隨著人口老齡化進(jìn)程加劇，與養(yǎng)老有關(guān)的話題成為熱門。比如養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌、延遲退休、提高最低繳費(fèi)年限、發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，這一切的源頭就是保證養(yǎng)老金穩(wěn)定發(fā)放，同時(shí)大力發(fā)展個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買最劃算？
請牢記六條攻略，先看看養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品類型：
養(yǎng)老保險(xiǎn)類型
第一條：交費(fèi)年限選擇：躉交、3年。
對保險(xiǎn)公司而言：最有利的交費(fèi)方式是讓消費(fèi)者選擇10年交、15年或20年交費(fèi)；
對消費(fèi)者而言：最有利的交費(fèi)年限是選擇躉交、3年。
繳費(fèi)年限越短，回本越快，長期預(yù)期收益更高，看下同一產(chǎn)品，選擇3年和5年交區(qū)別，如果是躉交和十年交差別更大：
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益
第二條：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最佳投保時(shí)間窗口：0歲和40歲
商業(yè)保險(xiǎn)0歲投保和50歲投保，20年后預(yù)期收益幾乎一模一樣，但是有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)要清楚：商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)核心是復(fù)利滾存，類似滾雪球，滾得時(shí)間越大。
1、0歲，0歲投保，孩子未來生存周期長，理論上更有利于復(fù)利滾存。
2、40歲，商業(yè)年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，需要時(shí)間復(fù)利滾存才能看出長期收益優(yōu)勢，不適合臨近退休的人去投保，40歲投保，到60歲退休，按照4.5%年復(fù)利，剛好20年收益翻一番，40歲總共交20萬，60歲時(shí)退保拿到40萬。
第三條：壞習(xí)慣：短期退保和第五年就要領(lǐng)錢
保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，三年交費(fèi)，第五年回本；五年交費(fèi)，一般第5-6年回本；十年交費(fèi)，第十年回本；二十年交費(fèi)，一般第20年回本（有的產(chǎn)品回本時(shí)間更慢）。剛投保不久就要退保，既沒有什么收益又面臨退保損失。
年金險(xiǎn)第五年開始返還生存金，如果直接領(lǐng)走，那么沒有錢進(jìn)入萬能賬戶滾存，直接影響長期預(yù)期收益，復(fù)利優(yōu)勢無法展現(xiàn)，增額壽險(xiǎn)要是辦理減保，也直接影響滾存。
第四條：不同險(xiǎn)種適合哪些人？
追求收益：投保年金險(xiǎn)，附加萬能賬戶，前期不要領(lǐng)錢，就讓返還的生存金在萬能賬戶復(fù)利滾存。
財(cái)富傳承：增額終身壽險(xiǎn)，每年保額和現(xiàn)金價(jià)值按照固定年復(fù)利，比如3.5%或3.8%固定增加，產(chǎn)品收益寫入合同，不受保險(xiǎn)公司經(jīng)營影響。
臨近退休：比如已經(jīng)50多歲，那么就選擇商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。50歲開始交3年，55歲或60歲開始每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
第五條：怎么看一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品好不好？
第一步：拿到一份完整投保計(jì)劃書，有詳細(xì)的現(xiàn)金價(jià)值和利益演示。
第二步：看回本時(shí)間，上面說過，好的理財(cái)三年交費(fèi)，第五年回本，說明現(xiàn)金價(jià)值比較高，按照中檔利率預(yù)期，21年左右翻一番就算不錯(cuò)。
第三步：年金險(xiǎn)要看保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況，而不是看保底利率，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入高，每年凈利潤可觀，拿到的萬能賬戶實(shí)際利率高；增額壽險(xiǎn)看現(xiàn)金價(jià)值和固定利率高低；養(yǎng)老年金險(xiǎn)看現(xiàn)金價(jià)值和固定領(lǐng)取金額。
第六條：當(dāng)前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益是個(gè)什么水平？
這一點(diǎn)也是很多人最關(guān)心的，交了很多年以后大概可以拿到多少錢，過去兩眼一抹黑，什么都不清楚，本期就列個(gè)當(dāng)前產(chǎn)品示例，看完至少心中有數(shù)：
按照中檔萬能利率預(yù)計(jì)，既沒有拔高，也沒有算得很低，按照當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平，短時(shí)間內(nèi)完全可以達(dá)到的數(shù)字：
關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買劃算就寫到這里，有疑問可以留言啊。
