解決普惠金融的“最后一公里”，是普惠金融提高人群覆蓋面、提升貸款可得性的突破口。12月12日，招商銀行招貸App產品發布會在以北京為主會場，全國22個城市同時發布，宣布針對小微企業主的特色應用軟件——招貸App正式上線。
針對小微企業貸款審批進度不透明等痛點，招貸App整合了招行零售信貸線上線下產品，為小微企業主提供全流程一站式線上服務，以及一對一專屬客戶經理在線咨詢服務等一系列綜合金融服務。
會上，招商銀行副行長汪建中介紹了招商銀行運用金融科技，打造普惠金融服務的新模式。在金融科技戰略的引領下，招行通過“科技+服務”雙管齊下，不斷激發小微貸款的活力，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性，助力解決普惠金融的“最后一公里”。
三大特色優勢，打造小微服務新模式
近幾年互聯網貸款APP競相涌現，但小微貸款用戶的痛點仍在，如貸款審批進度不透明，無法預知審批是否通過從而影響小微企業的資金周轉等，招貸App正是為解決這些“痛點”而生。
相比市場上同類產品，招貸App具有全流程線上化、客戶經理在線服務、覆蓋非貸類“綜合金融服務”等三大優勢：一是全流程線上化，讓小微貸款更容易。原先，小微客戶申請貸款需要線下提交全套資料，并等待一段時間，耗時又耗力。如今通過招貸App，小微客戶能夠通過線上申請授權，完成線上預審批操作。同時可以實時在線查詢貸款辦理進度，對于已審批通過的貸款，也可通過App查詢貸款狀態、還款金額等信息，做到每一環節都心中有數。
二是專屬客戶經理，讓在線咨詢更輕松。為解決小微企業客戶想融資時找不到銀行對接人，融資過程出現疑難后無法及時解決等問題，招行將小微客戶經理在線服務植入招貸App中，開創了銀行業首家官方認證的客戶經理在線服務先河。不同于一般在線客服，招貸App一對一專屬服務由線下實際操作業務的招行小微貸款客戶經理提供，經驗豐富并能夠及時有效地給予解決方案，確保咨詢的效率與質量。目前招行已在44家一級分行全部成立了普惠金融服務中心，設立有400多個小微金融服務團隊，2000多名小微金融服務客戶經理提供線上線下一體化的融資服務。
三是提供生意匯綜合服務，打造小微企業生態圈。除了貸款服務外，招貸App還將功能延伸至非貸類“綜合金融服務”，構建小微企業生態圈，為小微客戶提供更多未來發展的空間。融入貸后服務與非貸類產品之后，招貸App可以打通不同產品、服務間的壁壘，提高客戶業務辦理效率與便捷度，使客戶在線上即可享受貸后事宜處理、企業財務管理及經營收支分析等綜合金融服務。同時，用戶還可以通過招貸App的“生意匯”模塊，了解招行不同行業小微貸款客戶的企業情況、發展歷程、產品介紹等信息，進一步促進小微企業生意交流及上下游合作機會。
金融科技全面賦能，打造“小微客戶最佳體驗銀行”
招貸App是招行金融科技在普惠金融領域創新的又一舉措。近年來，招行除了在客戶服務方面繼續加碼不斷優化客戶體驗，還通過金融科技研究用戶需求、優化業務流程，切實解決小微企業“融資難、融資貴”難題。
在風險控制方面，為破解小微風險識別難題，招行引入大數據風控與風險量化模型應用，以“人機結合”的方式建立了一套以數據驅動為主導的風險管理體系，并在此基礎上對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統化的風險控制體系。
在數據支持方面，招行深入推進國家“銀稅互動”發展，全面對接各地公積金、國稅、地稅和社保數據，為小微客戶提供了更多的貸款準入依據，從而有效解決客戶前端申請“流程復雜、資料繁瑣、時效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100%實現小微貸款“T+2”審結，“T+0”放款，有效解決小微客戶“融資難”問題。
在組織架構方面，招行從2012年起啟動“零售信貸工廠”建設，將審放流程集中到小微信貸工廠。目前，招行已實現全行44家分行小微業務集中審批上收，實現了“一個中心批全國”。集中化運營模式也為招行小微貸款定價提供了持續下降空間，進一步緩解了小微客戶“融資貴”問題。
金融科技的發力，全面提升了招行在普惠金融領域的客戶服務效率，構建了全新的客戶服務體驗。截至2019年6月，招行普惠型小微貸款余額突破4000億元，累計服務客戶超100萬人，累計發放小微貸款超2.5萬億元，服務覆蓋全國230多個城市。
行百里者半九十。當前，我國普惠金融已經進入“攻堅最后一公里”的關鍵時期，通過科技創新，更好地服務實體經濟、促進普惠金融發展顯得尤為重要。展望未來，招商銀行還將繼續堅持Fintech創新，切入外部場景，構建招行普惠金融服務生態體系。同時，持續加大金融科技模式轉型，推動更多創新項目落地，真正實現以科技敏捷帶動業務敏捷，打造“小微客戶最佳服務體驗銀行”。
