如果公司愿意把五險一金換成現金每月發給你，你愿意嗎？

每次看到工資條上的社保費用，很多上班族都會非常心痛，身體健康，一年到頭都沒去過醫院，好像醫保白交了；聽說以后可能還要延遲退休，越想越吃虧啊...

那公司要是把五險一金的費用換算成錢給員工，我們是不是賺到了？

想解決這個問題，我們首先要搞明白，五險一金需要每個月繳納多少錢。

一、五險一金是什么，要交多少錢？

五險是社保，包括養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險以及工傷保險；一金，即為住房公積金，合稱為“五險一金”。

養老保險：退休后可以按月領養老金，交得越多，領得越多 ；

醫療保險：如果生病了，去醫院看門診或者住院，醫保可以報銷醫藥費；

生育保險：生小孩的各項費用補償，比如報銷產前檢查、分娩費用、領取生育津貼等；

失業保險：如果因為公司破產或者被解雇等原因失業，每月可以領一筆錢作補償；

工傷保險：因工受傷或患上職業病，可以申請工傷鑒定，獲得相應補償；

公積金：可以申請貸款買房，享受優惠利率，或用于支付房租、房屋裝修等。

這些保障福利，公司也要承擔很大一部分費用。舉個例子：

小藍是深圳一家互聯網公司的程序員，每個月工資稅前 10000 元，五險一金的繳費比例如下所示：

公積金繳費比例為5%-12%，這里以10%為例。

深圳醫療保險劃分為三檔，這里以最常見的二檔為例。

月工資稅前一萬，公司總共繳納的社保比例是26.41%%，共計2641元；個人繳費比例是18.5%，共計1850元。

也就是說，如果你稅后能拿八千多工資，公司要出2000多的社保費用，再加上你的工資，差不多要付出 1.3 萬的成本。

可見，公司每個月承受的社保成本也是很高的。所以公司想方設法逃避社保很常見，員工自己要求不要的就比較少見了......

這時可能有人要出來發問了：我稅前工資 1 萬，但社保只交了幾百啊？哪有你說的這么高。

這是因為，社保繳納比例，不一定是按照實際工資繳的，每個城市都有自己的社保繳納基數。

繳納基數來自于本市上年職工月平均工資，一般來說，繳納基數最低是上年月平工資的60%，最高是月平均工資的300%，深圳今年繳費基數為5585-27927之間。

舉個例子：

假如本市上年職工月平均工資是3000，那最低繳費基數就是3000×60%=1800元，最高繳費基數是3000×300%=9000元；

如果你的工資是1500元，那就按照最低繳納基數1800交社保，如果你的工資是一萬，那就按照最高繳納基數9000交社保。

不過，大部分公司都是按最低標準來交，比如深圳某公司，員工稅前工資1萬，但是按最低基數5585元來交社保，一個月個人只交一千左右。

但今年社保新政后，社保費由稅務局統一征收，大多公司會逐步按照員工實際工資繳納社保。

個人認為，繳費基數高也不一定好，因為繳費基數越高，那我們自己交得就越多，每月拿到手的錢就越少。

如果公司愿意把五險一金換成現金每個月發給你，你愿意嗎？

這個問題看起來就很爽了，但問得還不夠好，因為這可以有兩種解讀。

請注意，以下內容都是基于上述的深圳社保繳費比例的例子。

第一種：個人交的費用折現

我個人承擔的18.5%費用，請你全部折現給我，我不參加這坑人的社保了！

這種員工堪稱感動中國最好員工，因為你只是省下這18.5%費用，而公司會省下更多成本。

那么，這對五險一金會有什么影響？

住房公積金：公司和個人每個月會以 1：1的比例繳納。

以上文為例，比如說自己工資每個月扣除1000公積金，公司也要交1000，這2000塊就會全部進入到我們公積金賬戶，可以用于租房買房等。

公司交的 1000 塊相當于我們的額外收入，就是我們的福利，不要白不要啊！

生育保險、工傷保險：個人無需繳費，那公司就不用折現給你了。

失業保險：個人需要承擔0.3%，如果不要，一個月可以省下30。你說，這失業保險我用不上，我偏不交；我也沒話說，因為失業保險領取條件確實很苛刻。

醫療保險：個人承擔0.2%，不要的話一個月省下20。失業保險你不交，我還勉強可以理解；但為了省下這20而拒絕醫療保險的話，這操作就屬于難以理解了。

現在醫院看病多貴啊，沒有醫療保險，誰頂得住？大言不慚說醫保沒用的朋友，推薦閱讀：

《深圳醫保政策最新解讀！一年最高可報銷一百多萬？》

養老保險：個人承擔8%，不要的話一個月就省下800元，一年就是9600了，這倒是一筆不小費用。

但不交養老保險的話，以后就沒有退休金可領。想一想，當你們一群老頭老太跳完廣場舞時，互相比一下退休金，你說一分都沒有，多尷尬。

更何況養老保險自己交的那部分錢會全部進入個人賬戶，這個人賬戶一定是屬于我們的，中途病故了也可以全部取回來的。

所以，對于第一種做法：我個人承擔的18.5%費用，請你全部折現給我，我不參加這坑人的社保了！

我找不到任何理由支持，根本就沒有討論的必要。

第2種：自己和公司交的費用都要折現

我不僅要自己承擔的18.5%費用，公司交的26.41%費用，也要全部折現給我！

公司愿意這樣的話，就有意思了，這問題也就有了幾分討論空間了。

在現實中，公司不可能這么做。既然都要承擔了這部分成本，那為什么不交給社保局，而是要違法給你呢？

不過既然是解讀科普，我們就假設公司愿意這么做，那我們應該愿意嗎？

住房公積金：當然沒影響了，1000直接進我們口袋，更加方便。

生育保險、工傷保險：如果公司愿意折現的話，我們每個月就會多出111元收入。

生育保險：可以報銷產前檢查、分娩費用，還有生育津貼、產假等福利。如果是男職工，也可以申請陪產假，或者也可以讓沒有工作的太太的享受生育保險。

而工傷保險也會有醫療費用、傷殘補助金等保障，對于工作環境有風險的朋友，這很重要。

為了這么一點錢，就舍棄了這些保障，是買櫝還珠的做法，實在不值得。

醫療保險：這對我們更加重要了，一場大病就可以令無數人傾家蕩產了，而醫保保證了我們“有病能醫”的最基本尊嚴。千萬不能沒有啊。

接下來，請注意，做好筆記，重點來了！

養老保險：個人承擔8%，公司交14%，如果折現給我們的話，一個月我們就省下2200元，一年就是26400！

我們每個月交了這么多養老保險費用，但對于以后能領多少退休金，心里完全沒底，網上還三天兩頭說養老保險金要虧空了！

原來說一千道一萬，對于社保的爭議，十有八九都是因為養老保險！

好，那我們就來算一下這養老保險究竟值不值得！

同樣是以深圳40歲的老李為例，以10000為繳費基數，每個月交養老保險為例：

個人：10000 X 8%=800 → 進入個人賬戶

公司：10000 X 14%=1400→進入統籌賬戶

個人賬戶的錢是屬于自己的，一定可以拿回來；但統籌賬戶是國家支配，我們一直活下去才能一直領下去。

假如40歲的老李不參加養老保險，而公司也愿意將全部費用折現給他，那么到了60歲退休，他可以省下：

（800 + 1400）X 12 X 20=528000元

到了退休時，老李雖然沒有退休金可領，但可以省下52.8萬！

那么假如老李參加養老保險呢？

職工養老金分為兩部分：

• 個人賬戶養老金=個人賬戶余額÷計發月數
• 基礎養老金=（社會平均工資+本人指數工資）÷2×繳費年限×1%

社保局的公式很復雜，上面稍作簡化，這里再解釋一下：

社會平均工資：指上年度本市所有職工的月平均工資

本人指數工資：根據你的繳費記錄，計算出你的工資大概是社會平均工資多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社會平均工資是 8348 元，未來的社會平均工資無法準確預測，這里保守假設按 5% 增長，20 年后是 21095 元。

如果老李20年都是以10000元為繳費基數，他退休時的指數工資是16454元，個人賬戶余額是800x12x20=19.2萬。

根據公式，老李的退休金計算如下：

個人賬戶養老金 ：19.2萬÷139=1381元

基礎養老金 ：(21095+16454)÷2×20%=3755元

總養老金：1381+3755=5136元/月，即 61632元/年

老李沒有這52.8萬了，但退休后第一年就可以拿到61632元的退休金！

而且，只要老李一直活下去，就可以一直領。

如圖所示，到了67歲，老李就已經一共領到53.2萬退休金了，高于52.8萬，已經回本了。

但這一切都取決于老李能活得長長久久，活得越久，領得越多，超過52.8萬根本不是問題。

但是如果中途病故的話，只能拿回自己個人賬戶的錢和一些撫恤金，公司交的進入統籌賬戶的那部分就是給國家做貢獻了。

如果單單從養老保險的角度來說，如果你對自己身體沒什么信心，而公司又愿意折現所有養老保險費給你，這養老保險不參加也可以。

但如果你滿心憧憬著七八十歲的與家人的天倫之樂，這養老保險當然值得交。有一份屬于自己的退休金，即使子孫不孝，也有幾分底氣說話吧。

討論這個話題現實意義也不大，只是為了滿足大家好奇而已。

沒有那家公司愿意不交社保，卻把社保費用全部折現給你。就怕你拿錢之后，反手就去勞動局告一波，老板就欲哭無淚了。

如果你不是大富大貴之家，而是尋常百姓，社保是對我們很重要的。

有人稱之為劫富濟貧，有人稱之為財富再分配。但無論如何，對我們普通人來說，了解自己的社保保障，合法維護自己權益，才是最實際的正事。

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