目前各個地區的養老金已經陸續補發到賬，為何有的人每月能領取上萬元的退休金，而有些人每月卻只能領取幾百元的退休金？退休金到底是如何計算的？

對于退休人員來說，每月的養老金多少直接關系到自己的養老生活，有些人在同一個單位上班，同樣的繳費年限，為什么退休金的差距卻相差很多？

無論是養老金的上調，還是養老金的發放，都是遵從多繳多得長繳多得的基本原則，養老金的多少與所處地區的當地社平工資水平以及物價消費，以及當地的養老金政策都有關。不僅如此，還與退休之前個人的社保繳費年限，社保繳費基數，甚至還和當下個人的自身狀況有關。

養老金的領取需要同時滿足兩個條件：第一、繳費年限累計達15年；第二、到達法定退休年齡，二者缺一不可。

養老金的計算方式：

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數(計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。

計發月數略等于(人口平均壽命-退休年齡)X12。(目前50歲退休計發月數為195、55歲為170、60歲為139)

基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

式中：本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數

由此，在上述公式中可以看到，在繳費年限相同的情況下，基礎養老金的高低取決于個人的平均繳費指數，個人的平均繳費指數就是自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。

因此，在養老金的兩項計算中，無論何種情況，繳費基數越高(繳費的錢越多)，繳費的年限越長，養老金就會越高。這也符合養老金的多繳多得，長繳多得基本原則。

有一點要說的是，養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人賬戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發基礎養老金。況且，個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。

因此，活得越久，就可以領取得越多，相對于交費來說，肯定更加劃算。

也可以這么說，那些每月領取上萬元養老金的人，他們的繳費基數比較高，繳費年限也比較長。

一方面是每一次繳費都比較多，另一方面是繳費的時間也比較長，所以總的情況上來看，這些每月能領取上萬元養老金的人，他們繳納的養老保險費用也比較多。

事實上，多繳多得長繳多得的基本原則，更能激勵正在參保的人員適當的增大繳費基數，延長繳費年限。

要知道對于當下退休人員來說，他們每月所領取的養老金，都是來源于當下正在參與養老保險的人所繳納的費用。

目前從各個地區所公布的社保基金余額情況上就可以知道，隨著人口老齡化的加劇，出生人口的減少，養老金的虧空也在逐漸增加。

這使得一部分人認為自己哪怕是到了退休后，很可能也將面臨沒有養老金可領取的境況。是對于這樣的擔心完全沒有必要！

從這兩年推行的各個政策上來看，個人養老金制度的推出以及各地區試點的結果來看，養老金正在以多種方式得到補充，退休人員來說，也不需要擔心未來，由于養老保險基金虧空的問題導致自己沒有養老金可以領取。

對于正在參保的人來說，怎樣繳費才更加劃算？

養老金的發放是基礎養老金加個人賬戶養老金，就是說個人每月領取養老金的多少與基礎養老金以及自己存在個人賬戶養老金的總額有關。

從當下養老保險的繳費情況上來看，個人繳納的費用將全部會進入個人養老金賬戶，而退休后個人養老金賬戶的余額多少取決于退休之前個人繳費的情況，以及歷年來個人養老金賬戶的收益。

相對來說，個人賬戶養老金的收益要比銀行普通定期一年存款的收益要高，有時候個人賬戶養老金的收益甚至能達到6%以上，而那些繳費較多的人存在個人賬戶中的錢也會更多。

但對于那些以靈活就業者身份參與職工社保的人來說，個人繳納養老保險的費用只有很少，一部分會進入個人賬戶，其中很大一部分將會進入當地統籌基金。

那么在這樣的情況下，如果繳費基數選擇的比較高，那么將會給個人繳費，帶來較大的壓力，因此很多靈活就業者會選擇較低的檔次繳納職工社保。

那這樣的情況下到退休時，靈活就業參保人員領取的養老金相對來說也是比較低的。再加上歷年來養老金的調整，要想自己養老金漲得較快領取的較多，對于靈活就業者來說，不妨適當地延長繳費年限。

對于普通職工來說，由于個人繳納的費用將全部會進入個人賬戶養老金，企業繳納的費用會進入當地統籌基金。而個人繳納養老保險的檔次則取決于上一年的平均工資。

也就是說對于職工來講，如果工資越高，那么養老保險的繳費檔次也越高，進入個人賬戶養老金的錢也越多。

對于職工來講，想辦法提高個人的工資水平，使自己的繳費基數達到較高的檔次，那么退休后也能領取較多的養老金。

其次，對于職工來說，如果有一份穩定的工作，繳費年限能比較長，那么退休后養老金的水平也會比較高。但在當下要想找到一個穩定的工作，并沒有那么容易。這也造成了一個現象，考編考公的人員越來越多。

除了職工養老保險之外，還有一個就是居民養老保險，對于居民養老保險的參與者來說，個人繳費的越多那么當地財政補貼的也越多。

根據相關要求個人繳費，當地財政補貼最少不低于30元，例如有些地區對個人繳費200元，補貼30元，繳費300元，補貼50元，繳費600元補貼70元，繳費的金額越多，補貼的錢也越多，而無論是個人繳費的錢，還是補貼的錢，將全部都會進入個人養老金賬戶。

有一點要提的是，居民養老保險的參與者退休的年齡都是在60歲，只有達到60歲之后才能辦理退休手續，領取退休金，因此他們的計發月數也是固定的，為139個月。

所以說對于居民養老保險參與者來說，如果自身條件較好，不妨選擇相對較高的養老保險檔次進行繳費，一方面能領取較多的補貼，另一方面退休后也能夠享受較好的養老金待遇，除此之外，每年的養老金上調也能夠享受更高的調整。

當然了，如果經濟實力相對較差，那么也可以采用延長繳費年限的情況來增加個人賬戶養老金的余額，這樣退休時養老金相對來說也會高一些。

文：阿梧