今天從醫療保險的角度，帶大家分析一下，沒有工作單位的個人怎樣交社保才能最劃算。
我們可以發現，身邊的自由職業者越來越多了，如自媒體、獨立工作室、攝影師、微商等。
自由職業者，既可以以個人靈活就業的身份，去繳納自己的社保，當然也可以選擇掛靠單位，來繳納自己的社保，兩者皆可。
在具體分析之前，我們在來看一下，哪些算是自由職業者，或者說不能繳納社保的人呢？
- 自由職業，如自由音樂人、自媒體等等；
- 無業或待業；
- 有工作，但是公司不繳納社保；
- 小微商家，如社區超市、水果店等等
很多人都知道去醫院看病能用醫保報銷，但是具體怎么買，怎么用，估計90%的人都沒有搞懂。
我們要理解一個概念，我國的社保有兩個大的體系：
分為職工社保和城鄉居民社保。
這兩個體系是分開的，醫保的報銷比例也是不同的。（至于具體的報銷方式和報銷流程我們之前寫過專門的文章。）
那么我們買社保分別有哪幾種方式？
分兩種情況，自己的工作單位幫忙交和自己交。
有工作單位的話：都是通過公司繳納職工社保，也就是五險一金，包括養老、醫療、生育、工傷和失業這五險，所以醫保也就不用自己操心了。
這里主要記住，對于沒有工作單位的個人：
1.可以在戶籍地以個人名義交城鄉居民社保（這里有養老保險和醫療保險兩個險種）。
2.也可以在戶籍地以靈活就業者名義交職工社保（也是有養老保險和醫療保險兩個險種）
3.還可以掛靠第三方代繳公司交職工社保（這里交的是養老、醫療、生育、工傷、失業這五險）
所以這三種方式都可以買到醫保，具體怎么選擇呢？
先說結論，之后再給大家看看為什么這樣選。
1、在戶口所在地，農村戶口或當地城鎮居民，沒有固定收入預算也不多的時候，優先選擇交城鄉居民社保。
城鄉居民醫保每年繳費只要幾百塊，交一年保一年，整體住院報銷比例大概在50%左右，對于普通居民來說，是非常劃算的。
2、在戶口所在地，自己有穩定收入的個體工商戶或其他自由職業者，想獲得更高的醫療報銷比例，優先選擇以靈活就業者名義交職工醫保。
交費雖然比較高，但是報銷比例也高。
并且累計繳滿一定年限就能跟退休職工一樣享受終身醫保待遇了，這一點還是非常不錯的。
尤其對于之前在單位交過職工社保，現在沒有工作單位了，那選擇這種方式接續職工醫保的累計繳費年限也是最合適的。
3、如果不在戶口所在地，單純只是為了享受醫保待遇，可以回戶籍地選擇合適的方式參保。
然后通過辦理異地備案，備案到當前居住的地區。
雖然這樣報銷比例會降低，但是不得已的情況下作為基礎保障，我覺得還是挺劃算的。
至于掛靠第三方代繳公司交社保，五險一起你自己總共要交38%左右，但只有8%的養老保險和2%的醫療保險進入個人賬戶。
不僅非常不劃算也不受法律保護，只是迫不得已的選擇。
一般是為了解決需要異地上社保的問題。
比如我們在外地打拼，交不了當地居民社保也不能以靈活就業者身份交職工社保，
如果為了買房，落戶，孩子讀書等等，這些必須連續繳納一段時間當地社保的情況，那可以選擇掛靠作為過渡，但不建議長時間掛靠公司繳納。
在掛靠單位交費的同時，一定要選擇比較合適的繳費基數。
因為你的社保繳費分為個人繳費部分，和單位繳費部分。而如果沒有工作單位，你需要繳納這兩部分的金額。最關鍵的是，單位繳費部分的金額是高于個人繳費部分的。
注意：單位繳費部分的金額會進入社會統籌賬戶，而個人繳費部分才會進入個人賬戶。也就是說，你的繳費大部分會進入統籌賬戶，少部分才會進入個人賬戶。
最好的辦法是選擇一家企業上班工作，由所在的企業，去給你承擔大部分的社保繳費。
這樣，你個人所需承擔的費用就會低出很多，自己只需要承擔一小部分的比例，而大部分的比例，都會由你所在的工作單位來承擔。這樣你的繳費壓力，相對來說就會小很多。
為什么會有這樣的結論呢？
其實很簡單，前面說了，我們社保中的兩個體系：職工醫保和城鄉居民醫保，只要交的是職工醫保，報銷比例是一樣的，并且進入個人賬戶的比例也是一樣的。
不管是通過單位交的，還是以靈活就業者名義交的，還是掛靠公司交的，都一樣，只是你交的錢不一樣。
我們以具體的例子來看看這三種方式繳費的差距有多大。
例如表格中，以上海政策為例按照規定的繳費基數算：
如果有工作單位，公司幫你交9.5%，個人只需要交2%，一年才1194元，
沒有工作單位的個人，以靈活就業者名義交，每年交6799元；
掛靠第三方公司交的話，一般還需要支付2000元左右的手續費，每年估計要交8799元。
這三種方式交的醫保，都是職工醫保，職工醫保都有個人賬戶，除了個人賬戶的余額可以用。
三甲醫院的門診綜合報銷率大概是22%，住院綜合報銷率大概是58%。
如果交城鄉居民醫保的話，每年只要交790元，三甲醫院的門診綜合報銷率能達到38% ，住院的綜合報銷報銷率達到43% ，也是非常不錯的保障福利。
很多人可能不理解我算的報銷率，說明明我的報銷比例達到了80%。
這里的綜合報銷率跟政策規定的報銷比例不一樣。
給大家科普一個醫保常識：醫保只報銷起付線以上，封頂線以下。
其中要除掉自費藥進口藥這類社保目錄外的自費內容，和社保目錄內的自付部分，除去這些之外，才是醫保能夠報銷的部分。
具體計算公式為：
報銷的費用 = （總費用 - 起付線 - 自費部分）× 報銷比例綜合報銷率就是=你最終能報銷的費用/總的需要花費的費用
以上海為例的職工醫保和居民醫保的報銷政策：
在表中，我們可以看到不管是門急診還是住院，根據就診的醫院等級不同，報銷比例也不相同。
因為沒辦法將所有的報銷比例都分析一下，所以為了相對客觀體現差異，我都是統一了一些變量之后計算的。
通過這樣簡單計算對比之后，結論也就一目了然了：
沒有工作單位的話，以靈活就業者名義交職工醫療，好處是可以享受職工醫保一樣的待遇，但是自己交的錢也多，所以建議是當地戶口并且有穩定收入的自由職業者選擇。
以個人名義交城鄉居民醫療，每年繳費低，能撬動不錯的保障杠桿，但只有當地戶口可以辦理，比較適合普遍的當地居民。
掛靠代繳公司不僅每年繳費高，而且不受法律保護，單純為了醫療保障，長期來看肯定是不劃算的，除非我前面說的幾種迫不得已的選擇。
關于個人怎么交社保最劃算，這篇文章僅從醫療角度出發論述，除了考慮醫療保險，更需要考慮養老保險的性價比。關于養老問題，我們下期再見~
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