根據征信記錄不良信息的定義，產生不良信用記錄的原因可能是以下幾種（并不完全），隨著征信系統的完善發展，公共信用比如地鐵逃票等也將記入不良記錄：

1、信用卡、房貸車貸未按時還款；

2、貸款利率上調，仍按原金額支付月供，產生欠息逾期；

3、助學貸款拖欠未還款；

4、個人信用卡出現套現的行為；

5、有的“睡眠信用卡”不激活也產生年費，年費未繳納就會產生負面信用記錄；

6、被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄；

7、水、電、燃氣費未按時繳納；

8、拖欠稅費及滯納金等；

9、為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款；

10、手機號停用，沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期。

不良信用記錄怎么消除？

央行征信報告對不良信用記錄的保存有期限限制的，“不良信息自不良行為或事件終止之日起保留5年”，需要注意的是這個5年的期限是從實際還款日開始，而非應還款日，超過5年的逾期記錄將會自動消除。在5年內，要消除不良信用記錄可參考以下方法：

1、及時還款，形成新的良好記錄

這種方法適用于信用卡逾期，持卡人及時將欠款還清，此后保持良好的還款習慣，這樣不好的記錄將被好的記錄覆蓋，從而形成新的、好的信用記錄。

2、對征信中心（分中心）提出異議

如果個人對信用記錄有異議，可攜帶本人有效身份證，向當地央行征信中心提出異議申請，待央行核實確實存在錯誤的，則會根據調查結果給予修正。

3、對放貸機構（銀行）提出異議

如果是因銀行原因造成個人信用記錄不良，應提供相關證據及時與“涉事”銀行聯系，并要求其將不良記錄消除。

若是對異議處理結果不滿意，還可以通過以下三種方式維護自己的權益：

1、聲明：可以向征信中心申請在信用報告中添加本人聲明，說明情況；

2、投訴：向當地人民銀行征信管理部門或者金融消費者權益保護部門投訴，按照正常的工作流程會在30日內收到反饋；

3、訴訟：可以向有管轄權的法院起訴，通過司法程序解決個人訴求。

注意事項

1、不能在形成不良記錄之后即銷卡！

2、為了避免不良信用記錄的產生，除開自身養成良好的習慣以外，建議大家一年查詢一到兩次征信報告，若發現有不妥可及時采取措施進行補救。