劃不劃算，看你怎么交吧~
自由職業(yè)者在談到社保時(shí)，很多都有這么個(gè)疑問：
買社保還是商業(yè)保險(xiǎn)，到底哪個(gè)劃算？
本篇回答將一一為你解析，看完可以解決你對(duì)社保90%以上的疑惑。
如果是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，自由職業(yè)者與其他人沒什么不同。
一個(gè)成年人的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃，可以參考我的另一回答：
在這里，主要想和大家聊一聊：
自由職業(yè)者可以如何參加社保，給自己一份保障？
主要內(nèi)容如下：
- 自由職業(yè)者，社保五險(xiǎn)都要交嗎？
- 醫(yī)保怎么繳，看病能報(bào)銷更多？
- 養(yǎng)老怎么繳，退休金能領(lǐng)更多？
一、社保五險(xiǎn)，自由職業(yè)者都要繳嗎？
社保有五險(xiǎn)，常與公積金，合稱為“五險(xiǎn)一金”：
而自由職業(yè)者，既可以交職工社保，也可以交居民社保。
職工社保：按靈活就業(yè)人員在戶籍所在地交 職工醫(yī)保 和 職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，福利待遇和普通職工一樣。
居民社保：也是去戶籍所在地的社保局交，包括 居民醫(yī)保 和 居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
除個(gè)別地區(qū)的醫(yī)保和養(yǎng)老需要捆綁繳納外，
大多數(shù)地區(qū)可以單獨(dú)購(gòu)買醫(yī)保，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以自由選擇。
那么，自由職業(yè)者怎么交社保最劃算呢？
接下來，我們分別看看醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)。
二、自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？
中國(guó)地大物博，每個(gè)地方的醫(yī)保政策都有所差異；
為了讓大家有更直觀的了解，這里舉個(gè)例子：
A 先生今年 30 歲，北京戶口，由于家里幾棟樓可以收租；
也厭倦了朝九晚五的工作，所以他選擇做一名自由攝影師。
下面我們來看看，自由職業(yè)者要怎么交醫(yī)保：
1、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，哪種交得少？
北京職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的繳費(fèi)相差很大，具體如下：
職工醫(yī)保是按月繳費(fèi)的，而居民醫(yī)保是按年繳費(fèi)，一年下來，兩者費(fèi)用相差了十幾倍。
那到底值不值得，花這么多錢去交職工醫(yī)保呢？
我們?cè)賮砜纯此鼈兊膱?bào)銷福利。
2、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，哪種報(bào)銷好？
我們?nèi)タ床o非門診和住院，分別來看看：
① 門診能報(bào)多少錢？
我們先來看看，萬一 A 先生感冒發(fā)燒去看門診，兩種醫(yī)保分別能報(bào)多少？
直接說結(jié)論：
職工醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度都要比居民醫(yī)保高。
不過報(bào)銷門檻也會(huì)相應(yīng)高一點(diǎn)，每年花費(fèi)超過 1800 元才開始報(bào)銷。
舉個(gè)例子，A 先生今年一共看了 4 次門診，每次花費(fèi) 600 元，合計(jì) 2400 元。
那么，在扣除1800 元的免賠額后，剩下的 600 元才可以報(bào)銷。
如果他去的是社區(qū)醫(yī)院，可以報(bào)銷 90%，也就是 540 元；
同樣的情況，如果他交的是居民醫(yī)保，最終可以報(bào)銷：
( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元
在每年醫(yī)療費(fèi)用不高的情況下，居民醫(yī)保報(bào)得更多。
但如果醫(yī)療費(fèi)用比較高，結(jié)果就可能不一樣。
例如在三級(jí)醫(yī)院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費(fèi)達(dá)到了 1 萬…
那么，職工和居民醫(yī)保分別可以報(bào)銷 5740 元和 3000 元，
這時(shí)候職工醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)出來了。
② 住院能報(bào)多少錢？
如果 A 先生身體不適需要住院，又該怎么報(bào)銷呢？
同樣可以看到：
職工醫(yī)保的最高賠付額度和報(bào)銷比例，都比居民醫(yī)保更高，不過免賠額也會(huì)高一點(diǎn)。
這里再舉個(gè)例子：
假設(shè) A 先生在某知名三甲醫(yī)院住院做手術(shù)，在扣除自費(fèi)項(xiàng)目后，總共花費(fèi) 8 萬元。
如果用職工醫(yī)保報(bào)銷，需要分段計(jì)算：
- 1300 元以下：不報(bào)銷
- 1300 - 3 萬部分：( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元
- 3 - 4 萬部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元
- 4 - 8 萬部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元
總報(bào)銷金額為：
24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果用居民醫(yī)保報(bào)銷，不需要分段計(jì)算，最終可報(bào)銷：
( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
顯然在這種情況下，居民醫(yī)保的住院報(bào)銷福利低于職工醫(yī)保。
如果住院金額少一點(diǎn)，比如說 5000 塊，兩種醫(yī)保的報(bào)銷金額是差不多的，具體計(jì)算過程就不展開了。
總的來說，自由職業(yè)者交職工醫(yī)保，費(fèi)用要比居民醫(yī)保高不少。
但相應(yīng)的報(bào)銷福利也會(huì)更好，具體如何選擇，大家可以根據(jù)自己的預(yù)算來綜合考慮。
三、自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么繳領(lǐng)更多？
養(yǎng)老保險(xiǎn)最最大頭的社保支出，自然更受關(guān)注。
我們?cè)賮碛?jì)算下，A 先生花同樣的錢交養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底選職工好，還是居民好？
1、職工養(yǎng)老，退休能領(lǐng)多少錢？
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納，但自由職業(yè)者沒有單位，全部都要自費(fèi)。
至于交多交少，可以按以下步驟自己來定。
選擇繳費(fèi)基數(shù)：北京的繳費(fèi)基數(shù)是 3613 - 23565 元；
我們可以從中選擇一個(gè)金額；金額越高，交得越多，退休金也領(lǐng)得越多。
每月繳費(fèi)：每月按基數(shù)的 20% 繳費(fèi)，其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶，12% 進(jìn)社保統(tǒng)籌賬戶。
假設(shè) 30 歲的 A 先生，選擇 3750 元為繳費(fèi)基數(shù)，
那么每個(gè)月繳費(fèi)： 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。
其中 300 元進(jìn)入個(gè)人賬戶，退休后才能用；
其余 450 元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，由國(guó)家統(tǒng)一支配。
不過這個(gè)繳費(fèi)金額不是一直不變的；
由于通貨膨脹的存在，物價(jià)、工資、繳費(fèi)都會(huì)逐漸上漲，這里假設(shè)每年的漲幅是 5%。
只要交滿 15 年，達(dá)到退休年齡就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，但交得越多，也會(huì)領(lǐng)得越多。
那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 歲退休時(shí)能拿多少養(yǎng)老金呢？
職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式非常復(fù)雜：
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
- 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
- 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =（ 社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)工資 ）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
- ……
- 計(jì)發(fā)月數(shù) ：60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月，這個(gè)數(shù)據(jù)由社保局規(guī)定
- 社會(huì)平均工資 ：上年度本市所有職工的月平均工資
- 本人指數(shù)工資 ：（ 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ） × 未來的社平工資
- ……
直接說結(jié)論：
在這個(gè)案例中，A 先生退休時(shí)，首月能領(lǐng)到養(yǎng)老金 7985 元；
即首年 9.5 萬，之后每年跟隨社會(huì)平均工資上漲。
2、居民養(yǎng)老，退休又能領(lǐng)多少？
居民養(yǎng)老的領(lǐng)取比較簡(jiǎn)單：只要累計(jì)繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月領(lǐng) 800 元，這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整，假設(shè)每年按 5% 增長(zhǎng)。
個(gè)人養(yǎng)老金：用個(gè)人賬戶的余額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。
北京居民養(yǎng)老繳費(fèi)靈活，可根據(jù)自己的實(shí)際情況在 1000-9000 元選擇。
同樣是 30 歲的 A 先生，第一年繳費(fèi) 9000 元，之后也按每年 5% 增長(zhǎng)。
如果交滿 30 年，累計(jì)繳費(fèi) 28.4 萬。
經(jīng)過計(jì)算，A 先生 60 歲退休后，首月能領(lǐng) 5500 元，即首年 6.6 萬。
換句話說，在這個(gè)案例中，交同樣的錢，職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。
但是自由職業(yè)者交職工養(yǎng)老，會(huì)有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：
假如 A 先生中途去世了，那么只能退回個(gè)人賬戶那部分錢，統(tǒng)籌賬戶那部分就相當(dāng)給社會(huì)做貢獻(xiàn)了！所以，大家得考慮清楚。
但在上述計(jì)算過程中，社會(huì)平均工資、居民繳費(fèi)、居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金等因素都是無法預(yù)測(cè)的。
如果這些數(shù)據(jù)和假設(shè)不一樣，結(jié)論也可能會(huì)改變。
以上只是供大家參考的思路，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，具體還是要自己來選擇。
在我看來，自由職業(yè)者都帶有幾分開拓進(jìn)取、隨性灑脫的意思；
但這不代表就可以忽略了保障。
不僅為了自己，也為了家人。
