一、放款主體

搞清楚你借了誰的錢是大前提。

市場上只有兩大類放款主體。一類是金融機構，一類是非金融機構。

如果你借的是非金融機構的錢，就可以用《民間借貸司法解釋》里面的利率規定去判斷。超出利率上限的，一定是高利貸。

如果你借的是金融機構的錢，《民間借貸司法解釋》就不再適用了。因為《解釋》第一條就明確了，經金融監管部門批準設立從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

最高法院在2020年12月19日對廣東省高院的批復中進一步強調了這一規則。

很多人沒有搞清楚放款的主體，實際上是在金融機構借的錢，結果按照民間借貸的利息去判斷高利貸，這本身就存在一個很大的失誤。

如何辨別放款人是不是金融機構呢？

根據最高法的批復可以得出一個結論：地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司，均屬于金融機構。

此外，各個銀行也是“根正苗紅”的金融機構。

金融機構的利率上限是多少呢？

法院有兩種態度，一種是參照《民間借貸司法解釋》的利率上限，一種是遵循金融機構貸款合同中的約定，但是對于合同中明顯過高的利率應當予以調整。

至于調整多少，就要由法院結合市場環境、金融政策進行自由裁量了。目前，對于月息2分的貸款利率還是很有可能支持的。

所以，認清放款主體，是判斷高利貸的重要前提。失之毫厘謬以千里。

二、借款利率

借款利率的判斷是個計算題。公式是：

（還款總金額-借款金額）÷借款金額÷借款月數×12×100%

這樣計算出的結果是借款的年利率。

如果放款方是非金融機構，就把計算得出的年利率和《民間借貸司法解釋》中的年利率上限進行比較，超出的就是高利貸。

至于金融機構，則不好直接就說它是高利貸，還要看法院的認定，其中原因我們前面已經說過了。

《解釋》中規定的年利率上限是多少呢？

一年期貸款市場報價利率的四倍，也就是1年期LPR的4倍。

這個利率每月20就會更新，看一下借款時最新的1年期LPR是多少，然后乘以4就可以了。

即便是高利貸，我們也不能想當然地拒絕還款。

法律只是對超出法定上限的利率不支持，不是對全部利率不支持。

縱然是對方因為放高利貸被判刑了，也不意味著我們就可以不還錢了。只要對方向我們追要，至少本金是要還回去的。

刑事犯罪是刑事犯罪，民事糾紛是民事糾紛，二者有交叉，但不能混為一談。

就好比別人打傷了你，如果構成故意傷害罪，他該判刑判刑，但是你的醫療費他還是要出的。

高利貸害人不淺，因此家破人亡的大有人在。越是惡毒，我們越要冷靜面對。希望深陷其中的人都能早日上岸，重新開始新的生活。