“我行早就沒有3%以上的銀行存款產品了。”北京地區銀行理財師告訴貝殼財經記者，該行存款利率最高可達到3年期2.85%，還需要滿足新資金進入、起存資金過百萬等多種苛刻條件。
當前銀行存款利率一降再降，3%以上的定期存款產品已十分少見。有銀行人士告訴貝殼財經記者，銀行存款利率未來或仍有持續下行的可能。
9月國股行定期存款集中降息后，部分中小銀行亦跟進了存款利率的下降。而從總體上看，由于銀行凈息差依然承壓，未來負債成本相對較高的存款品種利率或將進一步下調，并為信貸端持續保持較低水平騰挪空間。
中小銀行持續跟進存款利率3%以上蹤跡難覓
“現在存款利率一直在下降。”近期，貝殼財經記者以客戶身份詢問存款利率時，北京地區某股份制銀行理財客戶經理直言，現在該行普通定期存款和大額存單利率均已下降至3%以下。其中，大額存單額度不多，需要客戶耐心等待下一期發布。
貝殼財經記者在查閱多家銀行App時發現，此前一些利率較高的中小銀行也已經將存款利率進行了調整。以3年定期存款利率為例，多家中小銀行已將利率下調至2.9%附近。
如此前吸引了不少投資者“跨城存款”的江蘇銀行，近日已將所有期限的利率均下調至3%以下，以3年定期存款為例，其在北京、上海、杭州、深圳等地的利率為2.95%，在江蘇地區的利率為2.9%；該行5年定期存款已降至2.7%。億聯銀行3年定期存款利率亦降至2.95%，但其5年定期存款利率仍可達3%以上。
9月以來，中長期存款利率下跌幅度都比較大，且創今年最大單月跌幅。
根據融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年9月，銀行整存整取存款1年期平均利率為1.988%，2年期平均利率為2.294%，3年期平均利率為2.695%，5年期平均利率為2.624%。和上個月相比，定期存款各期限平均利率均環比下跌，其中1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP。
融360數字科技研究院研究員劉銀平表示，9月份3年期存款利率仍在3%以上的銀行網點占比已不足10%，而年初這一比例在85%以上，5年期存款利率仍在3%以上的銀行網點占比也僅在10%左右，且未來這一比例將進一步下降。
銀行負債端成本依然承壓存款調控風聲再起
自去年9月以來，銀行存款利率已下降了多輪，多類存款納入自律上限調整，當前存款利率已經降至較低水平。不過，銀行存款利率持續調整的風聲再起。
近期，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在央行第三季度金融統計數據新聞發布會上透露，對于協議存款等利率相對較高的產品也可以研究進一步強化自律規范。
實際上，去年2月金融監管部門已就協議存款重申要求。市場利率定價自律機制強調，協議存款應嚴格按照5年以上（不含5年）期限執行，提前支取按照活期存款利率計付利息；同時協議存款開辦對象僅限保險公司、全國社保基金、省級養老保險個人賬戶基金，不得為其他單位和個人開辦協議存款。
“協議存款主要針對企業端，其利率相對較高。”一位銀行業內人士告訴貝殼財經記者，當前部分追求低波動的理財產品的底層資產中就含有協議存款。協議存款利率也因不同金額和公司等各不相同。
劉銀平認為，銀行存款成本率居高不下，一方面是受經濟大環境影響，居民投資風格趨向保守，存款定期化、長期化趨勢明顯，盡管個人定存利率持續走低，但個人存款成本率卻不降反升；另一方面是企業活期存款利率上升，也推升了存款成本率走高。
此外，光大證券金融行業首席分析師王一峰預計，接下來銀行業存款利率或將持續下行，同時監管可能會考慮結構性存款期權收益納入自律機制考核，對結構性存款進一步“壓量控價”，并進一步繼續糾正偽創新存款、同業存款套殼協議存款等行為。
存款利率走低背后資金或將回流銀行理財
“存款利率這一輪下降之后，可以明顯感覺到問詢的人變少了。”某股份制銀行業內人士告訴貝殼財經記者，3%是存款利率的“分水嶺”，銀行客戶已經將目光重新放回了銀行理財。
據貝殼財經記者了解，近期銀行理財公司推出的中長期固收類理財產品業績比較基準普遍在3%以上。盡管業績比較基準并不代表最后確定的收益率，但相較于較低的存款利率仍具有優勢。
招商證券銀行業首席分析師廖志明指出，9月下旬固收類理財產品的收益率已有明顯修復。理財負反饋被消滅在萌芽階段，10月及11月理財規模有望明顯增長。
“據估算，9月末理財規模環比略有下降至約26.3萬億元，主要受季節性沖存款影響理財規模暫時性下降。”廖志明預計，進入四季度，由于存款利率明顯下調提升了理財的吸引力，以及理財沖存款力度較弱，預計理財規模將會有所上升，同時理財或大幅申購債基。
不過，他還預計，展望隨著債券收益率趨于下行，投資者需要降低對中短期理財的投資回報預期。由于債券票息明顯走低，未來幾年，理財可預期的復合投資回報率或很難超過3.5%。
新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶
