丘吉爾曾經說過：心中的抑郁就像黑狗，一有機會就咬住我不放。

這只黑狗同時盯上的，還有中國 9000 萬抑郁癥患者。而每年因為抑郁癥自殺的人數，超過了 20 萬…

也許我們不是這 9000 萬分之一，但抑郁癥患者很可能就在我們身邊。

今天深藍君就和大家談談，為什么抑郁癥的危害這么大？患病后又該如何買保險？

主要內容如下：

• 抑郁癥是什么？為什么危害這么大？
• 患有抑郁癥，對買保險有什么影響？
• 抑郁癥患者自殺，保險到底賠不賠？

一、抑郁癥，心靈的感冒

我們經常聽到別人說：“最近好郁悶啊”、“過得太抑郁了”，其實這些都不算抑郁癥，很多人只是一時的煩躁，過幾天就好了。

真正的抑郁癥，是一種精神疾病。

1、抑郁癥，到底是什么？

抑郁癥被稱為“心靈的感冒”，是一種常見的精神疾病，患者通常表現出以下癥狀：

• 情緒低落：沒有任何能提起興趣的事情，懷疑生命的意義，感到空虛絕望。
• 思維遲緩：說話和思考都明顯變慢，記憶力下降，腦子空空的。
• 活動減少：每天都很疲憊，什么也不想干，連吃飯、刷牙這種小事也會覺得很麻煩。

患者常常會陷入深深的自責和內疚，覺得自己一無是處，還連累家人擔憂，嚴重的會認為只有死亡才能解脫。

其實抑郁癥不僅僅是 心理問題，它跟 社會環境、生理因素 等也有關系，比如有些寶媽患了產后抑郁癥，更多是受到激素變化的影響。

2、抑郁癥，如何自我檢查？

盡管抑郁癥患者如此之多，但去醫院尋求幫助的卻不到 10%。因為在現實生活中，大多數人要么對抑郁癥缺乏了解，要么是充滿偏見和歧視：

“哪有什么抑郁癥，想太多了吧”“現在的年輕人，就是太脆弱了” “抑郁癥是不是瘋子？會不會傷人” ……

患者無法得到理解，也不敢把病情告訴身邊的人，于是一個人在泥沼里苦苦掙扎。

如果想知道自己是否有抑郁傾向，最簡單直接的方式，就是參照哥倫比亞大學羅伯特·斯皮策教授的「 抑郁自評量表 」，每個問題根據實際情況打分：

把分數相加后，可以得出以下結果：

• 0-4 分：沒有抑郁傾向
• 5-9 分：有輕度抑郁傾向
• 10-14 分：有中度抑郁傾向
• 20-27 分：有重度抑郁傾向

不過也要提醒大家，自測表并不能取代醫生的診斷，這種病一般也無法自愈，如果你有中度及以上抑郁癥狀，建議盡快去醫院進一步檢查。

二、抑郁癥，為什么影響買保險？

不管有沒有抑郁癥，生老病死是每個人都逃不掉的事情。抑郁癥患者也有保險的需求，但他們在投保時往往會遇到不少困難。

深藍君了解到，主要有三個原因：

原因 1：有自殺自殘傾向

根據統計，80% 的抑郁癥患者有自殺自殘傾向，而成功自殺的患者占 15% 左右，每年超過 20 萬人。

在我們身邊，就發生過不少悲劇：

• 1991 年 1 月 2 日，著名作家三毛，在臺灣榮民醫院的廁所自縊。
• 2003 年 4 月 1 日，歌手張國榮，在香港東方酒店的 24 樓跳樓自殺。
• 2017 年 7 月 20 日，林肯公園主唱查斯特·貝寧頓，在洛杉磯的住宅內上吊自殺。

另一方面，《保險法》規定：

投保兩年后自殺，或者無民事行為能力的人（例如一些重度抑郁癥患者）在兩年內自殺，保險公司都是需要理賠的。

為了避免這些理賠，保險公司對抑郁癥患者的審核都會相對嚴格。

原因 2：藥物依賴

抑郁癥需要長期服藥，很多患者會有藥物依賴，具體表現為：精神萎靡、體重非常輕，這也會誘發心血管、免疫系統等疾病。

因此重疾和醫療險的核保，對抑郁癥也有嚴格要求。

原因 3：復發率太高

抑郁癥要根治很難，對于已經治愈的患者，一年內的復發率高達 30-40%。

由于抑郁癥的風險難以預測，因此保險公司核保時都會非常謹慎，大多公司都不敢貿然承保。

三、患了抑郁癥，線上如何快速投保？

現代人工作生活壓力大，抑郁癥的患病風險也逐年升高。在《如何快速帶病投保？》中，我總結出了健康異常的 3 個投保技巧：

• 健康告知：選擇健康告知中，沒有詢問抑郁癥、精神疾病的保險。
• 智能核保：嘗試線上智能核保產品，說不定能除外、加費承保。
• 多家投保：同時向多家保險公司投保，然后選擇核保結果最滿意的一家。

為了方便大家，深藍君手動測試了數十款線上產品，最終總結出抑郁癥的投保攻略，而對于焦慮癥、強迫癥 等精神類疾病，同樣可以參考。

1、抑郁癥，重疾險選哪款?

抑郁癥要投保重疾險并不容易，深藍君暫時只找到 2 款線上產品。而由于癌癥和抑郁癥沒什么關系，因此防癌險相對容易購買。

話不多說，一起看看：

直接說結論：

兩款微醫保重疾險的健康告知，都沒有詢問抑郁癥等精神類疾病，如果其他健康問題也符合，那就可以直接投保，罹患重疾就可以獲得賠付。

如果你預算充足，建議直接選擇終身版。一年期版本由于存在 不保證續保、保費隨年齡上漲等問題，深藍君一般不推薦購買。

另外還要注意產品的免責條款，對于抑郁癥患者故意自傷、自殺所造成的重大疾病，是無法獲得賠付的。

除此之外，像昆侖康愛保 這類防癌險也值得考慮，起碼先把最高發的癌癥保起來。

2、抑郁癥，醫療險怎么買？

通過線上智能核保，深藍君也篩選出 3 款抑郁癥可以投保的百萬醫療險，同時也加入一款防癌醫療險。

來看看結論：

• 想要保障最好：建議選擇好醫保，只要治愈兩年，僅僅對抑郁癥除外，其他精神類疾病都可以保障。
• 想要投保最寬松：可以選擇平安e生保，這款產品不要求治愈時間，哪怕目前患病也能購買，不過所有精神類疾病都會除外，比好醫保的除外范圍更廣。
• 想要補充保障：全民保 的健康告知，沒有詢問抑郁癥等精神疾病，可以直接投保。但是這款產品不保證續保，大家作為補充就好。

需要注意的是，以上產品對于自殺自傷、精神障礙導致的治療費用，都是不賠的。

除了百萬醫療險，抑郁癥患者還可以考慮安享一生尊享版 這類防癌醫療險。如果你有上班納稅，稅優健康險也是可以帶病投保的。

3、抑郁癥，能買意外險嗎？

絕大部分意外險都沒有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以購買。對于輕度的抑郁癥患者，一般也是可以投保的。

但即便可以投保，大家還要注意看免責條款。深藍君查閱了多款產品，發現主要有三種類型：

同樣來看結論：

• 優先選擇：A 類產品是最友好的，只對自殺自傷免責，沒有對精神疾病專門規定，比如小蜜蜂意外險。
• 盡量避免：C 類產品對患有精神疾病期間的所有意外都免責，相對就要嚴格得多。像小米意外險，就屬于這一類型。

舉個例子，小 Z 在患抑郁癥期間坐公交車，不幸遇到交通意外，這種情況 A 類產品可以賠，但 C 類就有可能不賠。

因此大家在購買意外險時，最好先了解清楚免責條款。如果你不太確定，也可以電話保險公司咨詢。

4、抑郁癥，壽險能賠嗎？

壽險以死亡為賠付條件，而抑郁癥患者的自殺率比平常人高很多，所以大多保險公司都不愿意承保。

幾番搜尋下來，深藍君只找到微保孝親寶，健康告知沒有詢問精神疾病。

不過根據免責條款，投保兩年內自殺是沒法獲得賠償的，除非自殺時無民事行為能力。

無民事行為能力：指不滿 8 周歲的未成年人，或不能辨認自己行為的成年人。

對于抑郁癥患者，是否無民事行為能力，是需要專業機構進行鑒定的。限于篇幅，這里就不做展開了。

如果線上產品無法滿足需求，大家也可以在線下多投幾家試試，最終選擇一家滿意的就好。

四、寫在最后

在電影《了不起的蓋茨比》里，有一段特別經典的自白：

每當你想批評別人的時候，要記住，這世上并不是所有人，都擁有你的那些優勢。

其實抑郁癥患者除了需要保險，更需要我們的理解和尊重。簡單的陪伴和包容，就是對他們最大的支持。

身體有可能感冒，心靈自然也會生病。如果你面臨抑郁的困擾，一定要及時就醫，畢竟健康才是最重要的。

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