存款對(duì)老百姓至關(guān)重要，畢竟對(duì)于大多數(shù)人來說，存款是很多家庭的保命錢；存款對(duì)于股市投資者也非常重要，畢竟現(xiàn)金為王是股市的投資法則。
2022年以來，我國居民儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)爆炸性增長，2022年儲(chǔ)蓄存款增量達(dá)到歷史最高水平的17.8萬億，今年一季度居民儲(chǔ)蓄存款增加9.9萬億，2023年上半年儲(chǔ)蓄存款增加了11.91萬億元。儲(chǔ)蓄存款成為最大眾化的投資理財(cái)方式，也是人們抵御意外風(fēng)險(xiǎn)和家庭基本生活的最基本的保障手段和方式。
今年以來，面對(duì)居民儲(chǔ)蓄存款的增長，對(duì)儲(chǔ)蓄存款的非議也是越來越多，最大的爭(zhēng)議是存款的增加弱化了消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)和刺激作用。因此，銀行專家透露：你手里的存款今明兩年將面對(duì)“3大現(xiàn)實(shí)問題”。你一定要想清楚。
第一大現(xiàn)實(shí)難題，存款利率持續(xù)下行趨勢(shì)難以逆轉(zhuǎn)，靠存款獲得利息收入越來越難，對(duì)日常生活和財(cái)富管理造成影響
存款利息收入是很多家庭日常生活的來源和財(cái)富增長方式，一些朋友經(jīng)常咨詢我，有多少存款可以靠存款利息生活？但我國存款利率一直地持續(xù)下行，從前幾年的存款利率5%以上，下降到4%以下，2022年4月和9月兩次下調(diào)存款利率、今年又一次下調(diào)存款利率，目前的一年定期儲(chǔ)蓄存款利率已經(jīng)到2%以下，3%以上的三年定期存款和大額存單越來越少，如果存款利率繼續(xù)下調(diào)，對(duì)于手里有存款的人來說，意味著能夠獲得的利息收入會(huì)越來越少，從而對(duì)以存款利息貼補(bǔ)日常生活的家庭以及未來靠存款利息積累財(cái)富的人都會(huì)帶來非常不利的影響。
一是對(duì)于靠存款利息貼補(bǔ)家庭日常生活的人會(huì)造成一定的負(fù)面影響。隨著存款利率的下調(diào)，存款人能夠獲得的存款利息會(huì)越來越少，以存款利息貼補(bǔ)家庭生活的存款人會(huì)帶來家庭收入的減少，比如有100萬元存款的家庭，以前年度利息收入會(huì)有4萬元，現(xiàn)在只能獲得2萬元，2萬元存款利息收入的減少會(huì)影響家庭日常開支和購買能力。
二是對(duì)家庭未來財(cái)富的積累會(huì)帶來不利的影響。有的人準(zhǔn)備靠存款利息積累家庭財(cái)富，有的人靠存款利息實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，有的人以前如果有300萬元存款、年化存款利率4%，一年可以獲得12萬元，現(xiàn)在2%的存款利率，如果要獲得同樣的利息必須有600萬元的存款，是不是存款利率的下降導(dǎo)致的利息收入變少影響到一些人的財(cái)富積累和未來退休計(jì)劃的安排？
第二大現(xiàn)實(shí)難題，銀行理財(cái)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)越來越大，進(jìn)一步擠壓了存款持有人的投資選擇空間
以前持有一定存款的人可以通過銀行理財(cái)投資賺取較高的收益，曾經(jīng)年化5%以上的理財(cái)收益率讓很多有一定存款的家庭將部分存款轉(zhuǎn)移到銀行理財(cái)投資，后來隨著銀行理財(cái)收益率從5%下降到4%再下降到3%，銀行理財(cái)?shù)氖找媛什粩嘞陆担绊懥算y行理財(cái)收益的獲得性。
實(shí)際上這并不重要，重要的是從2021年銀行理財(cái)完成凈值化轉(zhuǎn)型以后，2022年銀行理財(cái)已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)元年，兩次銀行理財(cái)凈值的大幅度回撤和銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損，特別是2022年底有21%的銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損，導(dǎo)致一些銀行理財(cái)投資者哀嚎遍野損失慘重，讓眾多銀行理財(cái)投資者真正知道銀行理財(cái)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致以前的一些銀行理財(cái)投資者回歸銀行儲(chǔ)蓄存款，同時(shí)也導(dǎo)致投資收益和存款收益的持續(xù)下降。
2022年銀行理財(cái)投資規(guī)模回撤成銀行存款大約有2.5萬億，今年以來雖然表面上銀行理財(cái)規(guī)模回暖和收益回升，但對(duì)于部分保守型投資者仍然面臨著一個(gè)非常重要的選擇：把錢存入銀行存款利息收益會(huì)持續(xù)下降，把存款投資到銀行理財(cái)可能面臨更低的收益同時(shí)還可能面臨本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。這將導(dǎo)致一些持有銀行存款的人失去了獲得更多投資收益的機(jī)會(huì)和空間，從而對(duì)依靠投資收益和存款利息生活和提高生活品質(zhì)的群體受到非常大的影響。
第三大現(xiàn)實(shí)難題，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下就業(yè)和收入壓力導(dǎo)致掙錢越來越難，從而對(duì)存款增量的需求越來越多
雖然我國經(jīng)濟(jì)的修復(fù)能力和經(jīng)濟(jì)韌性超出預(yù)期，但畢竟國際經(jīng)濟(jì)和供應(yīng)鏈的不確定性越來越大，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的壓力也越來越強(qiáng)，我國現(xiàn)在出現(xiàn)三大資本同步過剩，產(chǎn)業(yè)全面過剩導(dǎo)致很多制造業(yè)開工率不到百分之五十甚至只有百分二十一；商品生產(chǎn)領(lǐng)域中嚴(yán)重過剩直接導(dǎo)致金融資本過剩，我國的銀行存款大于銀行貸款百分之五十以上；商業(yè)資本過剩表現(xiàn)為現(xiàn)在滿大街的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)過度激烈，生意越來越難做。最后就是對(duì)于所有的人當(dāng)然掙錢越來越難了。所有的人都面臨就業(yè)壓力和企業(yè)裁員壓力，更多的人則面臨收入減少壓力。
面對(duì)就業(yè)壓力和收入下行壓力，手握存款的人不敢花錢消費(fèi)，同時(shí)還會(huì)增加儲(chǔ)蓄占收入的比例以備不時(shí)之需，而儲(chǔ)蓄存款利率下行帶來的存款利息減少，又進(jìn)一步加劇了利息收入減少帶來的壓力，從而導(dǎo)致進(jìn)一步不敢花錢消費(fèi)增加儲(chǔ)蓄的惡性循環(huán)。
最后、銀行專家透露的應(yīng)對(duì)措施
面對(duì)上面眾多銀行存款人的三大現(xiàn)實(shí)難題，如何減少存款利率下行帶來的存款利息減少壓力？如何應(yīng)對(duì)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加大帶來的投資收益風(fēng)險(xiǎn)壓力？如何面對(duì)未來家庭收入下行的壓力？作為銀行專家和金融學(xué)博士，這里簡(jiǎn)單地透露如下應(yīng)對(duì)措施：
一是近幾年最好不要拿錢去創(chuàng)業(yè)，畢竟在三大過剩現(xiàn)實(shí)之下，任何創(chuàng)業(yè)面對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大，保住你的現(xiàn)金流和存款安全是目前最重要的事情。
二是投資配置一些國有大銀行的股票，畢竟作為長期投資6%以上的股息率比銀行存款利率高、比銀行理財(cái)收益的穩(wěn)定性要大，可以適當(dāng)進(jìn)行長期投資和價(jià)值投資。
三是不要輕易辭職和離職，目前的收入雖然面臨下行壓力，但目前大環(huán)境下離職和辭職都是不明智的，提高自身的技能和賺錢能力才是最重要的選擇。
四是不要進(jìn)行重大投資特別是買房投資要謹(jǐn)慎，雖然房地產(chǎn)可能仍然是比較抗風(fēng)險(xiǎn)的家庭資產(chǎn)，但目前的房產(chǎn)投資面臨各種不確定性和房?jī)r(jià)下行壓力。
五是不要過度負(fù)債特別是不要辦理各種網(wǎng)貸，因?yàn)榧彝ナ杖氲牟淮_定性會(huì)加大負(fù)債償還風(fēng)險(xiǎn)，而各種網(wǎng)貸的利率過大；同時(shí)信用卡分期也要盡量避免，畢竟15%以上的分期成本太高了。
六是手持的銀行存款要注重期限配置，通過部分三年期限的存款配置實(shí)現(xiàn)3%的收益率，通過部分短期存款配置確保存款的流動(dòng)性。
普通老百姓家庭持有一定的銀行存款是非常有必要，即使銀行存款利率持有下行仍然非常有必要。銀行人士透露的六大對(duì)策你知道了嗎？你認(rèn)同嗎？（麒鑒）
