大部分人買房都需要貸款，房貸怎么還、首付什么時(shí)候交、首付交多少等問(wèn)題，一直是購(gòu)房者之間討論最多的話題，即使有人告知原委，他們也依然不會(huì)輕易聽(tīng)信，最終還是以自己的判斷為準(zhǔn)，吃盡啞巴虧。

首付一般什么時(shí)候交？

如果買的是二手房，一般交完定金后再交首付。如果是新房，則先簽合同，后交首付，最好能湊齊首付就不要交定金，在簽訂商品房買賣合同后，直接向開(kāi)發(fā)商支付首付款，開(kāi)發(fā)商會(huì)出具首付款收據(jù)。然后購(gòu)房者就可以憑購(gòu)房合同、首付款收據(jù)等資料向銀行申請(qǐng)房屋按揭貸款了。

首付交多少合適？

其實(shí)，首套新房首付算法國(guó)家是有規(guī)定的，以家庭為單位，首付不能低于總房?jī)r(jià)的30%，當(dāng)購(gòu)買二套房時(shí)(以家庭為單位)，貸款首付比例不得低于50%。

站在貸款買房省錢的角度上，內(nèi)行人建議首付盡量少付，也就是盡量多貸款，能貸多少貸多少。

首先，可以確定的是，房貸是目前我國(guó)金融市場(chǎng)上能找到的利率最低的優(yōu)質(zhì)貸款產(chǎn)品，不久以前貸款以銀行基準(zhǔn)利率4.9%來(lái)算，意味著你貸款100萬(wàn)，一年的利息僅4.9萬(wàn)元。還記得2015年時(shí)，樓市為了去庫(kù)存，銀行甚至利率7折，首付20%，簡(jiǎn)直是白送你錢讓你發(fā)家致富，然而當(dāng)時(shí)很多人懼怕貸款，吃了悶虧。

2020年，所有貸款定價(jià)從基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR及基準(zhǔn)加點(diǎn)利率，意味著過(guò)去固定不變的“絕對(duì)低利率”時(shí)代過(guò)去了，你的按揭利率會(huì)隨著LPR的變化而調(diào)整。但是大家不必?fù)?dān)憂，央行一再?gòu)?qiáng)調(diào)樓市“穩(wěn)”字當(dāng)頭，為了穩(wěn)預(yù)期，利率不會(huì)大幅提升。如果是購(gòu)買首套房就更不用擔(dān)心了，利率的調(diào)整主要是針對(duì)二套及以上的購(gòu)房者，首套加點(diǎn)不會(huì)有太多影響。

其次，能貸多少就貸多少。官方的話來(lái)說(shuō)，銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，說(shuō)白了就是靠時(shí)間來(lái)賺錢的公司，普通人看到的是靜態(tài)的銀行辦理攬儲(chǔ)和放貸業(yè)務(wù)，而銀行看到的卻是動(dòng)態(tài)的，利用流動(dòng)的時(shí)間來(lái)賺取資金差額。

時(shí)間就是金錢，隨著時(shí)間流逝，貸款超發(fā)，你的收入一定會(huì)增加，欠銀行的成本也就減少了。

舉個(gè)例子，2009年時(shí)北京人均工資4000元，房?jī)r(jià)1.2萬(wàn)每平米，若買一套總價(jià)100萬(wàn)的房子貸款60萬(wàn)元，每個(gè)月月供要3000元，占了工資的大頭，看似生活很不幸福。但十年后的2019年，平均工資漲到了9000元，但房?jī)r(jià)卻從1.2萬(wàn)漲到了6萬(wàn)元每平米，無(wú)形中當(dāng)初的固定資產(chǎn)翻了5倍，凈賺接近400萬(wàn)元。

所以，那些首付少付，貸款多貸的人，別看你房貸利息大，大環(huán)境下，通貨膨脹不可避免，錢會(huì)持續(xù)貶值，而你從銀行借到的錢也是貶值的狀態(tài)，今年你借款100萬(wàn)，10年后你的100萬(wàn)只值50萬(wàn)。