近日，新華社記者對新能源車行業進行了調查，發現傳統車險難以覆蓋新能源車風險，并在《新能源車專屬保險何時推出？數據共享等多重難題待解》一文中指出，“保險行業和消費者對推出新能源車專屬保險的呼聲很高。”隨著汽車成為飛入尋常百姓家的大眾消費品，新能源行業缺乏專屬保險的問題越來越明顯。在現有的保險模式下，媒體屢屢曝出4S店售后維修黑幕，新能源車險應如何進行改革，作為新能源排頭兵，特斯拉模式正或為整個行業給出答案。
汽車后市場弊病長期存在
實際上，新能源車險問題由傳統車險問題演變而來。在傳統汽車行業內，售后維修保養已經成為傳統4S店主要盈利支柱，利潤占比可高達70%左右，其中零部件進貨銷售差價是盈利中重要的一環。汽車零整比較高是行業共識，這其中主要為豪華品牌。有某豪華品牌（奔馳）車主曾因事故需要維修車門，4S店給出的報價高達10萬多元，幾乎為整車價格的四分之一。
長期從事傳統汽車售后工作的黃先生表示，“雖然第三方維修廠工時費、維修費較低，但缺乏廠家認證，維修水平和零件真偽并沒有足夠保障，難以讓人放心，消費者往往需要自己承擔大量風險和時間成本。”
在新能源車行業，也存在著類似的情況。有的車主買保險時一味貪圖便宜，出險時，保險公司要求其去指定地點維修。但這一維修過程風險很高，尤其是對于在新能源行業較為成熟的品牌而言，例如，龍頭品牌特斯拉是高科技含量的智能車，不是任何修理廠都能進行妥善維修，此外，很多修理廠拿拆車件、非原廠件以次充好，導致后續用車風險加大。
面對潛力巨大的市場，如何改變落后的產業模式，成為眾多新能源挑戰者首先要面對的難題。
作為第一個運用直營模式運營售后的車企，特斯拉首先推出改革。將售后維修的零部件與機電維修價格已實現了全國統一，并且對外公開了常用零部件價目表。汽車行業協會相關負責人表示，“長遠來看，這種將價格公開的透明化直營模式，才能更好適應未來的中國汽車后市場，更利于長久可持續的發展。”
特斯拉Model 3常用零部件價目表
此外，從某保險公司的報價匯總可以看到Model 3的保險費用比同級豪華燃油車低50%左右，與普通合資品牌車型處于同一水平線。每年節省的約5000元保險費用和1-2萬元的油費，也讓Model 3成為買得起、養得起的“親民”豪華車。
某保險公司報價匯總
直營模式提升理賠與服務質量
在特斯拉店內投保優勢明顯，后續確保被送修到專業的特斯拉自營或授權鈑噴中心維修顯得十分必要。特斯拉車險相關負責人表示，“通過特斯拉官方合作渠道投保，客戶的意愿和需求會得到充分尊重，并且特斯拉合作的都是服務能力優異的大型保險公司。相比車主在外上險，店內上險在服務、后續理賠，以及維修中有巨大優勢，這些優勢關鍵時刻能給車主們帶來巨大價值。”
該負責人表示，店內投保更快捷方便。購買保險所需的資料，在購車手續完成時，店內就已經收集完成，避免信息重復收集。出險時，從定損、修車到賠付都有專屬渠道，還能用“直賠”服務。
車險的意義在于風險轉嫁，在小概率的事故中最大限度減小車主的經濟損失和時間成本。中國保險法學研究會專家認為，“購買車險并不能只看購買價格，車險后續的理賠和服務至關重要，在特斯拉門店推薦的保險公司上險，無論是性價比，還是后續賠付、服務，都會更有優勢。”
值得注意的是，目前，國內新能源車保險使用的是傳統燃油車的條款與定價。現有的車險體系并未有針對新能源車的專用保險，國內保險公司只能套用燃油車保險體系。這導致了保險公司在保費充足度和理賠定損上面臨新的挑戰。
銀保監會財產險部主任李有祥表示，目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源車的承保理賠數據有限，影響了對新能源車險風險保費的測算。
此外，新能源汽車行業還沒有建立維修和理賠的行業評估標準，導致定損與維修比較困難，保險公司無法精確評估損失費用。與傳統汽車相比，新能源車的車身結構與動力系統完全不同，面臨著與傳統汽車不同的潛在風險，因此，推出針對新能源汽車的專屬車險成為未來發展方向。
探索新能源車保險改革
在實際運行過程中，新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別。金融科技50人論壇青年成員周運濤認為，新能源保險行業改革仍存在幾個方面的難題：第一，新能源車險的定價邏輯與傳統燃油車險存在較大差異，也更為復雜。第二，新能源車基礎數據的缺失，給精算定價帶來難度。第三，新能源車制造技術快速迭代，給保險定價帶來挑戰。
因此，銀保監會在去年9月19日啟動的車險綜合改革方案中，提到支持行業根據新能源汽車風險特點開發專屬的新能源汽車產品，并指出這將是未來工作的重點。
目前，相關工作也已經啟動，銀保監會正在指導行業協會開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。但考慮到產品開發有個程序，具體流程相對來說還是比較復雜的，不僅要考慮新能源汽車新的發展狀況，還要結合目前保險行業掌握的新能源車相關風險數據及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業意見。
銀保監會財產險部主任李有祥介紹，“下一步，我們會根據改革工作部署，指導行業協會力爭早日推出新能源車保險示范產品，為新能源車消費者提供更全面的風險保障，促進新能源汽車產業高質量可持續發展。” 業內人士表示，作為新能源行業的先驅，特斯拉將促進保險行業新模式的出現，共同推動專屬于新能源汽車的保險產品，填補目前國內新能源汽車專屬車險的市場空白。
