4 月 16 日，養(yǎng)老金 17 年連漲方案公布，2021 年退休人員的基本養(yǎng)老金上漲 4.5%。
對已經(jīng)退休的人來說，又多了一筆錢。但伴隨延遲退休的政策，好多人心中都有類似的疑問：萬一活不到退休，養(yǎng)老金是不是就白交了？
最早的一批 80 后，距他們退休至少也還要 14 年。
而且隨著工作節(jié)奏日益加快，996 的工作狀態(tài)屢見不鮮，以前只有老年人才會(huì)得的大病，如今也開始年輕化了。
針對這一話題，我們來聊一聊。
主要內(nèi)容如下：
- 養(yǎng)老保險(xiǎn)交多少錢？
- 退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？
- 沒活到退休年齡，養(yǎng)老金白交了嗎？
養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國社保體系的一部分，也就是我們常說的“五險(xiǎn)”中的一員。
年輕時(shí)，按時(shí)交一筆錢給國家存起來；退休后，再從國家那里每月領(lǐng)一筆錢，用作退休生活的保障。
一般來說，各省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能分為兩類，職工養(yǎng)老保險(xiǎn) 和 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
它們兩者有什么區(qū)別，我們整理了表格如下：
以深圳為例，給大家詳細(xì)講講：職工養(yǎng)老與居民養(yǎng)老，到底交多少錢？
1、職工養(yǎng)老，交多少？
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是上班族交的，它分為兩個(gè)賬戶：統(tǒng)籌賬戶 和 個(gè)人賬戶。
公司幫你交的部分會(huì)計(jì)入統(tǒng)籌賬戶，自己交的部分會(huì)計(jì)入個(gè)人賬戶。
像小王供職于深圳的一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，稅前月薪 1 萬元，每月自己和公司需繳納多少養(yǎng)老金呢？
從上表可以看到：
如果小王不是深戶，自己每月交養(yǎng)老金 800 元（ 1 萬 * 8%），公司每月給他交 1400 元（ 1 萬 * 14%）。
像深圳比較特殊，如果小王是深戶，還有 1% 的地方補(bǔ)助，也就是公司每月能給他交 1500 元。
2、居民養(yǎng)老，交多少？
居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，顧名思義是針對未就業(yè)的居民。和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，由兩個(gè)賬戶組成，分別是 基礎(chǔ)賬戶 和 個(gè)人賬戶。
- 基礎(chǔ)賬戶：由政府來規(guī)定，有固定標(biāo)準(zhǔn)，各省市標(biāo)準(zhǔn)都不同，不需要自己交。
- 個(gè)人賬戶：包括自己交的錢和政府補(bǔ)貼兩部分。
像小李，參加了深圳居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們看下他需要交多少錢？
由此可見，深圳的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，一共分為 9 個(gè)檔次。檔次越高，交的錢也越多，政府給的補(bǔ)貼也越多。
若小李選擇交八檔居民養(yǎng)老金，那么他每年需要繳費(fèi) 3600 元 。
小王每年自己繳納的養(yǎng)老金是 9600 元（ 800 * 12），比小李多出 6000 元。
養(yǎng)老保險(xiǎn)交得多一定就拿得多嗎？下面我們來詳細(xì)算下。
由于養(yǎng)老金計(jì)算稍微復(fù)雜一些。個(gè)人賬戶獲得的利息無法預(yù)估，對整體結(jié)果影響較小，我們計(jì)算的時(shí)候沒有算利息部分。
1、退休能拿多少養(yǎng)老金？
① 職工養(yǎng)老
上文中的小王，月工資 1 萬元，公司每月幫自己繳 1400 元，自己繳 800 元。目前深圳市的社會(huì)平均工資為 10646 元/月。
假設(shè) 小王深圳市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)從未斷繳過，60 歲退休，勤勤懇懇工作 35 年。每年的工資漲幅和社會(huì)平均工資的漲幅一致，都按照 5% 的速度上漲。
到小王退休那年，自己的工資漲到 52533 元/月。退休前一年，深圳市社會(huì)平均工資漲到每月 53264 元/月。
職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式如下：
看不懂沒關(guān)系，我們直接說結(jié)論：小王 60 歲退休后，每月大概能領(lǐng) 2.4 萬元。
如果大家感興趣，可以看下面的計(jì)算過程。
對應(yīng)上表中的 ① 部分：
- 小王自己交的養(yǎng)老金總額：86.7 萬元
- 小王的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：86.7 萬元 ÷ 139 = 6238 元/月
對應(yīng)下表中的 ② 部分：
- 小王的指數(shù)化工資：（10000 ÷ 10646）* 53264 = 50032 元
- 小王的統(tǒng)籌養(yǎng)老金：（53264 + 50032）÷ 2 * 35 * 1% = 18077 元 / 月
那么小王退休后每月的養(yǎng)老金= 18077 + 6238 = 24315 元
② 居民養(yǎng)老
上文中的小李，每年繳納深圳市第八檔居保養(yǎng)老金 3600 元。
雖然居民養(yǎng)老保險(xiǎn)按年繳費(fèi)，但和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，退休后都是按月領(lǐng)錢。
假設(shè) 小李繳納居民養(yǎng)老 35 年，60 歲退休，每年的繳費(fèi)檔次、政府基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、政府補(bǔ)貼漲幅都按照 5% 來計(jì)算。
我們直接說結(jié)論：小李 60 歲退休后，每月大概能領(lǐng)近 5000 元。
下面是計(jì)算過程：
- 小李的個(gè)人賬戶總額：33.6 萬元
- 小李的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：33.6 萬元 ÷ 139 = 2417 元
- 深圳市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)：每月 2537 元
小李每個(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金 2417 + 2537 = 4954 元
通過上文，我們得知，在同樣的繳費(fèi)年限和增長率下，小王每年交的錢是小李的 2.6 倍左右，但小王領(lǐng)的錢卻是小李的 5 倍。
可見，養(yǎng)老保險(xiǎn)交得多，退休后也會(huì)領(lǐng)得多些。
③ 養(yǎng)老金計(jì)算器
看到這里，數(shù)學(xué)不好的同學(xué)一定很頭痛，分享一個(gè)解決辦法給大家：
近年來好多省市都推出了微信版或網(wǎng)頁版的“養(yǎng)老金計(jì)算器”，可以在各省市社保局官網(wǎng)搜索找到。下面我們以深圳為例為大家演示一下。
如果是上班族，只能交職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒得選。如果是自由職業(yè)者，可能會(huì)考慮交職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老的問題。
如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議自由職業(yè)者交職工社保。雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會(huì)更好。
如果覺得自己交職工社保壓力大，也要參加居民社保，有社保一定比沒有好。
想要了解更多詳情，可以通過下面方式關(guān)注我們。
2、沒活到退休年齡，養(yǎng)老金白交了？
若不幸去世，無論是參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)還是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶中的錢都會(huì) 連本帶息 由親屬繼承。
除此之外，還有喪葬補(bǔ)助金、撫恤金等死亡待遇。所以，你的養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)白交！
各地的喪葬補(bǔ)助金、撫恤金政策不同，我們以深圳市為例。
下面我們詳細(xì)給大家說下：
① 喪葬補(bǔ)助金
上文中的小王，只要他 參保滿 6 個(gè)月 ，若不幸去世，家屬可領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金，標(biāo)準(zhǔn)為：去世時(shí)去年當(dāng)?shù)卦律缙焦べY的 3 倍。
上文中的小李，若不幸去世，家屬可一次性領(lǐng)取 5000 元的喪葬補(bǔ)助金。
② 撫恤金
只有參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的人可以領(lǐng)取。
以小王為例，需要參保滿 6 個(gè)月。以小王供養(yǎng)親屬的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，一次性領(lǐng)取。
關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的問題，我們還整理了以下常見疑問，幫助大家進(jìn)一步了解。
1、個(gè)體戶可以交職工養(yǎng)老嗎？
好多人有這樣的概念：職工養(yǎng)老只有職工才可以交。其實(shí)個(gè)體戶也能以靈活就業(yè)人員的身份交職工養(yǎng)老。
只不過在單位上班的人，有單位幫忙交一部分。而個(gè)體戶交的話需要自己交全部。
舉個(gè)例子，深圳市職工養(yǎng)老的繳費(fèi)比例是 22% 。單位參保公司交 14 % ，自己交 8% ；個(gè)體戶自己交全部 22%。
2、我可以領(lǐng)兩份喪葬補(bǔ)助金么？
我們交的五險(xiǎn)里，養(yǎng)老、工傷、失業(yè)三險(xiǎn)都有喪葬補(bǔ)助金待遇。萬一因?yàn)楣砉剩梢灶I(lǐng)多份嗎？
喪葬補(bǔ)助金只能領(lǐng)取一份，若不幸死亡，養(yǎng)老金死亡待遇和其他死亡待遇不能同時(shí)申領(lǐng)，家屬可以選擇一種待遇申領(lǐng)。
社保是國家給我們每個(gè)人的福利，我們一直強(qiáng)調(diào)：一定要參加社保！
當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，社保+商保的組合，更能幫助我們解決后顧之憂。
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