每月可在ZFB上交社保
自己交社保的方法，各地大同小異，大家可以根據(jù)官方信息，選擇自己喜歡的方式進(jìn)行操作。
寫在最后
突如其來的疫情，打亂了我們的生活節(jié)奏，也讓不少朋友丟了工作，被動(dòng)成了自由職業(yè)者。
對于這部分朋友來說，沒有穩(wěn)定收入，“精打細(xì)算”成了生活的關(guān)鍵詞，在配置保障上，更是如此。
所以，我們特地策劃了這期選題，希望可以提供新的繳費(fèi)思路，讓更多自由職業(yè)者用更少的錢，買到高性價(jià)比的保障，讓每一筆錢都花得值。
