8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局同時(shí)發(fā)布了兩大樓市重磅政策。其中之一是發(fā)布了《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
根據(jù)該《通知》相關(guān)規(guī)定，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)(調(diào)降利率)；同時(shí)，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款的借款人亦可向承貸金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，協(xié)商變更合同約定的利率水平。
業(yè)內(nèi)人士指出，此前各家銀行均已對(duì)存量房貸利率下調(diào)作出了預(yù)案，預(yù)計(jì)9月上旬一些銀行會(huì)陸續(xù)推出新的房貸合同，相關(guān)購房者要注意此次政策，科學(xué)籌劃，積極降低每月的還貸額。
哪些存量房貸可以申請(qǐng)降低利率？
根據(jù)《通知》，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指2023年8月31日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款，或借款人實(shí)際住房情況符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。
監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動(dòng)向承貸銀行提出申請(qǐng)，也鼓勵(lì)銀行以發(fā)布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務(wù)。
“在調(diào)整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。”金融監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市的首套住房貸款利率政策下限。同時(shí)，新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。
易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此次政策明確了降低存量房貸的兩種途徑。同時(shí)該政策是針對(duì)全國所有銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)的，所以對(duì)于各類城市都是適用的，即全國各類存量房貸都有下調(diào)的空間。
此外，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》將存量房貸利率調(diào)整的對(duì)象明確為首套房貸，表明利率調(diào)整仍然堅(jiān)持“房住不炒”原則，主要是為了降低剛性和改善性購房者的利息支出。
“文件要求，此次調(diào)整后的存量房貸利率不低于當(dāng)時(shí)所在城市首套房貸利率政策下限，主要是為了維護(hù)政策的公平性和權(quán)威性。”董希淼指出，首套房貸利率全國性的下限在不同時(shí)期有所變化：2019年10月至2022年5月為LPR，2022年5月至今為LPR-20個(gè)基點(diǎn)。
為何要調(diào)整存量房貸利率？
金融監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來我國房地產(chǎn)市場供求關(guān)系發(fā)生了重大變化，借款人和銀行對(duì)于有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債均有訴求。存量住房貸款利率的下降，對(duì)借款人來說，可節(jié)約利息支出，有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資。對(duì)銀行來說，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對(duì)銀行利息收入的影響。同時(shí)，還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“此次政策非常重大，是歷史上非常罕見的具有極大創(chuàng)新的政策。”嚴(yán)躍進(jìn)指出，此次政策明確了降低的下限，即可以做到和所在城市最低的利率。所以后續(xù)購房者要積極關(guān)注目前主流的房貸操作。他預(yù)計(jì)9月上旬一些銀行會(huì)陸續(xù)推出新的房貸合同，相關(guān)購房者要注意此次政策，科學(xué)籌劃，積極降低每月的還貸額。
招商銀行 行長助理彭家文認(rèn)為，存量房貸利率下調(diào)的背景是因?yàn)樘崆斑€貸的量相對(duì)較大。而隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個(gè)住房貸款提前還貸的因素會(huì)有一定程度的消化，反過來會(huì)帶來房貸量的增長。同時(shí)，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)客戶的黏度，會(huì)讓銀行對(duì)客戶的經(jīng)營進(jìn)一步加深，從而對(duì)零售業(yè)務(wù)的增長有利。
多家銀行稱已有預(yù)案 預(yù)計(jì)將陸續(xù)出爐相關(guān)細(xì)則
近期，多位銀行高管在銀行中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上紛紛表示，存量房貸利率調(diào)整是大勢所趨，當(dāng)前銀行已經(jīng)對(duì)存量房貸利率調(diào)整進(jìn)行了相關(guān)評(píng)估，并已做了相關(guān)預(yù)案。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，各家銀行或?qū)㈥懤m(xù)出爐各銀行針對(duì)存量房貸利率下調(diào)的相關(guān)細(xì)則，但可能將會(huì)“一城一策”。
彭家文在該行中期業(yè)績交流會(huì)上表示，目前招商銀行已經(jīng)制定了預(yù)案，但還沒有最終的方案。
中信銀行 副行長謝志斌亦表示，中信銀行密切關(guān)注存量房貸的相關(guān)監(jiān)管導(dǎo)向和市場情況，對(duì)本行的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，并對(duì)可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。中信銀行未來將結(jié)合同業(yè)執(zhí)行尺度以及市場變化情況，積極落實(shí)監(jiān)管要求，履行社會(huì)責(zé)任，兼顧好業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶經(jīng)營的平衡。
此外，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，本次存量房貸利率下調(diào)覆蓋首套房貸，符合預(yù)期。由于首套房貸是整體存量房貸的主要部分，因此政策力度同樣很大。按照通知規(guī)定，估計(jì)平均利率降幅會(huì)在50到60個(gè)基點(diǎn)上下。對(duì)于銀行在利息方面的損失，將主要通過下調(diào)存款利率的方式部分彌補(bǔ)。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊
編輯 岳彩周
校對(duì) 楊許麗
